电子商务的第三方支付平台模式浅析

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1、基于电子商务的第三方支付平台模式浅析马刚，高云(东北财经大学电子商务学院，辽宁大连116025)摘要：目前，信用体系的不健全是网上支付系统发展的首要瓶颈。从电子商务支付系统存在的问题人手，探讨了第三方网上支付模式的概念、特点、系统结构及存在的问题，并就如何解决存在的问题提出了自己的见解。作为一种能大大减少交易双方欺诈行为的支付模式，第三方支付平台成为了解开“支付死扣”的一种有益尝试。关键词：第三方支付平台；电子支付；信用体系电子商务(ElectronicCommerce)是运用现代信息技术和网络技术，依托Internet进行营销宣传、业务洽谈以及

2、支付结算等商务活动的新型网上在线贸易方式。它将参与商务活动的各方——商家、顾客、银行或金融机构、政府等利用计算机网络统一的联系在电子商务的统一体中，全面实现网上在线交易过程电子化。电子商务系统的关键在于实现完全的网上在线电子支付功能。1网上支付的概述所谓“网上支付”，又称电子支付(ElectronicPayment)，它是以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，为网上交易的客户提供的电子结算手段。其实质是指诸如支票、票据等金融交易的进行实行无纸化作业。受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付的市场规模发展迅速。1．1网上支付的重要性及发展趋势

3、随着互联网的普及和广大消费者传统支付观念的改变，人们越来越多地使用网上支付。据iResearch预测，未来几年我国电子支付的市场规模继续扩大，2010年我国电子支付市场规模将达到28004L元，网上支付用户规模将达91150350万(见图1)。图1中国网民进行网络购物时采取的结款方式一59—“网上支付”是构成整个电子商务的核心环节，只有实现“网上支付”，才能真正的实现电子商务。1．2电子商务支付系统存在的问题我国现有的网上支付系统在应用中存在诸多障碍：安全问题、信用体系不健全、技术标准不统一以及法律依据不完善甚至空白等等。据iResearch统计

4、，截止2005年底，因安全问题不使用网上支付的网民占到66．1％。事实上安全问题始终是与信用机制联系在一起的。信用缺失和人与人之间的不信任，使得能杜绝交易双方欺诈行为的第三方网上支付，成为解开“支付死扣”的一种有益尝试。2第三方支付平台2．1第三方支付平台概述(1)第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。“电子支付有3个层次，基础支付层也就是银行和银联，中间是骨干支付层，ChinaPayⅢ，也就是第三方支付厂商，最上面是应用

5、支付层，支付宝、贝宝。如果把银行比作仓库的话，第三方支付平台就是连接这些仓库的高速公路，而应用层就是一个个的店面。⋯(2)采用第三方支付平台具有以下优点：①第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。降低企业与银行的运营成本。②第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。③第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款、止付和退货服务。④作为交易的“中间件”，第三方交易平台的出现杜绝了电子交易中的欺诈行为。2．2系统结构和支付过程①银联电子支付服务有限公司(ChinaPayE-PaymentSe

6、rviceCo．，Ltd)，是中国银联绝对控股的专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付网关，专业从事以互联网等新兴渠道为基础的电子支付、跨行转账业务以及相应增值服务，是中国银联旗下的网络方面军。一60一该系统的结构如图2[21所示。该系统的主体有顾客、商家、第三方支付平台、认证机构和银行。图2第三万支付平台结构图其中顾客、商家、金融机构和第三方支付平台之间的数据流动关系为：(以预付费和网上银行付费模式为例)①顾客在第三方服务器申请账号，在账号充值(在线或线下)，也可以不充值(直接进入银行支付页面进行操作)；②顾客(买方)选购好商品后，商家(卖方)

7、为顾客生成订单；③顾客选择支付方式——支付宝，在支付页面上选择自己适用的支付方式，如果使用账号付款，则顾客和第三方服务器建立连接，将账号信息与订单信息发给第三方服务器；如果使用网上银行付款，则点击后进人银行(银联)支付页面进行支付操作，支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行(银联)支付网关的技术要求，传递到各相关银行(银联)，再由相关银行(银联)检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至支付平台和网上消费者本身；④第三方服务器要求顾客进行订单确认，收到确认信息后授权给商家可以发货；⑤商家通知顾客发货信息；⑥顾客(买方)收

8、货并通知第三方；⑦如果使用账户付款，则第三方付款给商家(卖方)；否则，各个银行(银联)通过第三方支付平台向不同的、交易成功的商户实施清算