对我国发展商业健康保险的思考.doc

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1、对我国发展商业健康保险的思考摘　要：我国健康保险的发展空间巨大，通过对国外主要经营商业健康保险公司的财务经营状况分析，经营健康保险不仅不一定亏本，甚至可以进入世界500强。我国健康保险经营不佳主要是没有进行合适的专业化经营，因此，应采取综合措施推进专业化经营，来提高我国保险公司健康险水平。关键词：商业健康保险；专业化经营；信息管理系统一、我国健康保险的发展空间一个国家或地区商业健康保险的经营和发展与该国或地区医疗保障制度密切相关，从理论上说，一国或地区的公共医疗保障制度对商业健康保险产生一定的“挤出效

2、应”。从大的方面说，医疗保障制度可以分为国家医疗保障制度、社会医疗保障制度和商业健康保险制度三种。（一）国家医疗保障制度在国家医疗保障制度安排下，国家通过财政预算拨款作为医疗保险资金的主要来源，为国民提供购几乎免费的医疗保障，如英国、加拿大。从理论上说，实行国家医疗保障制度的国家，由于公共医疗保障制度对商业健康保险的“挤出效应”，该国的商业健康保险将受到很大程度的抑制。但由于国家医疗保障制度提供的服务质量不高、等待期长等缺陷，许多国民在国家免费提供的医疗保障之外还另外购买商业健康保险，以提高其健康保障

3、水平。例如，加拿大实行国家医疗保障制度，国民享受免费的医疗保险。但健康保险保费收入仍然占寿险保费总收入的22%左右。（二）社会医疗保障制度在社会医疗保障制度安排下，通过立法强制实施，保险基金主要来自雇主和雇员，国家财政给予补贴。如德国、日本、地区。在社会医疗保障制度安排下，社会医疗保险虽然覆盖面广，但往往保障水平不高，商业健康保险仍然存在很大的发展空间。如我国地区1995年3月1日正式实施全民健康保险，覆盖人群达全地区人口的60%，占应参保人群的96%。但其全民健康保险计划的实施并未影响商业健康保险的

4、发展，1995年后，商业健康保险的保费收入每年都以超过30%幅度迅速增长。（三）商业健康保险制度在这种健康保障制度安排下，政府只为特定人群（如老年人、残疾人、低收入者、军人）提供医疗保障，其他人群通过购买商业健康保险提供医疗保障。如美国。美国的医疗保险制度是一种政府健康保险计划、私营健康保险计划和管理型医疗保险（ManagedCare）的结合体。除了老人和一些特殊群体，大多数美国人主要依靠雇主和（或）雇员本人购买商业健康保险来提供医疗保障。美国是典型的以推行商业健康保险为主的国家，商业医疗保险覆盖人群

5、超过总人口的60%，商业健康保险保费收入约占人寿保险总保费的20%。健康险是寿险的重要组成部分，无论是在实行国家医疗保障制度的国家、社会医疗保险制度，还是实行商业健康保险制度为主导的国家，商业健康保险都存在较大的发展空间，其在寿险总保费收入中的占比通常高于20%。特别是商业健康保险制度下，商业健康保险的空间更大，我国的医疗保障制度类似美国的商业健康保险制度，商业健康保险同样具有的巨大发展空间，据中国保监会公布的数据，2005年全国人身险保费收入3697亿元，如健康保险占比20%，潜在保险收入为739亿

6、元，而实际上，2005年健康保险保费收入只达到307亿元，商业健康保险发展潜力巨大。二、我国专业健康保险公司的经营状况与困境2003年，保监会出台《关于加快健康险发展的指导意见的通知》，提出健康保险专业化经营的理念，要求保险公司建立专业化的经营组织，引导行业健康快速发展；2004年人保健康、平安健康等五家专业健康保险公司获准筹建，健康保险专业化经营迈出实质性步伐。2005年以来，人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康四家专业化健康保险公司先后开业。中国人民健康保险股份是我国首家专业健康保险公司。公司

7、由5家股东投资设立，注册资本金10亿元人民币。其中，中国人保控股公司占51%的股份，德国健康保险公司（DKV）占19％的股份，中闻投资等3家公司持有余下的股份。德国健康保险公司（DKV）是目前欧洲市场经营历史悠久、规模最大的商业健康保险公司。于2005年开始营业，人保健康提出“健康保障＋健康管理”的经营理念，即不仅提供事后补偿，还将为客户提供个性化的健康服务，包括健康咨询、健康维护、就诊管理和诊疗服务等，目的在于改善客户健康状况，有助于保险公司降低赔付率和产品价格，增强竞争力。人保健康的优势是可以依赖

8、中国人保的强大品牌优势，但由于人保基本没有经营健康保险的经验和数据积累，经营难度较大。平安健康保险公司也于2005年开业，获准开业的平安健康保险公司经营围主要为保险产品、医疗管理产品和服务产品。平安健康保险公司将通过各种渠道销售医疗、意外保障保险产品；在此基础上，通过外部医疗资源的整合和统一管理，开展第三方医疗管理服务、医院和药店的网络管理服务、24小时咨询医疗问题专线服务等。依据公司经营计划，平安的老业务将从平安寿险和平安财险直接转移到健康险公司，整个