国有银行信贷集中问题研究

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1、国有银行信贷集中问题研究摘要：当今我国的金融体制正在不断的演变中，银行市场化和商业化的特征越来越明显。但是就现在金融市场上的信贷问题也越来越集中。国有银行的信贷问题己经成为荇遍问题。并且这种现象呈现每年递增的趋势。本文就针对我国的国有银行的信贷问题进行探讨研究。并针对这些匕经存在和将要发生的问题提出相应的政策建议。以提高我国金融监管部门对国有银行信贷集中问题的重视。本文采集自网络，本站发布的论文均是优质论文，版权和著作权归原作者所有。关键词：国有商业银行；信贷集中；风险管理；政策建议国存银行的信贷集中问

2、题匕经成为现在金融业的普遍的现象，信贷集中主要说的是国有商业银行在进行信用贷款的时候没有考虑到自身的风险只去要求高的收益，而出现的信贷资源严重不均。也就是说一些企业为了提高自己的经营收益而不考虑自身的情况去放贷。如何让银行降低贷款风险成了现在必须重视的问题。商业银行实行的战略化集中经营模式让信贷资源可以有选择性的使用。然后通过一系列的分析把重点放到一些安全的行业和客户身上。通过这种方式让银行贷款的资金在结构的配置上出现供求得稳定状态。自从1988年的全球金融危机爆发后，世界的金融业存在的问题开始引起人们

3、的关注。国内银行也就是从那个时候开始以市场化为方向，然后秉视防范金融风险。随着我国经济的不断发展，改革越来越明显。自此商业银行幵始逐渐的实行统一的信贷管理政策。银行内部也幵始高度重视贷款人的审核以及贷款资源的集中管理。自此我国商业银行的信贷结构发生了翻天覆地的变化。信用贷款集中管理的优势主要表现在一些发达城市中，在一些大的金融企业的表现更为显著。一、国有商业银行信贷集中的具体表现（一）信贷期限集中我国商业银行的信用贷款集中一般主要是中长期的贷款在整个贷款比例中占有很大的位置。而且信用贷款的贷款期限也越来

4、越长。就我国的中国工商银行，中国建设银行，中国农业银行这三家主要的国有银行的历年统计数据来看，2008年银行的中长期贷款占整个贷款额的57.7%。到了2009年底中长期贷款占到整个贷款额的61.7%。而在同一个年份的统计中2008年短期贷款占整个贷款额的42.2%到了2009年就降到了38.3%。投资人对中长期贷款的热衷正好能体现我国的国有银行正在像很多固定投资人发放信用贷款的比例增多。（二）信贷区域集中从银行的信用贷款的分部区域来看，我国的商业银行信用贷款主要是分布在比较发达的地区，尤其是我国的东部沿

5、海地区占有很大的比例。我们依然用中国农业银行，中国工商银行和中国建设银行的信用贷款统计数据为例。在2008年我国的长江三角洲，珠江三角洲，我国中部地区，东北部地区，和西部地区的信用贷款额为60000亿元。40000亿元48000亿元，40700亿元，15000亿元个40400亿元，分别比上个年度提高了7.2%，9.2%,11.59%,14.57%和20.02%。通过这些数据不难看出，我国的中部地区的信用贷款比例虽然在快速增长但是还是比不上我国的沿海地？"。我国沿海地区的贷款比例占到了全国贷款比例的60%

6、多。（三）信贷行业集中从银行的信用贷款记录的行业数据分析，银行为了保证自己贷出去的资金能过完整的收回来，因此对很多行业都有明确的贷款要求。银行比较喜欢把资金投放在国家垄断企业，就2014年的银行统计数据显示我国国有银行的信用贷款主要有交通运输业，发电公司，热力公司，燃气公司等等，从贷款的力度来看综合比较还是我国的制造业为贷款的核心企业，制造业的贷款比重占到银行贷款的65%多。（四）信贷客户集中通过银行的统计数据来看，我国信用贷款的资金投向一般都倾向于信用好，效率好的大型企业，国有企业，还有一些大的公司，

7、然而我国最需要扶持的中小型企业却在申请银行贷款的时候闲难重重。根据2014年度的银行数据显示我国银行的最大一个贷款人的贷款数额达到银行净资本的6%。而前10家总计占到银行净资本的12%多。二、国有商业银行信贷集中的成因分析（一）宏观层次原因我们国家现在对一些行业的扶持力度特别大，比如对交通运输业，热力，电力，还有国家的一些基础设计的建设等等都是通过财政拨款的方式给予大力的扶持。这样就导致银行在进行信用贷款的时候也特别偏向于这些方面。尤其对一些国家投资建设的重大企业国有银行更是喜欢放贷给他们。国有银行本来

8、就对贷款的产业比较分散。受到国家宏观调控的这些企业更是让银行的贷款都主要分布在大城市，大公司中。金融监管单位的制度建设不健全，我们国家的金融监管制度还处于成长状态。他们现在的状态还远远不能适应金融企业改革的需要。这样没有有力的金融监管部门的监督就更加让银行的信用贷款自由化。国有商业银行凭借自己对市场行情的敏锐直觉，完全可以规避风险的进行信用贷款的发放，这样就使金融监管机构无法进行合理的治理。（二）微观层次原因银行在发放信用贷款是的规避风险理