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1、论信用卡风险管理工商银行北京市分行国际业务处赵紫英,,信用卡风险管理是信用卡业务发展不可忽视的细材料因此本文仅就信用卡风险决策和风险管理。,。一个重要环节在发达国家信用卡业务的经营被视的措施进行较初步的探讨,为一种产业信用卡可以由银行也可以由商业机构。、发行经营信用卡业务的机构与普通的公司一样都一信用卡风险管理决策的含义和内容,、是以赢利为主要目的的企业他们对产品风险进行全方位的管理。在我国,由于受到各种条件的制约,1.信用卡风险管理决策的含义,信用卡的发行方只局限于银行信用卡业务也没有信用卡风险决策是指信用卡公司
2、的管理者在综,,、被视为独立的产业而只是作为银行内部的一个部合考虑风险和赢利的情况下制定经营方针选择风,,。门这就使一些银行在开展信用卡业务时忽视了成险承担的决策过程它体现了信用卡管理者风险规,,,。本核算对信用卡业务可能带来的风险估计不足在避的指导思想决定着风险管理具体方案的实施采。,、风险管理方法和手段等方面存在缺陷因此研究信取何种避险手段达到何种目的都是由总决策规定,。用卡业务的风险管理方法对于我国信用卡业务的的所以信用卡风险管理决策是指信用卡管理者围。,发展是十分必要的绕本公司的经营指导思想和方针在科学的风
3、险分,在理论上信用卡风险管理包括信用卡的风险,析基础上对可供运用的风险管理技术进行选择和、风。,。识别险决策和风险处理三个方面的内容信用卡组合最后制定出处置风险的总体方案、.风险识别是指信用卡公司在复杂的宏观微观环境2信用卡风险管理决策的内容下和内外部经营管理中识别出可能给自身经营带来信用卡公司经营的指导思想是追求赢利的最大,。意外损失的风险因素这是风险管理的第一步它主。,,化然而现实生活中利益和风险是并存的并且成、。要包括分析信用卡风险的成因风险的种类以及风正比信用卡公司的管理者必然要根据自身所处的。,,险产生的
4、概率和后果等从整体上看信用卡的风险环:境在风险和利益之间进行抉择要么冒较大的风、、、、,可划分为国家风险信用风险利率风险汇率风险险追求高额的利润;要么放弃一定利润对风险进行。、操作风险和欺诈风险其中欺诈风险和信用风险最适当的防范。一般来讲风险决策的技术有避免损失。为常见有关信用卡风险识别的内容各家银行和信、。控制损失风险转移和风险承担几种,用卡组织都有详细的论述威士国际组织和万事达。(1)避免损失在信用卡风险管理决策中避免损卡国际组织在一定时期都有关于各种风险分析的详失是指信用卡公司因为某种损失的存在或可能发《中国
5、信用卡》20。。年第2期(总第45期),。生而主动放弃或拒绝开展某种业务的措施这是一,,。用电子终端机相反则只能采取人工授权的方法,,种彻底的规避风险的方法但同时也放弃了赢利的只有在制定出总的风险决策方针后信用卡的经营。,机会信用卡公司因此可能会丧失一些业务并且会。者才能够对风险防范进行具体部署。削弱其在市场上的竞争力在考虑采取避免损失方,,法时:、信用卡机构应注意的是要从长远利益出发二信用卡风险防范和损失,正确看待回避的风险和损失的利益之间的关系切控制的具体措施和方法。,忌短视有些风险在这种技术中被避免在另外的情
6、。,,况下可能依然会存在所以对避免损失的方法应该由于信用卡风险是多种多样的不同的管理者。、,根据实际情况灵活运用因所处的环境经济情况和对风险的决策不同导致。。(2)控制损失控制损失是指信用卡公司对不得其选择的风险防范措施和手段也不同所以信用卡不进行的业务风险采取减少损失发生概率或在损失。风险防范和损失控制的手段也是多种多样的一般。,发生后减少损失程度的控制技术这也是信用卡公来讲信用卡风险管理的具体办法可分为事前的风,。司最适用和最常用的风险控制方法是一种主动的险防范和事后的损失控制避险决策。控制损失的方法有两个方面
7、:一是事先预1.信用卡风险防范的措施,。防损失;二是在事后采取弥补措施减少风险损失程(l)卡片的防伪设计信用卡的卡片防伪设计是。。,度事先预防措施常被运用在损失程度高而风险又信用卡风险防范的主要措施之一目前信用卡多以。,无法避免和转移的信用卡业务中它包括对持卡人塑胶磁条卡为载体所以采用的技术手段主要是针、。和商:户的教育和培训采取各种防范欺诈风险的手对磁条卡进行的信用卡卡片的防伪设计一般分为、。段加强信用卡公司内部的管理等在运用损失控制信用卡卡片表面的防伪设计和磁条中电子信息的设,。。决策时信用卡公司应特别注意成本
8、/效益比有些置,控制手段虽然能起到预防和减少损失的作用但在¹卡片表面的防伪设计一般通过设置卡号的规。,、、。实际运用中成本较高一般情况下只有控制成本低律防伪标记有效期和特殊字符等方法进行各发,。、于相应业务效益时才能考虑其使用否则应放弃卡机构还通过在信用卡的背面设置签名栏持卡人。、、。(3)转移风险转移风险是指信用卡公司以非保照片商标保密数字等方法进行防伪许
