个人理财策划书.doc

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1、个人理财策划书声明：招商银行金葵花理财经理将本着诚信、专业、严谨和保密的原则根据您的风险承受能力、财务状况以及金融市场环境为客户提供投资理财建议，本规划所提供的投资建议仅供您参考，由此引起的投资收益的不确定性招商银行不承担责任。根据市场的变化情况，招商银行也将及时调整投资策略。-８-尊敬的刘先生：您好！非常荣幸能有机会和您一起合作，对您的财务目标进行探讨。这份理财计划是采用您向我行提供的数据进行编制的，重点是帮助您实现您的财务目标。人到中年，随着子女诞生、购置房产等一系列支出，家庭可支配所得下降，经济压力逐步增大，

2、在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标。目前，您对您家庭投资组合的设想已经具备了初步的风险与投资意识，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。根据您所提供的信息和要求，我们将您的理财目标归结为：◇希望在三年内达到资金目标27万，还清住房贷款；◇4年后女儿上大学，合理规划，准备孩子上大学的费用◇希望能进行有效的金钱管理和为实现目标（包括赡养父母、退休计划等）进行投资我们对您的资产结构、现金流状况进行了分析，从保险保障、资产配置、投资

3、组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。因书面素材信息有限，在未与客户进行会谈交流的情况下，为了加强案例的现实性，特对相关信息参照一般情况进行假设设计，予以补充。一〔方案摘要〕1、家庭成员基本资料：家庭成员年龄工作单位工作性质月收入奖金保险张先生4444著著名外资公司高高级管理人员员1.12000300002.社保（养老医疗）张张太太42政府机关公务员3.200050001010万重大疾病病和医疗保险险4.女儿1616重点中学九年级学生5.6.父父母亲7.8.9.没有收入来源10.-８-1、

4、家庭每月开支如下：女儿的家庭教师辅导费用：500元，每月给父母赡养费1000元。其他家庭每月生活开支2000元左右。每月还房贷1500元，每月支付汽车维护费用1000元。张太太每年支付保费940元，享受10万元保额的重大疾病和30万元的意外伤害险。2、家庭财务状况：已购买无贷款住房一套，价值25万；按揭购买住房一套，首付15万；家用汽车一辆，价值14万。银行存款50万，多为定期储蓄；开放式基金10万二、客户需求分析1、当前财务状况和现金流分析家庭资产负债表：资产 负债 现金及活期存款1万元房屋贷款余额27万元定期存

5、款30万元其他 股票及股票基金10万元  自用房地产35万元  自有车产14万元  资产总计90万元负债合计27万元家庭月度收支表：收入 支出 张先生收入12000元教育费500元张太太收入2000元赡养费1000元  房屋贷款支出1500元  日常生活支持2000元汽车维护费用1000元收入合计14000元支出合计6000元-８-家庭年度收支表收入 支出 张先生年终奖30000元保险费940元张太太年终奖5000元  收入合计35000元支出合计940元根据以上数据，我们对您的财务状况进行分析：1.按照目前的生活

6、标准，您目前的月收入为14000，月支出6000，每月可节余8000元，年盈余34060元，年度合计净收益8000*12+34060＝130060元。每月支出中房屋贷款支出1500元，负债收入比率1500/14000＝0.11〈0.33。在安全的范围之内。2.家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入6000/14000＝42％，家庭控制开支的能力较强。3.家庭储蓄率=（8000*12+34060）/（14000*12+35000）＝64％，储蓄率明显偏高，属于高收入高储蓄的家庭，理财策划中提高储蓄收益率是关键。

7、4.偿付比率＝63/90＝70％，高于50％的安全水平。即使在经济不景气的时候，家庭也有能力偿还所有债务。5.家庭的现金及活期存款与月支出的比例是10000/6000＝1.67，低于合理水平。6.家庭的投资资产（股票型基金）与净资产的比例是15.8％，低于50％的合理水平。7.保险状况按照目前家庭的生活状况，您家庭的保障计划比较缺乏，您只有单位缴纳的社会保险和医疗保险，太太额外有一份10万元的重大疾病险和30万的重大意外险。家庭保障额度明显不足，应该在理财策划中新增加您本人的寿险和意外险额度，刘母养老保险以及女儿的

8、保险。2、目标需求计算1、计划在3年内还清住房贷款。当前加息预示着中国已经进入了升息周期，利率市场化改革迈出实质性一步。国家对货币宏观调控的主要手段包括诸如公开市场操作、提高存款准备金等等，而提高利率已属于“猛药”的策略，张先生您的担忧不无道理，确实对于普通家庭而言，增加储蓄的比例、减少借贷，肯定是“小心没大错”-８-的选择，但是每个人的财务状况都有所不同。