从寿险原理重新认识我们的事业.ppt

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1、由保险原理重新认识我们的事业潘亮人寿保险的由来……互济会是人寿保险公司的雏形死后分摊法——比如，当互济会的一个会员死亡时，它可以要求存活的500个会员每人缴纳10美元，其总额为5000美员，扣除管理费用后的余额给付给被保险人的受益人。死后分摊法的弊端——不能强迫缴费，收钱困难；必须不断有新会员加入，不然互济会的人数便越来越少；会员年龄不断增长，会费必然提高。无法吸引到年轻的会员，身体健康的会员也会退出。改革会费的缴纳方法——估缴法首先估计一年中可能发生的死亡赔付额与管理费用，然后在年初由各个会员均等分摊。年底结算，多退少补。估缴法也有弊端

2、——收补缴的保险费困难；没有解决会员年龄老化问题，估算的保险费必然每年提高。无法吸引到年轻的会员，最终保费高到无人能够承担。如果向老年人多收费，则身体健康的老年会员会选择退出。现代人寿保险的诞生——法定责任准备金法预收保险费，并提取保单责任准备金，以确保保险公司在理赔和支付各项费用时有足够的资金；每一保单的保费应取决于保险人所承担的风险大小。精算师如何计算你的应缴保费——死亡率——一组被保险人的预计死亡发生率；投资收益——保险公司将保费投资运作所得的回报；经营费用——包括所有签单的相关费用和保险公司的经营费用。均衡保费定价法——投保终身寿

3、险、期限超过一年的定期寿险和两全保险，保险公司要求投保人每年缴纳相同的保费。其早期缴纳的保费会超过早期发生的索赔额和经营费用，而后期缴纳的保费又低于实际发生的索赔额及经营费用。保险公司将早期保费多收的部分用于投资，并得到一定的投资收益，用来补偿后期的不足部分。这样可降低整体缴费水平。分红保单的意义——保险公司最为关心的是保证有足够的资金用于给付预期的理赔与经营费用，以及意外的理赔与费用。因此，保险公司在预计死亡率、投资收益、经营费用与偶发事件时通常很谨慎，而实际情况往往会比预期结果好。如果实际情况比预期的结果好，保险公司就可以通过支付红利

4、的方式将多收的保费退还给保单所有人。保单红利被视为部分已缴保费的退还，免缴所得税。我们可以销售的产品？人寿保险定期人寿保险终身人寿保险两全保险年金与投资产品健康保险医疗费用保险残疾收入保险关于保险产品的个人需求（一）善终费用和遗产计划遗产——现金银行存款投资帐户存款不动产对企业的所有者权益遗嘱执行人识别、归并死者的财产填写纳税单收取应收帐款偿还应付帐款继承人关于保险产品的个人需求人寿保险是遗产计划的重要组成部分人死亡时，往往要偿付一些到期债务抵押贷款个人贷款赊购货款汽车贷款……与死亡相关的其他费用非保险范围内的医疗费用丧葬费用与遗产相关的

5、税金美国60万以上的遗产征遗产税变卖遗产须交资本利得税如果遗产中没有足够的现金支付费用和税金——遗嘱执行者必须卖掉部分遗产以筹集资金。这种强制出售可能导致其售价远远低于正常售价。因此个人可以考虑购买人寿保险以满足支付以上费用的现金需求。确定投保金额时要估计继承人为偿付债务、支付遗产税、丧葬费、并继续经营其产业可能需要的现金数额。关于保险产品的个人需求（二）家属抚养费当家庭的经济支柱突然去世，这个家庭在数月内可能面临严重的财务困难家庭的日常开支还在继续房租和抵押贷款必须偿付食品和衣物还需购买死亡本身还可能引发一些费用人寿保险可以为他们提供资

6、金帮助，直至他们获得新的收入来源或逐步适应较低的收入水平。利用人寿保险金购买年金可以补充受益人的家庭收入。保单受益人所获得的人寿保险金不用缴纳个人所得税。人寿保险的税收优惠政策目的是鼓励人们为受其抚养者提供财务帮助。让每一个家庭拥有平安每个家庭都需要的保险人寿保险健康保险养老保险让每一个家庭拥有平安养老保险是客户最容易接受的概念健康保险是客户最需要的商品销售人寿保险是我们专业能力的体现美丽人生平安相伴和您探讨一下家庭理财的规划问题——一听到保险二字，您首先想到的是什么？养老医疗随着医疗和保健水平的提高，人们正变的越来越长寿，您准备了足够的

7、养老金以安享晚年吗??谈谈养老问题——您有社会养老保险吗？有！那你觉得社会养老保险金够用吗？没有！那你羡慕有社会养老的吗？社会养老您退休以后，社保养老能领多少钱？每月领取的养老金等于您的个人账户资金除以120加上当地平均工资水平的20%是不是您所缴的保费都能进入您的个人账户呢？不是您个人账户的资金仅是您所缴社会统筹全部保费的40-55%4642320富人3001500中等收入94470穷人将来每月领取现每月交费个人交费基数分类965695355谁买社会统筹保险最合算？注：2003年7月-2004年6月，自由职业者交费为工资基数的20%2.

8、02320富人2.31500中等收入3.8470穷人退休后每月领多少钱个人交费基数分类同样是今天存进1元钱……社会保险只提供基本生活保障，缴费越高，越不划算。要想保证退休后的幸福生活，建议购买