商业健康保险的国际比较及启示

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1、口冯鹏程刘青一、商业健康保险的模式及规定，收入超过一定水平(2009式医疗来控制医疗费用的上涨，国际比较年要求连续收入三年超过4，050管理式医疗计划主要包括健康维与社会医疗保险一般分为社欧元／月)的人可以参加商业健康护组织(HMO)、优先医疗服务组会医疗救助、国家卫生服务保障、保险，但禁止离开法定医疗保险织(PPO)、定点医疗服务计划社会医疗保险、市场医疗保险、储计划的人重新返回这个体系。(POs)等。2009年，管理式医疗蓄医疗保障制度等五种模式不据美国统计局报告，2008产品占市场的99。为降低政同，国际上根据商业健康保险在年

2、，美国有2．01亿人参加了商业府医疗保障项目的成本，从1990医疗保障体系中发挥的作用不健康保险，而政府的健康保险计年开始，美国政府开始将其主办同，将其分为首要型、替代型、补划仅覆盖了0．87亿人。美国健的Medicare和Medicaid中的理充型和增补型等四种模式。康保险市场是一个巨大的市场，赔审核、结算支付等委托给蓝十(一)首要型健康保险：一般2007年，美国商业健康保险市场字、蓝盾组织及其他商业保险机存在于公共医疗保障体系未实现规模达到7，750亿美元，同时，美构经办，这一做法已经被一半的全民覆盖的国家，一部分居民未国也是一

3、个高度竞争的市场，保州采用。加入任何公共医疗保障体系，商险公司专业化程度高。2009年，(二)替代型健康保险：在一业健康保险在医疗保障制度中处“财富五百强”中，美国商业健康些国家，一部分人(一般是高收人于主导或平行地位。美国是发达保险占据五个席位，其中美国联人群)有权享受公费医疗，但为了国家中唯一没有提供“全民医保”合健康集团公司(UnitedHealth享受更好或更方便的健康服务自的国家，它只对老年人、残疾人、Group)以811亿美元的销售收愿选择商业健康保险。“替代型”穷人、儿童、军人等群众提供公共入，排名第71位。由于保险公

4、司模式有时也被称为“双重保险”，保险计划，而其他人的医疗保障拥有庞大的客户群，因此具有买在那些国家卫生服务保障模式的完全由市场解决。在德国，法律方优势，保险公司普遍通过管理欧盟国家中非常流行，比如意大14《i海保险~2010年第7期利、葡萄牙、西班牙和英国等，代提供管理服务。委托管理，使民用融资比例的12。表国家是英国。众在现有的医疗服务资源状况(四)增补型健康保险：与补1948年，英国颁布了《国家下，获得更好的健康保障和健康充型健康保险计划相比，增补型卫生服务法》，开始实现国家卫生护理，改善健康状况，提高健康水健康保险为法定医疗保

5、险的除外服务保障模式。英国福利性医疗平。美国联合健保、美国安泰、英项目或者不保障的项目提供全部保障覆盖全体国民，与其他国保柏等14家公司通过竞标的或部分保障，例如，视力矫正、牙oECD国家相比，居民的自付金形式，加入英国政府的外包服务医、整形、长期看护、康复保健、豪额较小，如处方药品的自付比例采购计划。华住院服务等。补偿水平因国家只占2～4，但是英国也存在(三)补充型健康保险：在很不同而不同，也因不同保险福利医院服务效率低下、医务人员工多国家，社会医疗保险设定一定包不同而不同。而在一些国家，作积极性不高、医疗服务等候时的起付线、自付

6、比例和封顶线，需由于政府规定商业健康保险不能间长等问题，如在英国做一个膝要居民自付一定的费用，商业健覆盖公共保险所提供的医疗保障关节置换手术可能要等待4至6康保险通过销售补充医疗保险产范围，如在药品费用需方分担方个月。一些高收入人群转向私营品，保障客户的自付费用。比如，面，奥地利、日本不允许补充保险医疗服务，并通过购买商业健康比利时、丹麦(仅对于药品)、爱尔覆盖，比利时和匈牙利则只允许保险的方式来转移医疗风险。兰(针对门诊服务)、卢森堡(针对非营利性补充保险覆盖。在这种2007年，有12的英国人(约医疗费用中的公付部分)。而在情况下

7、，这些国家的保险公司只726万人)拥有商业健康保险，而澳大利亚，对于私立住院患者，联能重点发展增补型健康保险，这1979年这一数字仅为300万人。邦政府按规定的收费标准的种模式的代表国家是加拿大。2006年，英国商业健康保险保费75支付医疗服务费用，其差额在加拿大，几乎所有省份都收入达到30亿英镑，预计2012(25)则由商业健康保险或个人有法例及规例，禁止或设法阻止年将达到39亿英镑。目前，英国支付。这种模式的代表国家是法保险公司就公共医疗保障范围内有45家商业健康保险公司，提供国。的医护服务提供健康保险计划。种类繁多的医疗保障计

8、划，包括在法国，每个居民几乎都可加拿大商业健康保险的承保范围私人医疗保险、重大疾病保险、失以得到公共医疗保险的保障，但限于没有在《加拿大医疗法》中被能收入损失保险、长期护理保险、是政府提供的保障相对而言并不列作保险范围内的医护服务。海