【精品】对银行账户收费情况的调查与思考.doc

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1、对银行账户收费情况的调查与思考银行账户是工商企业、机关、团体、事业单位及个人（一下简称客户）各项资金活动的出入口，是客户在银行办理信贷、结算和现金收付业务的工具，也是银行为客户提供各类服务的主要手段。近年来，随着市场经济的发展和银行业务电子化的实现，银行作为企业，为降低成本，提高经营利润，将银行账户服务作为中间业务纳入收费服务之列，引起了社会公众的关注，成为社会舆论的热点。那么，目前银行账户服务到底应不应该收费，收费中存在那些问题需要解决，值得我们去调查,去思考。为此，我们对玉田县金融机构银行账户服务收费情况

2、进行了调查分析与思考，并提出了改进建议。一、基本情况账户管理涉及人民银行和各商业银行等金融机构，人民银行是银行结算账户的行政管理部门，在履行对金融机构账户管理监督职能的同时，还根据行政许可法规定，承担着对单位相关账户核发开户许可证的职能。从调查情况看，人民银行自2005年人民币银行账户管理系统运行后，根据人总行（银支付［2005176号）文件规定，人民银行各分支行在核发开户许可证时一直没有向商业银行和开户单位收取任何费用。冃前，对单位和个人银行账户收取服务费的金融机构主要是四大国有商业银行。农村信用社和城市筒

3、业银行等地方性金融机构，对所有银行结算账户（包括单位和个人）都没有收取任何费用。从收费时间看基本从06年开始，各行不尽统一，如工行规定从2006年6月21日起收费，建行则要求从2007年9刀1日开始收费。从收费依据看，各行都是按照上级行（总行或分行）统一规定的收费项目和收费标准执行，如工行按省分行中间业务收费标准执行，建行则按总行制定的服务价格收费标准执行，没有自行收费行为。从金融机构对冃前账户收费情况看有两种观点：觉得应该收费的认为，一是不论人民银行还是商业银行在账户管理方面都有成本付出，投入了大量人力、物

4、力和财力，同时还提供各种服务，收取一定费用是应该的；二是通过收费可以限制客户多头开户、乱开户，加强账户监管，维护金融秩序；三是与国际接轨，收费是国际惯例，是我国经济金融业发展的需要。坚持不收费的主要是为方便开户单位和居民，拓展自身业务，增加开户数量。从调查总体情况看，笔者以为账户服务收费是大势所趋，是非常必要的。二、银行账户收费的必要性一是加强账户管理的需要。一方面，人民银行核发开户许可证，对金融机构或客户收取一立的工木费和管理费用，是我国许多行政管理部门的惯例，可以督促金融机构加强账户管理，引导客户合理开户

5、；另一方面，金融机构向客户的相关账户收取一定的服务费，可以提醒客户合理开立账户，引导客户管好用好银行账户；通过收费可以约束客户形成较为理性的消费银行服务的行为，控制一些中小客户多头开立账户，督促其对久悬不用、多余的账户主动进行清理，维护金融秩序。二是银行提高账户资源使用效率的需要。不论人民银行还是商业银行，确实在账户管理方面投入了大量成本，人民银行账户管理系统全国联网，商业银行业务基木全部实现电子化，都需要管理，需要维护。以商业银行为例，据有关数据显示，工行在对小额账户收费前，个人活期存款余额在10元以下的账

6、户占账户总数的36.85%；农业银行收费前，小额账户（账户余额低于500元的个人活期账户）占全部个人活期账户数量的比例高达76%,但存款余额占比只有1.25%。对此，若不采取措施加以治理，银行将背上沉重的包袱。鉴于此，国内多数商业银行相继对银行账户实行收费。银行这样做的目的，主要不是为了增加收入，而是为了有效管理银行结算账户，腾出计算机系统内存，提高银行账户资源的使用效率，降低经营成本。三是国内金融机构与国际接轨的需要。对银行•账户收取服务费，是国际惯例，也是国际上多数国家银行的通行做法。如欧洲的银行一般都向

7、客户提供两种账户，一种是“转账账户”，客户可通过这个账户接受汇款，也可从这个账户向外划款，如支付各种账单等。大部分银行对这种“转账账户”收取管理费。美国花旗银行上海分行，开业之初，就对外宣称存款在5000美元以下的存款客户每刀收取6美元或50元人民币账户管理费。随着金融日益国际化，国内商业银行收取账户管理费是经营的需要，也是竞争的需要。三、银行账户收费存在问题（一）收费定价政策不规范。目前商业银行账户业务收费标准的制定大致有以下几种情况：一是按照出台的《•商业银行中间业务收费管理办法》制定；二是人民银行制疋收

8、费标准，各商业银行总行参照有关规定，根据成本效益和业务拓展的要求制定收费标准，如银行卡业务的收费标准是各j筍业银行根据人民银行《银行卡管理办法》制定；三是各有关总、分行自定的收费标准。这种多头制定价格的现象，必然带有政策性、随机性、自发性和盲性，无人对账户业务收费进行统一的规范管理，无法形成统一的市场尬价标准。（二）各行收费项目和标准不一致。目前，由于人民银行在账户管理方面没有出台收费政策规定，各筒