浅析基层银行信贷资金监控思考.doc

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1、浅析基层银行信贷资金监控思考【摘要】目前我国基层银行在信贷资金用途的审查与监控方面出现许多问题，这其中的原因有主观方面，也有客观方面，银行必须采取相应的措施，依据合同约定严格地审查与监督信贷资金的流向，确保资金安全运行。【关键词】基层银行；信贷资金监控一、前言基层银行信贷资金流向监控是银行工作的一个重要环节，它有助基层于银行控制资产质量，保证金融体系能够健康地稳定地发展，影响着国家宏观调控政策的贯彻与实施。然而近年来却普遍出现基层银行过度关注银行营销，而漠视信贷资金的监控管理的现象，部分基层银行有意无

2、意地放松对企业信贷资金真实用途的监控，致使有些信贷资金被改做它用，银行信贷风险加大。本文着手研究基层银行信贷资金的监控工作，分析其存在的问题以及产生问题的原因，并研究对策，进一步加强基层银行信贷资金的监控管理，降低基层银行的信贷风险。二、存在的问题(1)信贷资金和自有资金难于区分。一般基层银行在发放贷款后，都会将其纳入企业的一般结算账户里，但账户中的几种资金(包括自有资金、信贷资金以及归集货款等等)已经混在一起，因此要区分信贷资金和自有资金，就需要一定的难度，这就给资金监控增加了一道难题。（2）企业网

3、银支付难于监测。近年来，网上银行越来越流行，相应的企业网银也越来越普及。网上银行实行后，需要贷款的企业可以在网上实行划转账户资金，银行由事前监控转换成事后监督，其信贷资金的监控能力没能充分发挥出来。一些需要贷款的企业甚至可以通过网上银行支付而躲避了银行的监控，对此，有些基层银行强行地不给企业开通网上银行。而大多基层银行则选择在企业网银支付之后进行事后的信贷资金记录，这样就造成了无效监管，还有一些银行被动地扣押客户的网上银行主管卡，可以还是无发避免企业与企业、企业与银行的合伙作案。（3）母子公司之间难于

4、监督其资金的往来。对于企业内部资金，大多数企业采取捆绑式的形式，即企业统一调配资金，企业借贷人利用企业内对资金的统一调配，致使资金为个人所用，基层银行无法对其贷款的资金进行有效的监管，对其资金的流向、用途也不能做出正确的判断。随着经济的发展，不断涌现出大批的企业客户，在一定程度上也增加了银行的信贷资金监控难度。（4）信贷资金的审查制度不完善。目前，我国基层银行信贷资金的审查制度不完善，很多基层银行只注重信贷资金的结算过程，对于借贷企业没有进行必要的事前调查，信贷资金发放后，也没有进行相应的事后监控。此

5、外，有些基层银行信贷资金结算纪律不严格，对借贷对象没有严格的要求。(5)账户过渡资金的监管难度大。基层银行将贷款资金转入企业的账户后，企业又将其转账给供货商，供货商又同时转账相应的货款到企业的账户上。三、原因分析(1)制度不完善。一是借贷企业信息管理制度不健全,其信息披露缺乏客观性、真实性，企业与企业之间存在复杂以及隐蔽的交易，致使基层银行不能及时地有效地处理企业私自挪用信贷资金的行为。二是借款企业可以随意开户，不受控制，这对银行贷款资金的监控是非常地不利的。在银行转入贷款资金后，有个别企业会运用多头

6、开户将所得资金转账到其另外的账户中去，这时候银行就无法进行监控，银行贷款风险也随之加大。三是企业在网上进行资金的借贷，没有严格的条件限制，这在一定程度上增加了基层银行信贷资金的监控难度。(2)银行对企业的了解不到位。主要表现为基层银行对借贷企业的真实情况了解不够，只根据自身的情况，认为应该存款时，就鼓励企业多存款；认为应该进行贷款活动时，就鼓励企业多提款，不考虑企业是不是真的需要资金，不考虑资金到底用在哪里。对企业的真实情况了解不够，很难就具体问题做出有效的资金分配方案，也就难以监控企业的资金用途。(

7、3)基层银行以开展业务为由与借款人合谋逃避监管。为了完成规定的经营指标，或者逃避监管，有些基层银行即使知道企业的贷款资金用途不合规定，依然在企业申请贷款时对企业的资金用途不揭发、不核实，也不登记企业真实的资金流向。有些基层银行职工为了完成规定的营销指标，不顾银行的整体利益，私自串通个别企业制造各种各样的虚假资金流向，致使银行的信贷资金监控无法有效地实现，不利益银行的整体利益。（4）银行的风险意识不足。由于行业间竞争的日益激烈，基层银行在企业借贷过程中，有意无意地放松了对企业贷款资金的监控。不少基层银行

8、为了揽住更多的客户，对企业的信贷资金流向睁一只眼，闭一只眼，甚至与借贷企业合谋挪用信贷资金。据统计，有很多基层银行的风险意识淡薄，对企业的信贷资金流向不跟踪，不监控，放款完之后就任之自用。四、对策建议（1）完善相应的制度，规范信贷资金的流向。在企业借贷过程中，基层银行对一些常用的支付方法要进行强行控制，制定一些限制条件，确保企业资金需求的真实性。如规定借贷企业必须提供具体的资金用途，规定企业必须提供相应的资金支付依据，如提供合同等。此外，还要规定企业要如