关于发展我国商业健康保险的思考.doc

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1、关于发展我国商业健康保险的思考1我国商业健康保险市场现状近儿年来，我国健康保险业务量迅速增长。十六大以来，商业健康保险快速发展，年均增长速度高于30%。2006年，健康险保费收入为375.66亿元，同比增长20.28%。2007年健康险保费收入为384.2亿兀。健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2%增至2006年的&8%。在业务总量继续增长的同吋，健康保险市场和产品结构进一步优化。2006年，近100家保险公司开办了各类健康保险业务，其屮包括：人保健康、平安健康等4家专业健康险公司，形成了经

2、营主体多元化的竞争格局，专业健康险公司的保费收入近10亿元，市场份额提升较快。另外，健康保险的产站结构进一步优化。H前已提供健康保险产品近千种，分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和长期护理保险四大类,并开始向居民的健康管理等服务领域延伸。H前虽然产品仍然以疾病保险和医疗保险为主导，但失能收入损失保险和长期护理保险也得到了较快的发展，健康保障功能进一•步显现。2我国商业健康保险发展存在的问题虽然我国商业健康保险近几年获得了快速发展，但总体而言，H前我国商业健康保险还处于初级阶段，还存在不少亟待解决的问

3、题。集屮表现在:一是整体规模小。与国外商业健康保险发展情况相比，我国商业健康保险普及率很低。美国参加各种商业健康保险的人口占85%。我国台湾地区商业健康保险的覆盖率高达96%。2006年我国人均商业健康保险费支出还不到30元,是美国2001年的?1/90;?2006年我国商业健康保险深度仅为0.293%,低于发展屮国家的平均水平(3%)o二是产品单一、同质性严重、市场供求矛盾突出。虽然H前市场上健康险产品近千种，但基本上表现为与基本医疗保险的保障水平具有较强替代性的保险产品，或者是与基木医疗保险相衔接的团

4、体补充医疗保险产品。并且集屮在定额给付型的疾病保险产品，短期（如一年期）的产品居多。补偿性的医疗费用保险产品如个人住院费用医疗保险、门诊医疗保险产品少;长期保障的产品少。而这些恰恰是老百姓所需要的。这样，市场上一•方面表现出社会公众对健康保险需求迫切，另一方面保险公司有效供给严重不足。三是保险费率偏高，保障程度偏低。老百姓生活确实需要商业健康保险,但事实上它与老百姓的距离却很远。对老百姓而言，H前商业健康保险最突出的问题是价格偏高，造成这一问题的原因是缺乏精算所需的疾病发生率和医疗费用率等基础数据，由于我

5、国不同时期、不同地区的疾病发病率和医疗费用率有很大不同，而且数据变化很快,监管部门要想制定出一张统一的、全国性的发病率表和医疗费用表难度很大，因此国内至今没有一张统一、科学的发病率表和医疗费用表。保险公司为了避免收不抵支在产品定价上偏于保守，而高高在上的价格难以吸引更多的投保人以摊薄风险降低单位保费，从而造成恶性循环。从保障效果来看，保障程度偏低。对于重疾险,保险公司往往把风险控制放在首位，制定出非常苛刻的理赔条件。与普通人对于疾病保险的直观理解不同，市而上的重大疾病保险并非只要得了保险合同上规定的疾病就

6、可以得到赔偿，事实上要获得赔付，不仅要得规定的病，还要按规定的方法诊断与治疗，戻至还要按规定的症状去生病。在很多情况下，为满足了保险合同的赔付条件，患者已经濒临垂死的境地，从而让疾病保险的保险FI的失去了价值和意义。而健康保险的另一大类型-费用报销型保险，往往是一年期的短期险种，续保审察严格,并且有投保年龄上限，因而难以满足消费者的医疗保障需耍。四是保险条款不严谨、不完善，管理的随意性大，实务操作不规范、缺乏统一标准。造成这一问题的重要原因在于缺乏专业化经营。冃前，我国商业健康保险业务基本上采取附加于人寿

7、保险业务由寿险公司统一经营的模式,缺乏专业性。完全用寿险、财产险的经营理念和组织来经营医疗险，造成产品开发、流程设计、风险评估、风险监控、专业培训和市场营销的系统偏羞。3发展我国商业健康保险的几点建议3.1营造宽松良好的外部经营环境给予商业健康保险应有的社会地位。国家应将其作为社会医疗保障体系的一个重要纽成部分而纳入其屮，并以相关法律、行政法规等形式确定下来。财税政策支持。国家财税部门应该给予一定的税收优惠政策，以鼓励商业健康保险的快速发展。一是应允许经营健康险业务的保险机构亨受以下税收优惠：保费收入免征

8、营业税，利润免征所得税。二是应允许参加商业健康保险的投保人，其缴纳的保费和获取的保险金亨受以下税收优惠：若企业团体投保的保费支出部分，可以在一定额度内列入成本，在税前列支;个人缴纳的保费部分，不征收个人所得税，且个人获取的医疗保险金也不征收个人所得税。提高商业健康保险的社会认同感。保险公司应定期运用典型赔付案例，积极宣传商业健康保险在保障社会安定、促进经济发展等方面的作用，大力普及健康保险知识，增强社会各界的保险意识,以提高商