资源描述：
《个人信用制度的中外比较及启示.pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。
1、第2期总第172期商 业 经 济 与 管 理No12Vol11722006年2月BUSINESSECONOMICSANDADMINISTRATIONFeb.2006个人信用制度的中外比较及启示王 琼,冯宗宪(西安交通大学,陕西西安710049) 摘 要:个人信用是一种可以利用的资源,个人信用的价值也正在随着市场经济的发展而日益凸显出来。个人信用制度的建设对我国启动消费、扩大内需、刺激经济的发展具有重大意义。本文首先介绍了国外发达国家个人信用制度,接着分析了我国个人信用制度的发展现状,并针对当前存在的问题,提出了目前发展个人信用制度进一步需要解决
2、的问题。关键词:个人信用;制度;建设中图分类号:F830.589文献标识码:A文章编号:1000-2154(2006)02-0066-05 个人信用制度是指由国家建立,用于监督、管理1.欧洲模式,即政府主导、联合私人模式。它是和保障个人信用活动健康发展的一系列具有法律效以中央银行建立的中央信贷登记为主体的国家社会力的规章制度和行为规范。个人信用制度的建设对信用管理体系。政府强制性要求个人向这些机构提我国启动消费、扩大内需、刺激经济的发展具有重大供征信数据,并立法对数据的真实性及个人隐私进意义。随着我国商业银行消费信贷业务的开展,我行保护。登记的
3、内容评分包括企业信贷信息登记和国个人信用制度建设虽然取得了一定进展,但与发个人信贷信息登记,如德国、法国、意大利等。该系达国家相比还没有形成科学化、规范化、法制化的个统主要由政府出资,建立全国数据库的网络系统,信人信用制度。我们应该借鉴国外的成功经验,结合息主要是供银行内部使用。国内现实,建立起符合我国国情的个人信用制度。2.美国模式,受政府制约与规范的民营企业运作模式,完全交付市场化的公司运作,由几个商业性一、国外发达国家的个人信用制度个人信用机构组成信证局而形成的国家社会信用管国外发达国家个人信用制度建设已有100多年理体系。目前,这些公司的
4、分支机构遍布世界各地,的历史,形成了科学化、规范化、法制化的运行机制,为社会提供全方位有偿服务,包括资信调查、资信评完善的个人信用制度已成为发达国家市场经济正常级、资信咨询等。信证局则靠信用证明获取报酬。运行的坚实基础。3.日本模式,以银行协会建立的会员制征信机(一)个人信用管理制度的模式构,与商业性征信机构共同组成国家社会信用管理国外个人信用管理制度的模式主要有三种:体系。如日本国内能提供个人资信情况的机构有3收稿日期:2005-11-01基金项目:本文受国家自然科学基金资助项目“信用风险评估理论、方法及其应用”(70171005)和国家社会科
5、学基金项目“现代信用经济与虚拟经济机理研究”(01BJL012)资金资助作者简介:王琼(1970-),女,陕西西安人,西安交通大学应用经济学博士后;冯宗宪(1954-),男,浙江宁波人,西安交通大学经济与金融学院教授,博士生导师,西安交通大学今禾经济研究中心主任。第2期王琼,冯宗宪:个人信用制度的中外比较及启示67家,其信息来源主要是通过会员提供客户借款情况、同时使得美国消费者比其他国家的消费者对消费品账户和信用卡的使用等情况,供会员银行共享。的购买力增加,购物的速度更快。美国以资产做后(二)个人信用登记制度和个人信用评估制度盾的证券总值现金高达
6、数万亿美元,其中大多数来1.个人资信档案登记。发达国家金融机构在向自消费信贷。消费者发放个人贷款之前,都需要向有关机构查询美国政府还建立了一套较为完善的消费信贷担该贷款者的资信情况。这种个人资信档案登记的资保制度,有3个抵押市场中介。有效增强了抵押债料来源有两种渠道:一种渠道是借款人向银行申请券的流动性和清偿力。同时,有专门的抵押担保机借款时提交的贷款申请表,包括借款人的身份证明、构可保证抵押贷款的如期收回。一旦购房者违约,户口证明、职业、社会关系、贷款历史、婚姻状况等方他们负责承担金融机构的贷款损失。美国政府还设面的信息;另一渠道是信用管理的专
7、门机构提供的立了融资机构和二级抵押机构,并建立了抵押保险与借款人信用历史有关的资料,包括未偿还债务、信制度,从而有效地增强了贷款的清偿力。用卡透支情况、在其他金融机构的贷款记录等。信(四)个人信用的法律环境用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会发达国家个人信用管理最关键的问题是法律的受到很大制约。支持。美国的信用管理相关基本法律框架体系中共2.个人资信评估。个人资信评估是指通过建立包括10多部法律,仅在消费方面的法律就有《公平:针对不同客户类别的信用评级模型,运作科学合理信用报告法》,《诚实借贷法》《公平信用结账法》,,的评估方法,在建立个
8、人资信档案系统的基础上,对《消费者信用保护法》《信贷机会平等法》,《社会再,每一个客户的授信内容进行科学、准确的信用风险投资法》《信用卡
