信用卡发卡风险管理.ppt

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1、WelcometoHUAWEITechnologiespresentation信用卡发卡风险管理发卡风险识别风险管理政策征信审核管理帐户风险管理催收与资产保全2管理资讯系统ＭＩＳ产品定位/目标客户选择业务推广客户维系资产保全风险政策征信审核额度、卡片升级、挽留催收管理授权、反欺诈信用卡生命周期风险管理贷前贷后贷中信用卡业务风险的特点滞后性潜在性分散性多发性复杂性信用卡具有“先消费，后还款”的特点，信用卡风险具有一定的滞后性，需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。信用卡持卡人分布的区域、职业、消费行为等各不相同，信用卡

2、风险也因此而表现为分散性特征。信用卡持卡人数众多，发生业务风险的绝对数量很大。信用卡风险产生的因素较为复杂，风险构成比较复杂，形成原因各种各样。无担保、无抵押，目前我国征信系不健全，存在信息不对称现象，而且持卡人信用状况会改变。欺诈风险信用风险操作风险（狭义）信用卡风险类型部分持卡人由于发生经济问题或主观故意而进行信用卡透支并逾期不还，从而造成银行坏账发生形成资金损失的风险。发卡银行的很多风险损失都是由欺诈风险造成的。信用卡欺诈风险形式较多，主要有：(1)伪造假卡；(2)虚假申请；(3)丢失或被盗；(4)商户欺诈；

3、(5)网上冒用等。由于内部操作程序不完善、银行内部员工故意欺诈舞弊或交易处理系统缺陷等所造成的损失。5信用卡业务流程的内部风险因素进件授权审核客服中心制卡资料输入内部风险内部风险信用卡业务流程的外部风险因素商户收件人帐单收单行卡片寄送持卡人外部风险信用卡风险管理的理念在追求收益最大化前提下，有效控制风险利润考量客户导向竞争思维风险本质没有利润，就没有未来。在防范风险的同时，风险人员也要考虑收入创造和风险防范成本的降低。客户是一切。在风险可控的前提下，风险人员要努力提升客户服务意识。风险人员与同业的关系是既竞争又合作

4、。竞争体现在如何比同业更能提供宽松、但可掌控的风险管理手段;合作体现在与同业共同防范不良持卡人与商户。风险来自于持卡人与商户。风险人员要研究道德风险、信用风险、伪冒风险等各类风险的本质，并探索和完善防范各种风险的手段和措施。9发卡风险识别风险管理政策征信审核管理帐户风险管理催收与资产保全信用卡风险政策体系审批授信政策反欺诈风险政策资产催收保全风险政策收单风险政策信用卡风险政策制定信用卡风险政策体系特点潜在性全面性全面性指导性操作性灵活性风险政策是业务方向指南，是标准操作流程大纲信用卡适用于何种个人借贷?贷款规模大

5、小无担保有担保信用卡分期付款贷款汽车贷款抵押风险级别低高信用卡风险政策制定依据政策制定依据宏观经济法律法规同业竞争市场战略风险目标收益目标业务系统架构数据分析支持信用卡风险政策制定基本流程市场策略风险部门综合各方面因素研究，起草政策文档风险、市场部门讨论政策文稿，达成一致政策文档报政策委员会，批准后实施风险部门执行政策监控修订完善政策风险政策文档基本要素：政策名、版本号、版本日期、最新修订日期、政策修订内容、风险政策内容概述和政策提出的基本原理、政策策略主体内容、政策批准和执行部门。各类主要政策收单业务风险政策反

6、欺诈风险政策信用风险政策风险政策与数据分析资产催收保全风险政策1415发卡风险识别风险管理政策征信审核管理帐户风险管理催收与资产保全征信审核征信审核，是指发卡行验证申请人身份的真实性，调查申请人的个人信用，分析判断其还款意愿和还款能力，据以作出授信决策的过程。征信审核概念广义定义狭义定义指调查或验证他人信用“求取他人对自己的信用”之意16征信审核操作基本流程综合分析判断申请人的信用程度，批准卡片并授予申请人初始信用额度。主动地发现和纠正差错，减少客户投诉，提高征信审核质量。核实判断申请资料的真实性、完整性、有效性，

7、阅读征信信息，核实资料内容并做出初审判断将客户申请资料录入审批系统，对资料进行复核，对录入系统申请资料的完整性、准确性负责。负责受理客户申请并初步审核申请完整性，将申请资料转交后台处理接收申请资料，对申请资料进行清点签收和预审，分配流转并将申请资料提交资料录入岗受理进件录入审批质检征信17征信审核运行模式探讨全集中式部分集中式12分散操作式3目前国外多数银行和国内股份制商业银行多数采取此种方式不利于风险控制，效率较低，只适合于发展初期采取因地制宜，中国特色18征信调查的定义征信调查是指发卡机构收集申请人各种信用要素

8、，客观反映申请人信用动因和信用能力的活动,即收集与核实申请人信用资料（含身份情况、收入情况、财力情况、信用记录），验证申请人信用动因和信用能力的过程。征信调查是信用卡风险管理的第一道关口，征信调查的质量优劣直接关系到授信决策的正确与否。征信调查的主要方法电话核实公函调查上门核实系统查询法律公证征信调查的主要内容身份情况本人信息收入状况信用状况申请意愿辅助信息