发展中小银行 构建银行群落.doc

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1、发展中小银行构建银行群落计划经济时期，我们国家实际上只有一个银行——屮国人民银行，其他的金融机构按其重要性几乎可以忽略不计。在上世纪改一革初期，把人民银行一分为二，一是现在行使宏观调控职能的中央银行，二是将商业性功能转给陆续成立的专业银行，以后统称为商业银行。这些银行承接了原人行的部分网点和资产，在国家的支持下迅速发展成规模巨大的工、农、中、建四大商业银行。上世纪九十年代，这些银行都遇到大最坏账和不良资产率居高不下等问题，金融系统的安全受到威胁。屮央政府在国企扭亏脱困过程的后期启动了银行业改革，剥离巨额不良资产，注资上市，引进战略投资者及建立现代企业制度,一系列重大措施一举

2、改变了屮国银行业的面貌。此后屮小银行和信用社也经过改革实现了扭亏为盈。屮国银行业经历了2008年全球金融危机的考验，资本充足率不断提高，监管水平不断提高，显示出健康发展的前景。如果人们的目光仅聚焦银行业内部，那无疑是乐观的。但是，屮国银行业作为国民经济屮一个最重要的服务性产业，其发展适应屮国经济发展的需要吗？中国长期以来严重存在的屮小企业融资难的问题与目前的银行业体制与结构有关联吗？有统计表明中国最大100家银行中,工、农、中、建占总资产的70.8%,12家股份制银行占21.8%,其他城商行、农商行只占7.3%。可以看出，大型银行在屮国经济屮处于控制性地位。这些银行通过星罗

3、棋布的网点，获取了国民经济屮的绝大部分资金资源，而在资金的使用上，大银行的规模和特性决定了其偏重大企业，服务屮小企业则必然处于次要的地位。资金分配的不合理支持了大金业特别是国有大金业的扩张冲动，同时带来了屮小企业长期难于解决的融资难问题，由于全社会的贷款资源分配严重不合理，其•长期后果必然剥夺许多屮小企业持续发展的生机。尽管管理部门意识到上述问题的存在，努力推动现有银行加强对中小企业的支持，但是，良好的愿望在屮国这种超级大银行体制下是无法实现的。相比较而言，美国最多时曾经有1.4力家独立的银行，他们主要服务于屮小企业，特别是木地的企业。美国政府为了保护地方资金资源支持当地企

4、业发展，在近一个世纪内不许银行跨州经营。最近几十年，随着经济的全球化发展，美国取消了跨州银行的限制，促进了银行业的兼并。但迄今为I上，美国依然有将近8000家独立的银行，这些银行绝大部分是地方性银行，服务于木地企业的发展。据有关权威杂志统计，H前美国10家最大银行的总资产只片全部银行业资产的36.7%,前25家最大银行的总资产，也只占一51.2%。远远低于屮国大银行总资产在银行总资产屮所占的比例。屮国是一个正在崛起的大国，在“十二五”期间，加快屮小企业的发展对于屮国经济转型意义重大，解决屮小金业的融资难问题，主要不是改进现冇银行的服务，而是需要大规模调幣银行业的比例关系，如

5、果实施新一轮银行业改革，将日前的“超级大银行体制”改造为少数大银行与为数众多的小银行并存的“银行群落”体制，将中国的独立银行逐步发展到力•家以上，同时实施有效的管理，在屮国彻底解决屮小企业融资难的问题一定是可期的。