当前村镇银行发展存在问题分析.doc

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1、当前村镇银行发展存在问题分析在现阶段，我国村镇银行的发展面临着一些问题，主要表现为：资本金少，资金来源有限，业务开展受到限制；营业范围受限，服务地区缺失；信用风险较大；村镇银行的品牌认知度较差；人才匮乏。究其原因，既有制度和经济层面的原因，也有村镇银行作为一新生事物本身的原因。（一）制度和经济层面原因分析从制度层面来看，首先，关于村镇银行的资本金问题，在2007年1月《村镇银行管理暂行规定》中，设置了最低要求：在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。而在实

2、际操作中，由于前些年四大银行基本退出了县、乡辐射区，现在再重新进入的意愿较低，而且，在城市地区其拥有较大的营业网点网络，也使得其重新进入农村的利润率要低，因此其作为主发起人参与的积极性较低，截至2010年末，四大银行中、农、工、建作为主发起人发起的村镇银行依次仅2家，4家，2家，9家，甚至可以看成是其对央行、银监会政策的象征性回应。相比之下，中小银行参与的积极性较高，就使得村镇银行的资本金规模较低。而资本金过小，就会使得银行的业务规模受限，服务对象不能有效扩大，势必影响到设立村镇银行的目的；但是，作为一个新生的金融机构，又面临复杂的农村经

3、济环境，资本金规模过大，则影响银行资本、社会资本的使用效率。因此，合理设定村镇银行的资本金规模将是制度层面需要继续考虑的问题。其次，村镇银行业务规模受限也和制度设计不可分割。设计之初，监管层没有考虑到将村镇银行加入银联，网络也没有接驳到央行支付结算系统，这就使得村镇银行只能进行本地吸储，本地放贷，农村外出务工人口的汇款只能选择其他银行机构进行，这造成了村镇银行在业务操作上很不方便，限制了村镇银行的吸储能力。这是不利于村镇银行发展的重要制约因素。如果进行改进恐怕需要监管层付出更大的努力才可以完成。从经济层面来看，上述约束的存在也难以避免。在

4、农村现有的经济条件下，尤其是近几年，农业受天气影响较大，农民收入波动较大。况且，我国的统计制度不完善，个人征信系统的建立还未全国覆盖，村镇银行对所服务对象的了解需要一个过程，这就使得村镇银行面临着比商业银行更大的信用风险。（二）村镇银行自身原因分析就村镇银行本身来说，成立时间短、规模小、硬件不足，从而不能很快地树立起良好的形象，农民本身进入银行的意愿就随之降低；同样的原因，村镇银行在吸引高水平人才方面就显得并不具有竞争力。再加上规模较小，有可能会使得治理结构不太完善，董事会、监事会有可能不能各尽其责，造成内控风险增加。所以，要达成起初设立

5、村镇银行的目的，实现服务“三农”以及“扶贫、共赢、竞争”的三层次定位尚任重道远。促进村镇银行发展的对策（一）合理评价村镇银行的运营效果并动态调整资本金规模面对农村的经济环境，资本金规模太大或者太小，都有负面的作用。这就需要监管层对村镇银行运营的效果进行合理的评价，从盈利性、安全性、流动性三个方面来综合考虑并确定合适的资本金规模标准。实际上，资本金规模在初期能够确保所有业务风险即可。此外，由于村镇银行设立的地域存在经济条件上的差异，可以考虑分级标准。从实际的运营过程来看，村镇银行的资本金规模在逐渐扩大。从统计结果来看，2007年至2010年

6、已开业及筹建的村镇银行的注册资本金的平均数依次为1580万、4590万、7655万、8139万（陈一洪，2011）o这和村镇银行运营的效益有关，后来成立的村镇银行对盈利有了信心，才会有追加投资。但是，这就更加需要引起关注。目前，已经有多家村镇银行的资本金规模超过2亿人民币的规模，其中包括：2010年3月份开业的由东莞银行作为主发起人的长安村镇银行，资本金高达3亿元；由杭州联合银行发起设立的长兴联合、嘉善联合及乐清联合村镇银行的注册资本都达到2亿元；由九江银行发起设立的中山小榄村镇银行注册资本为2.5亿；由长沙银行发起设立的国内第一家地市级

7、村镇银行一湘西长行村镇银行的注册资本2亿元；由天津农商行发起筹建的南阳村镇银行注册资本更是高达5个亿。此时我们需要考虑，拥有2亿到5亿的资本金规模在当地服务的经济环境是否安全，盈利性是否得到保证。覆盖风险、合适盈利是村镇银行健康发展的基本标准。（二）继续出台支持政策以促进村镇银行快速稳定健康发展通过《村镇银行管理暂行规定》，可以发现，制度层面的因素，对村镇银行的发展产生了限制作用。首先，要让村镇银行的服务更便民，即要解决村镇银行未能与银联接驳，也不能与其他商业银行实现即时汇款收付的问题。这只是需要监管层的思考与推动，论证这种接驳是否会传导

8、村镇银行的风险并是可控的。可以在发达地区与落后地区的分别择取一定的村镇银行进行率先接驳试点，甚至是先省内互联试点，或者是同一银行发起人发起的村镇银行之间跨区域先连通，评估其效果，在确保风险可控