消费金融：中国零售银行的蓝海

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1、www.pwccn.com消费金融:中国零售银行的蓝海普华永道金融行业管理咨询2016年3月未来相当长时间内，在经济转型和居民个人收入提高的带动下，我国消费金融将进入“黄金发展期”我国消费金融经过十多年的发展，伴随着新型城镇化战略的推进，城镇人口不断增加；年青消费群体逐渐成长，传统消费观念不断改变，通过消费金融适度提前消费的理念越来越为民众所接受；加之互联网金融的发展和征信体系的完善，也将使消费金融业务效率显著提高，我国消费金融发展面临着广阔的市场空间。根据普华永道的分析和发现，认为未来相当长时间

2、内，在经济转型、政府推动消费发展出台刺激消费及其配套政策、居民个人可支配收入快速提高、农村消费追赶城市趋势的带动下，我国消费金融，特别是在二三线城市和城镇地区，将进入“黄金发展期”。2为进一步开拓在消费金融公司之前，国内从事消费信贷服务的机构主要是商业银行、汽车金融公司两类机构，但主要是以住房按消费金融市场，揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主，以耐用品为对象的很多银行和机消费贷款涉及并不多。构都组建了独为了促进消费金融业务发展，2009年银监会发布了《消费立的消费金融金融公司试点管理办法》并颁发了消

3、费金融试点牌照。首公司批获取试点消费金融牌照的公司为北银消费金融公司、中银消费金融公司、四川锦程消费金融公司、捷信消费金融公司，分别在北京、上海、成都和天津四个城市开展消费金融试点业务。2013年11月，为了进一步规范消费金融市场，刺激消费金融业务蓬勃发展，银监会颁布了新的试点管理办法，并于2014年1月1日正式实施。新的试点管理办法明确提出：允许民间资本进入；允许符合条件的非金融企业作为出资人；主要出资人的最低持股比例由50%降为30%；放开营业地域只能是注册地的限制；增加吸收股东存款业务等。同

4、时，银监会新增了沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司试点工作。此外，合格的香港和澳门金融机构可在广东(含深圳)试点设立消费金融公司。扩大试点工作掌握“一地一家”的原则，消费金融公司试点城市达到16个。2015年6月，在李克强总理主持召开的国务院商务会议上，决定将消费金融公司试点扩至全国，进一步增加消费对经济的拉动力。2016年3月，“两会”政府工作报告指出,“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。这些政策的放宽与试点的扩大形成

5、了消费金融公司整体扩容的政策环境。中国经济进入新常态，消费金融的崛起无疑是中国零售信贷的蓝海。3消费金融的业什么是消费金融？消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，按照国家规定，开展此类业务务范围需要国家颁发相关牌照。消费金融牌照的业务范围为下列人民币业务：•发放个人消费贷款；•接受股东境内子公司及境内股东的存款；•向境内金融机构借款；•经批准发行金融债券；•境内同业拆借；•与消费金融相关的咨询、代理业务；•代理销售与消费贷款相关的保险产品；•固定收益类证券投资业务；•经银监会批

6、准的其他业务。消费金融业务申请资质要求申请机构在消费金融特定业务领域中的风险控制、组织架构、内部控制、出资人协同能力等方面具备资格的准入完善的能力。申请材料需包括：要求•公司章程；•出资人说明（如，拥有１名具备５年以上消费金融业务管理和风险控制经验，并且出资比例不低于拟设消费金融公司全部股本15%的出资人）；•一次性实缴3亿元人民币以上的货币资本证明；•拟任董事、监事和高级管理人员任职资格核准证明；•消费金融业务可行性研究报告及业务计划书；•营业场所所有权或使用权证明文件。普华永道通过对银监会对于

7、消费金融业务资格准入要求的分析可以看出，消费金融业务资格申文件的难点是：消费金融战略规划、风险管理体系、主出资人协同能力说明等。普华永道4消费金融是我银行为什么成立独立的消费金融公司？国经济结构转简单而言，作为多层次金融体系的一个重要组成部分，消型升级，形成费金融公司与传统银行相比，在操作上具有一定的灵活性。具体的分析可以从以下四个方面展开：多层次金融体其一，业务模式。消费金融公司针对个人耐用消费品提供系的重要组成贷款，从营销模式来说对商户或其它渠道存在高度的依赖部分性。这种商业模式与银行的传统零

8、售业务模式相差甚远，需要配套的人员、激励机制和组织架构也有所不同，难以融入传统银行体系。所以，银行往往会联合大型商家、厂商或运营商等，利用它们与消费者的紧密联系和相应的消费场景，共同开展消费金融业务；银行篇其二，目标客群。消费金融的典型客户比传统银行服务的客户相对低端。一般是在银行没有信用额度或信用额度不够的客户，如学生、农户、有短期大额资金需要的个体经营商户等。消费金融业务通过领先的客户分析模型，深入挖掘目标客群的有效需求，提供专业而差异化的金融服务，避免与银行个人信贷业务的同质