充分发挥消费金融对经济增长的拉动作用——对金融业促进建立消费需求长效机制的研究-论文.pdf

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1、充分发挥消费金融对经济增长的拉动作用I耄对金融业促进建立消费需求长效机制的研究■郑良芳本文在论述消费金融的范围、消费金融对拉动经济增长积极作用的基础上，对如何建立消费需求长效机制问题提出了九点对策与建议。供探讨。【关键词】消费金融；经济增长；对策建议【中图分类号】F126．1【文献标识码】A【文章编号11006—169X(2014)08—0019—04郑良芳，中国农业银行研究部兼体改办原主任，中国金融学会原副秘书长，中国人民银行研究生部和西南财经大学兼职教授，中国管理科学研究院金融发展研究所高级研究员，中国合作经济学会常务理事。中国老教授协会财经管

2、理分会成员。(北京lOo080)党的十八大报告关于“加快完善社会主义市场首先，商业预付卡是商业或服务业机构自行或经济体制和转变经济发展方式”中，明确指出：“加快委托第三方发行的债权凭证。中国商业联合会形成新的经济发展方式．把推动发展的立足点提高{2012年中国预付卡行业报告》显示，2011年中国商到质量和效益上来⋯⋯着力增强创新驱动发展新业预付卡的销售规模(不含交通、通信等)约为动力⋯⋯使经济发展更多依靠内需特别是消费需16700亿元，消费规模约为12794亿元。与之相比，求拉动。”“要牢牢把扩大内需这一战略基点．加快2011年中国GDP和社会消费

3、品零售总额分别为建立扩大消费需求长效机制。释放居民消费潜力。”473104亿元和183919亿元。预付卡销售规模分别目前我国经济中的很多问题．归根到底，都是社会总占GDP和社会消费品零售总额的2．70％和6．96％。供给与社会总需求造成的失衡。发挥内需在经济发其次，从商业银行的信用卡来看，2012年我国信用展中的基础性作用，是打造我国经济“升级版”最为卡交易金额为10万亿元，比上年增长31．6％。2011直接和有效的举措，而内需中要更多发挥消费对经年，信用卡交易金额占社会消费品零售额的比重为济发展的拉动作用，这是我国实现经济转型的关键。48．26％

4、。再次，从商业银行的汽车消费贷款来看，截为此，研究如何运用金融杠杆．促进建立消费需求长至2012年底，中国商业银行汽车消费贷款余额为效机制，以促进加快转变经济发展方式，就具有重要1083亿元，占银行业全部贷款余额的比重仅为的现实意义。0．17％，不良贷款率为2．16％。最后，从教育贷款来一、对我国消费金融发展现状及趋势的现实考察看．主要有国家助学贷款和银行助学贷款和留学贷消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消款。其中，国家助学贷款是由政府支持、商业银行或费贷款在内的金融产品和金融服务。我国的消费金其他金融机构发放的、用于学生支付高等教育学费融有商

5、业预付卡、商业银行的信用卡、汽车消费贷和生活费用，以学生未来收入为第一还款来源的贷款、教育贷款、其他消费信贷品种等，同时非银行金款。同时，银行助学贷款和留学贷款．最早由上海浦融机构的汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款东发展银行首家推出，取得了良好效果。并迅速在公司、第三方支付、保险等也为消费金融的发展起其他银行得以推广。另外，我国商业银行消费信贷到了重要作用。的品种还有几十种，贷款数量均很小，主要的几个(一)零售业和商业银行消费金融品种有个人住房装修贷款、耐用消费品贷款、旅游J。。‘R‘。‘。Y。。J。—J—19金融与经济2014．08贷款、个人

6、综合消费贷款等。点建议：(二)非银行业金融机构的消费金融(一)建议将消费金融公司由试点转向允许在全首先，从汽车金融公司来看，汽车金融公司的产国广泛发展。比如北银消费金融公司经过三年多来生，与提高促进汽车消费以及汽车产业发展规划密发展，无论是在业务规模、客户数量、特色模式，还是切有关。截至2012年，中国银监会共批准设立17家在风险定价、科技系统、人才建设、品脾开发等方面汽车金融公司。据有关研究估计，在未来几年内，中均取得了跨越式的发展和突破。注重通过金融产品国消费者选择贷款购车的比例将会增加到50％～和服务创新来激发消费者的消费潜能，并以优惠价60

7、％，按此估计，我国汽车金融行业容量或会达到格、合理额度和良好服务，科学引导信用消费行为。5500亿元。其次，从消费金融公司来看，消费金融公还与数百家机构建立了业务合作．为客户提供了全司的业务主要包括个人耐用消费品贷款(包括个人方位的立体化服务，为拉动消费增长做出了积极贡住房贷款)，能刺激居民消费、增加有效需求。经过献。北银消费金融公司紧贴百姓生活，助百姓圆人银监会批准的四家试点消费金融公司，截至2012年生梦。在公司“助业贷”的帮助下，已经有数万名学10月底，资产总额已达40．16亿元，贷款不良率为生接受了技能教育，拥有了在社会立足的基础，走0．5

8、6％。再次，从小额贷款公司与消费金融来看，据上了就业岗位，获得了改变人生轨迹的机会。为此，央行披露，20l2年底，我国共有