小额信贷发展的措施.doc

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1、小额信贷发展的措施一、辽宁省农村小额信贷存在的问题及成因分析%1农村小额信贷信用评定程序繁琐。信用评定是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对客户做岀真实、客观、公正的综合评判。由于农村小额信贷服务客户对象一般是农民，一般情况下整个贷款发放流程可在7天内完成，但由于种种条件限制，办理时间往往远远超出这个时间。另外，如果出现违约贷款要追究信贷人员的责任，导致信贷人员不愿放款、不敢放款。如果借款人现阶段没有抵押，没有还债能力，有诚信风险，那么可能一项评定程序都过不去，农村小额信贷

2、评定程序的繁琐极大地降低了小额信贷的放款效率，成为农村贷款难的一个重要原因之一。%1农村小额信贷资金来源渠道少。辽宁省农村信用社的主要资金来源渠道是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求，金融机构把贷款发放给中低收入的客户资金较少。伯96年8月我国颁布了《关于农村金融体制改革决定》，建立和完善了以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融各自协作的农村金融体系。1998年四大国有银行退出农村。信用社成为支持“三农”的主力军，但农村信用社的资金实力有限，其资金来源渠道也受到一定的限制。仅仅以农

3、村信用社作为支持“三农”的主力军，其资金实力远远不够，导致了农村金融信贷市场存在大量的资金缺口。同时在农户贷款覆盖面低、农村资金总量供给不足的情况下，农村资金却严重外流，致使农村信用社无论是在贷款额度，和贷款对象上给予严格的限制，使小额信贷业务在一定程度上远离了贫困户，偏离了业务开展的初衷。%1农村小额信贷缺乏经营创新。目前辽宁省农村金融市场主要由农村信用社、农发行、农业银行、邮储银行、新型农村金融机构以及民间金融构成。由于农村金融市场较为分散，交易成本较高，农民对金融产品意识淡薄，所以相关的涉农金融机构，参与农村金融产品和服务

4、方式创新的积极性相对不高。同时县域农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行都属非法人机构，既无贷款审批权，也无信贷产品创新自主权。这些都严重束缚了农村金融产品创新的手脚。从辽宁省内的农村信用社来看，由于其在农村市场处于相对垄断的地位，存在一定的创新的惰性。同时，农村信用社也存在缺乏尖端的金融创新型人才、思想保守等问题。%1农村小额信贷服务品种单一。单一的金融产品难以满足农民的多样化需求，辽宁省内的农村小额信贷业务主要集中在传统的存贷业务领域，中间业务较少；无法满足农户的对小额信贷的不同层次需求，应提供不同形式的金融产品，或是不同的利

5、率期限的金融产品。有限制性条件的金融服务产品也限制了农业发展，同时更是严重束缚了小额信贷的发展。虽然小额信贷的主要功能是让农户满足基本的种植与养殖业发展等，但从辽宁省农村小额信贷的投放来看，过于集中在种植业和养殖业，期限最长不超过一年，使得小额信贷在促进发展农村经济的金融支持中难以发挥更大的作用。%1农村小额信贷存在信用风险。近年来，辽宁省农村信用社小额信贷还款率在98%以上，但仍存在一定的信用风险。农户小额信用贷款一般以个人信用保证贷款本息偿还，在实际的信贷业务操作过程中由于内部机制的不完善，信贷人员的人为因素等都会导致小额信

6、贷款项无法收回。二、辽宁省农村小额信贷对策分析%1完善信用评定机制。从2003年开始，辽宁省各地农村开始推行以“文明作担保、诚信作抵押”的“道德信贷”工程。获得“金卡”的“十星级”文明户享受普通授信农户的5倍即5万元的最高贷款额度；享受贷款优先、利率优惠10%和两个工作日内办理的政策；农村信用联社对“十星级”文明户采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，“十星级”文明户在核定期限内不用任何抵押，可随时到信用社办理贷款。通过的“诚信”做担保，同村农户做监1,形成了合理的农户信用评价体系，最大限度地降低了金融风险。同时

7、这也为辽宁省进一步完善信用评定机制提供了参考依据。%1增加资金的来源渠道。第一，通过农村信用社改革，拓宽小额信贷资金的来源，中央银行应继续加大对农村信用社支农再贷款力度，允许农村信用社多元化筹集资金，促进小额信贷的随借随还方式，有效利用资金的流动性；第二，通过特色金融产品与服务，吸收农村闲散资金；第三，通过盘活旧债增加支农资金实力，推进农村信用社利率改革，增加运用资金的能力，以缓解资金问题；第四，完善信息网络，建立区域性的农村信用社资金融通网络，以实现农村资金最优配置；第五，引导其他商业银行进入农户小额贷款领域，开展农村小额贷款

8、业务，鼓励民间资本进入小额信贷领域，并将其纳入金融监管；第六，要充分发挥民营资本的力量，授权民营企业参与小额贷款扶贫，以筹集更多的资金支持；第七，实践外资银行逐步进入农村金融领域，建立开展小额信贷业务；第八，农村金融机构可以通过组织他们的小额信贷客户即通过小额信