普惠金融体系下农村支付环境建设的思考

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1、普惠金融体系下农村支付环境建设的思考刘晓娜粟勤（对外经济贸易大学金融学院，北京100029）摘要：党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融。基于中国“城乡二元结构”的发展现实，向农村地区扩展并深化金融服务，无疑是发展普惠金融的重点。构建农村普惠金融体系，离不开现代化支付服务体系的有力支撑。本文在剖析农村支付环境现状的基础上，指出制约农村支付体系建设深层次的原因，并提出了相应的政策建议，即建立以地方政府为主导的工作机制、向涉农金融机构倾斜的激励机制、助农取款发展的长效机制和金融知识普及宣传的常态机制。关键词：普惠金融；支付环境；健全机制中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：1

2、009－3540（2014）03－0066－0002党的十八届三中全会作出的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》强调，要发展普惠金融。这是中央全会文件中首次提出发展普惠金融的要求，对于加快完善我国金融市场体系具有重要而深远的意义。发展普惠金融，即建立一个有效的、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。鉴于富人和大企业比较容易获得金融资源，向社会低收入人群和欠发达地区拓展金融服务，不断提高金融服务的可获性，成为普惠金融发展的核心。基于我国“城乡二元”结构的发展现实，农村地区长期以来经济发展水平较低，金融资源供给明显不足，广大农村居民长期被排斥于正规金融体系之外。因此，

3、促进普惠金融发展，需要加大力度，增加对我国农村地区金融资源的配置。一、我国农村支付环境建设的实践及成效近年来，人民银行积极推动农村支付环境建设。2009年印发了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》，积极部署各地分支机构、银行业金融机构、清算机构、支付机构发挥自身优势，推进农村地区支付环境建设，在拓宽金融服务普惠面、推广使用银行卡、扩大支付系统覆盖面等方面取得了长足发展。截至2012年末，助农取款服务覆盖行政村超过40万个，消除金融服务空白乡镇比率达70%，涉农金融机构累计发行惠农卡约1.4亿张、福农卡近3800万张，形成了以推广涉农银行卡为基础、建设助农取款服务点为抓手、增加A

4、TM等自助机具布放为手段、创建银行卡刷卡无障碍示范街为推手、推动创新非现金支付工具发展为动力的良好格局，有力地支持了农村金融生态环境建设。二、我国农村支付环境建设存在的主要问题农村支付环境建设点多面广，任务艰巨，目前仍面临着一系列问题，影响了农村支付环境建设向纵深推进，制约了普惠金融体系的构建。一是农村金融供给主体机构种类多、数量相对少，特别是真正扎根农村提供有效金融供给的金融机构较少。目前全国大部分农村地区的金融服务主要靠农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行来提供。这三家银行的网点数占农村金融机构总数的80%。但农业银行的网点多偏重于县城，在乡镇的金融服务主要靠布置ATM机、建设助

5、农服务取款点来延伸金融网络，难以实现提供综合性金融服务的功能。邮政储蓄银行和农村信用社在乡镇的网点数目约占其全部网点的一半，但业务发展缓慢，结算产品创新能力低。二是农村地区银行卡发卡量增长迅速，但应用尚不普及。农村人口使用银行卡的积极性不高，部分农户认为存折看得见、摸得着、放得心，而不愿使用银行卡，使农村支付服务建设出现了一头热的尴尬局面。如在部分地区，设置的助农服务取款点月均取款额不足万元，由于业务量太小，只能被迫关停。三是农村支付需求多样化，现有支付结算手段不能满足农村消费主体的需求。随着社会主义新农村建设纵深推进，农村经济实现了前所未有的快速发展，新生代农民工、大学生村官、回乡

6、创业大学生、农村中小企业已成为农村金融消费主体。他们对支付结算的效率和质量要求较高，但银行在农村地区工作重点仍放在存贷款等传统业务上，对支付创新业务投入力度不大；网上银行、电话银行、手机银行等新型支付方式应用程度偏低，助农服务取款点也只能提供简单查询和小额取款的功能，不能满足农村现代化的支付需求。三、制约我国农村支付环境的主要原因（一）政府主导力量不足难以形成建设合力。农村地区支付服务环境建设是一项复杂的、系统的民生工作者简介：刘晓娜（1980-），女，辽宁锦州人，对外经济贸易大学金融学院，博士研究生在读，中国人民银行反洗钱监测分析中心，副处长，研究方向：反洗钱，普惠金融；粟勤（19

7、61-），女，湖南长沙人，对外经济贸易大学金融学院，教授，博士生导师，研究方向：金融组织学，农村金融。662014年第3期农村金融RuralFinanc程，涉及到基础设施投入、公共服务平台搭建、支付环境安全保障等方面，没有政府主导，光靠金融机构努力，很多工作难以推动。如农村固定电话网络水平日趋下降，为在农村地区布机增加了通信网络障碍；在农村地区的各项财政补贴和各种代缴费用分散在不同银行机构，各自为政，使结算资源难以整合；服务点的安全保障则需要有公安部门的协