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1、银行业面临的挑战及思考摘要：银行业在中国国民经济的发展中扮演着资金的供应者和调配者的角色，为中国经济的发展做出了巨大的贡献。银行业是一个受政策影响比较大的行业，由前期国有独资大行的高度垄断到现在的五大国有控股银行、股份制银行、城商行、信用社等并存的格局，长期享受政策红利，获取较高的利润，这也一直为社会各界所诟病。时至今日，随着经济的发展，互联网、信息技术等新事物的出现和发展，银行业的发展面临着一系列的挑战。木文正是从新时代下银行业所面临的挑战进行分析，进而提出银行业应该开展金融创新来应对挑战巩固自身的行业地位。关键词：互联网金融利率市场化金融创新随着国家各项政治经济改革的进一步深入以及以互联网
2、为代表的科技的发展，我们所处的经济环境和生活发生了巨大的变化，对我们各个行业带来了新的机遇和挑战，银行业这样一个传统的金融服务业同样也血临着来自新经济的冲击。一、银行业贷款业务受到冲击融资结构日趋多样化，造成银行业赖以生存的贷款业务在总体社会融资规模中所占的比例逐年下降。（一）股权融资H益发展股票市场的发展为企业的股权融资提供了便利，股权融资为企业提供了大量的资金。从主板到中小板到创业板再到新三板，不同层次的股权融资市场日趋成熟，为不同体量、不同层次、不同类型企业的股权融资提供了相对应的解决方案，另外私募股权融资将作为一种新的股权融资方式正在兴起。近年来股票融资额和增速均实现了快速增长，具体见
3、下图：(-)银行间市场蓬勃发展，抢走了银行业一大批的大屮型优质客户近年来，银行间市场迅速壮大。一是市场规模快速扩大。债券发行量已经从2003年的1.76万亿元增加到2012年的超过7.7万亿元。二是企业债券融资在社会融资总量中的占比显著提高。2002年企业债券融资总额367亿元,占社会融资总量20112亿元的1.8%,2012年企业债券融资总额22498亿元，占社会融资总量157605亿元的14.3%,提升了近13个百分点。三是市场交易大幅提升。2012年全国银行间债券市场交易结算量超过230万亿，是2003年的14.4倍，年均复合增速为34.52%。四是产品品种口益丰富，包括超短期融资券、短
4、期融资券、中期票据、中小企业集合票据、资产支持票据等等。特别是短期融资券和中期票据发行量、发行额都得到了迅猛的增长，下表是短融和中票自产生以来的发行情况：单位：亿元［年份&中票&短融&发行只数&总发行量&发行只数&总发行量&2012年&565&8,453.30&952&14,753.47&2011年&407&7,269.70&637&10,122.30&2010年&223&4,924.00&444&6,892.35&2009年&174&6,900.00&263&4,612.05&2008年&41&1,737.00&269&4,338
5、.50&2007年&-&-&263&3,349.10&2006年&-&-&242&2,919.50&2005年&-&-&84&1,453.00&累计&1410&29,284・00&3154&48,440.27&]银行间市场的发展，为大中型企业提供更多的融资选择。由于短期融资券和中期票据在融资额度、融资成木、期限、程序方面的优势，得到了大屮型企业的青睐，他们将融资对象由传统的银行贷款等间接融资转向了银行间市场的直接融资，甚至以银行间市场融资置换银行贷款，造成了银行业优质客户的丧失和贷款额度的萎缩。（三）委托贷款和信托贷款规模大幅上升这两项占社会融资总量的
6、比重从2006年的8.2%提高到2013年的25.4%,是增长最快的部分。（四）小额贷款公司和民营银行的兴起，抢夺了银行业大批的小客户群体综上，股权融资、银行间市场为代表的直接融资抢夺了银行业的大型优质客户，而小额贷款公司、民营银行的兴起正在蚕食银行业的小客户群体，而委托贷款、信托贷款业务的大规模开展对银行业贷款业务而言又是重重一击。银行业人民币信贷占社会融资总量比重从2002年的91.9%下降到2013年的51.4%,所占比例大幅度下降，银行业的市场空间受到前所未有的冲击。二、银行业存款业务受到冲击存款搬家，蚕食着银行业赖以生存的根基，对银行业来讲无异于釜底抽薪。（-）公司理财意识觉醒，造成
7、高端客户的存款流失公司理财意识逐步觉醒，不再将人额资金以活期存款或者定期存款的形式存在银行，而是采取信托、理财等方式应用起来，以求获得更高的收益，造成了这部分高端客户的存款流失。(-)互联网金融的兴起，吸引了大批的资金，引起了个人存款大规模搬家数据显示，2014年1月人民币存款减少9402亿元，存款的减少与理财产品发行和互联网领域频频推出的吸金产品有关。据悉截止到2014年2月14日元宵节，支付宝
