我国银行业存在的问题及对策.doc

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1、我国银行业存在的问题及对策改革-开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革-春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。一、日前我国银行业普遍存在的问题（一）过分强调存款立行，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行对各商业银行来说，存款立行儿乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了齐商业银行的头等大事。白1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展

2、。然而在LI常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，白然而然存款问题就被放在首要位匿。H前，备商业银行每年祁分级下达当年存款任务指标。特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款大会战，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我索，置若罔闻！在存款立

3、行观念的支配下，乞商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给白身发展带来一系列不良后果。1•过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便Z门，达到公款私用Z目的。违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成木,同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。2、银行经营管理重心偏移，风险加大。为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额

4、度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。进一步加大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点，就是贷款规模越大，反映出资产质量越好。因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为提高资产质量的一条好途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治木的做法,只能使经营陷入困境。银行作为投资业木应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大白身实力才是银行最终的经营目的。然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产质量成了个别人的行

5、为，并在本质上与存款工作相分离。3、过分强调存款立行，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要索制约，一旦超过这个幅度，资产风险必将加大。相反，如果银行不把一定比例资金运用出去，而白身却要负担相应的存款利息支出，这与银行木质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一个两难选择，将最终导致银行经营陷入因境。商业银行的经营日标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它只是实现这一目标的条件2—，盲忖扩大存款规模是一种自杀行为，只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转。（二）资产管理

6、不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全截至去年底止，中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款，占其贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期和呆滞贷款，全部合计的坏帐比率为百分Z八或九。按国内四大商业银行贷款总余额占-全部金融机构贷款总余额超过六成，百分Z八至九的坏帐率，即达五千至六T•亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内。四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离，经独立评估后，与企业签订债转股协议的也近一千亿元。（资料来源：&it；&it；信息时报>；>；电了版从以上数字可以看出

7、，尽管屮央从1995年全国银行业经营管理会议以来，要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分点，最近两三年银行的贷款质量虽有所提高，但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依I口很大。这种风险的形成仔其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素，但商业银行自身的因素是不可忽视的。首先，商业银行在资产管理方曲存在很大缺陷，贷款三查制度真正落实，授信不统一。不少项目贷前调查流于形式，对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准，在方法上重定性轻定最，缺乏科学的分析；贷时审杏不严格、不

8、科学，在放贷时违反规定与操作程序，使人情贷款、关系贷款等现彖时有发生；贷示检杳不积极，流于形式，重贷轻营的现彖较普遍。这些因素将肓接影响今麻贷款的冋收°另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素。我国衙业银行从1997年开始实行授信制