贷后管理贷款到期的处理(贷款正常收回、贷款的展期、贷款的重组).doc

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1、贷后管理贷款到期的处理（贷款正常收回、贷款的展期、贷款的重组）贷后管理贷款到期的处理（贷款正常收回、贷款的展期、贷款的重组）贷后管理贷款到期的处理（贷款正常收回、贷款的展期、贷款的重组）一、贷款正常收回如果贷款一切正常，在还款过程中一般经过以下程序。（一）到期前通知借款人还款贷款到期前，贷款机构应向借款人发出贷款到期通知书，告知借款人准备资金，在贷款到期时按时还款。一般情况下，中长期贷款应在贷款到期一个月前，短期贷款应在贷款到期一周前，按期还款的贷款在每期还款日三天前，向借款人发送还本付息通知单。还本付息通知单应包括的内容有：还本付息的日期、当期贷款余额、本

2、次还本金额和付息金额，以及计息利率、计息天数等。（二）贷款收回借款人在接到贷款机构的还本付息通知单后，应立即着手准备资金按时归还贷款。借款人支付了应归还的贷款本金、利息及其他费用后，贷款机构向借款人出具贷款收据，表明当期贷款已完结。如全部贷款已归还，《借款合同》终止，借贷关系解除。（三）逾期贷款催收通知在还本付息当天营业终止前，借款人未向贷款机构还本付息的，该笔贷款即为逾期贷款。对逾期贷款要及时向借款人发送逾期贷款催收通知书，同时，及时联系借款人，了解逾期情况，要求借款人及时还款。必要时，要及时上门与借款人见面沟通。如果借款人已无还款能力或无还款意愿，应立即

3、进入贷款清收程序。二、贷款的展期如果借款人不能按期归还到期贷款，由借款人提出申请，经贷款机构审查同意，有限期地延长借款人的还款期限，这种行为就是贷款展期。（一）贷款展期的条件1.借款人申请。借款人不能按期归还到期贷款的，应当在贷款到期日之前，向贷款机构申请展期。贷款展期申请的内容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的还本付息计划、拟采取的补救措施。如果是合伙企业或股份企业，应提供股东会或董事会关于申请贷款展期的决议文件或其他有效的授权文件。2.担保人同意。如果是担保贷款，应当由保证人、抵押人或质押人同意，出具书面的同意展期文件。如担保人是合伙企业或股份制企业

4、，应提供股东会或董事会关于同意所担保贷款展期的决议文件或其他有效的授权文件。3.贷款机构审查同意。借款人提出贷款展期申请，表明借款人在该笔贷的偿还上存在某些问题。因此，当借款人提出展期申请后，贷款机构要立即对借款人进行重新调查评估，分析借款人不能按时归还贷款的原因。如确因借款人短期的经营周转困难，资金出现临时紧张的，展期理由合理，可准予展期申请。如果借款人现在经营正常，资金充足，有能力还款而申请展期，展期理由不成立，则不准予展期，应立即要求借款人还款，因为在这种情况下要防止借款人挪用还款资金给贷款带来风险。如果经评估分析后认为借款人的经营情况严重恶化，其持续

5、经营能力受到质疑，资产实力和收益能力出现了持续的不逆的下降，即使在展期后也无能力按时归还贷款，应不准予贷款展期，直接进款清收程序。（二）贷款展期的办理在评估了借款人的经营收入能力、资产实力等情况后，预计借款人资金的回笼时间，确定贷款展期的期限。展期期限过短，还是会存在借款人不能按时归还的问题，如果展期期限过长，会增加贷款风险。一般情况下，长期贷款展期限不超过3年，中期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半，短期贷款展期期限不超过原贷款期限，按期还本付息的贷款展期期限不超过下一期还款日。（三）贷款展期的风险1.借款人提出贷款展期申请，表明借款人还款出现了问题，贷款

6、机构要立即对借款人进行全面的调查评估，弄清借款人不能按时还款的原因，审慎作出准否展期的决定。要防止借款人有可能故意拖延的风险。预计展期后无还款能力的要立即采取相应的清收措施，防止情况继续恶化后增大收款的难度。2.在有多笔债务，且其他债务都以借款人的资产进行了抵押担保的情况下，如果借款人还款出现了困难，其他债务人就有可能直接处置抵押品还款，借款人的资产和还款能力会大幅度下降，偿还信用贷款的可能性会大降低，因此对于信用贷款申请展期的，应与借款人加强沟通，尽量要求在提供担保措施的基础上进行贷款展期，否则，应采取措施将贷款及时收回。3.对于保证担保贷款的展期，贷款机

7、构要重新评估确认保证人的担保资格和担保能力。借款人申请贷款展期必须要有保证人的书面同意，担保金额为借款人在整个贷款期内应偿还的本息和费用之和，包括增加的利息，并且保证间延长至贷款展期后的到期日。要防止在保证人没有书面同意情况下的展期，及展期后保证人拒绝承担保证责任的风险。4.对于抵押贷款的展期，应与抵押人续签抵押合同，抵押贷款展期后，贷款机构要求借款人及时到有关部门办理续期登记手续，使抵押合同保持合法性和有效性，否则抵押合同将失去法律效力。对抵押物进行跟踪检查，监管借款人对抵押物的占管，防止抵押物被变卖、转移和重复抵押。同时要对抵押物进行价值评估，确保贷款展

8、期后，贷款本金及产生的利息费用合计在抵押物价值内，防