商业银行信贷集中问题简述.pdf

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1、商业银行信贷集中的论述近年来，信贷集中问题成为我国信贷市场的一个普遍现象，主要表现为：机构收缩、信贷管理权限上收、贷款投向趋于集中等方面。总的来说，商业银行信贷集中在一定程度上是企业和商业银行深化改革的结果，体现了商业银行按市场原则优化配置信贷资金、追求最大利润的经营思想。但从另一方面来看，信贷集中又给我国的经济金融改革造成了一定的负面影响。因此，如何正确认识信贷集中并采取有效策略避免信贷资金过度集中成为当前亟待解决的问题。1、我国商业银行信贷集中的主要表现形式目前，我国商业银行信贷集中主要表现为以下六种形式：(一)信贷权限的集中贷款权和审批权的集中。商业银行建立了集权式的信贷管理模式，大规模

2、上收贷款管理权限，贷款权和审批权逐步上收于总行和一、二级分行，省行以下机构对项目贷款和新开户企业贷款没有审批权。商业银行为防范和化解金融风险，普遍实行了集权式的信贷管理模式，在机构重组中加快步伐撤并网点，造成信贷权限的集中。这样就出现了资金向分行集中，基层行仅仅吸收存款的现象。(二)信贷投向行业的集中随着金融机构贷款面逐步缩小，新增贷款集中于少数行业的趋势明显增强。其主要表现为商业银行信贷资金集中投向垄断行业，比如电力、电信、烟草、交通、钢铁等部门。(三)信贷客户的集中从贷款的所有制性质及规模来看，信贷资金主要投向了国有控股企业。而对于民营企业、中小企业等非公有制企业，各家商业银行则大多采取提

3、高门槛的态度。在我国，中小企业创造的GDP超过了50%，但仅得到金融资源的30%；而创造GDP不足50%的国有大型企业却占用了70%的金融资源。(四)信贷区域的集中目前商业银行通过收缩基层机构网点，发展支持的重点正逐步向大城市及经济发达地区转移。由于经营资金的集中，各商业银行在资金的调度上出现由欠发达地区向发达地区的集中趋势。(五)贷款期限的集中短期贷款投放比例下降，1年期以上的中长期贷款比例不断提高。2000年，金融机构的中长期贷款占当年贷款余额的28.11%，而2005年中长期贷款余额占当年贷款余额的44.92%。数年间，中长期贷款年均增长率达到25.64%，而短期贷款的年均增长率仅为5.

4、87%。二、我国商业银行信贷集中的影响信贷集中是银行强化信贷管理、加强内部控制的结果，体现了经济发展状况对信贷需求的客观要求，有利于商业银行经营管理水平的提高，也利于货币政策的贯彻与实施，有具积极的一面。但同时，信贷集中对经济发展也产生了一定的不利影响。(一)信贷集中的有利方面1.有利于重点企业和基础项目在经营发展过程中获得充足的资金。银行信贷资金集中投放的企业，一般都是基础设施建设项目和一些效益好、有发展前景的大型企业，对区域经济发展起着关键的作用。银行信贷资金的适当集中，有利于促进其优势的充分发挥，取得良好的经济效益，从而加快经济结构调整和区域经济绩效的提升。2.有利于优化信贷资源配置，提

5、高金融资产质量。信贷集中是商业银行短期内改善经济效益的理性选择，信贷资金投向经济效益高、市场发展前景好的行业与企业，有利于充分发挥信贷资金的使用效益，实现信贷资金的良性循环。信贷资金集中支持于优势企业，符合信贷资金配置的三性原则，有利于银行在更大范围内优化信贷结构，确保各行最基本的收息率和优化资产率。3.有利于银行防范金融风险。信贷资金集中于发展前景良好的大中型企业及行业，有利于优质客户群体的培养，减少贷款投向失误，保持信贷资金的稳健运营，规避信贷资源粗放扩张积累的风险，不易对银行造成较大金融风险，对银行信贷资产持续恶化的局面的起到了明显的遏制作用。(二)信贷集中的不利影响1.信贷的过度集中，

6、导致货币政策传导不畅。由于实行二级准备金，资金逐渐向上级行集中，对中小企业的支持甚少，造成区域经济的资金供求失衡，对微观经济造成不利影响。中央银行稳健的货币政策与商业银行实际的贷款投向集中相矛盾，阻碍了货币政策的传导。大量资金投向少数企业、行业，一定程度上将助长某些行业和企业的非理性扩张，导致经济泡沫的形成，降低全社会的资金使用效率。2.形成商业银行风险隐患。信贷集中使得银行信贷客户固定，收入主要依赖于个别行业甚至个别企业，经营风险进一步集中化。企业经营状况一旦恶化或市场发生变化，银行经营的稳定性和效益性就会受到影响。基层行没有授信权，承担决策失误的责任较小，对风险的关注程度较低，上级行又难以

7、及时准确地了解和掌握企业的各项变化情况，导致贷后风险增加。3.挫伤了基层行的经营积极性，不利于商业银行的发展。信贷集中导致信贷营销缺乏积极性，基层行不能主动培养和选择客户，难以开拓新的信贷领域和发展中间业务，使银行缺乏其发展的新的增长点。信贷功能的逐步丧失，使金融组织体系出现结构性缺陷，直接影响到金融机构的长远发展，在某种程度上助长了无序的民间借贷的不断扩大。4.拉大银行与中小企业之间的距离。信贷