如何使住房公积金充分发挥其应有作用

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1、如何使住房公积金充分发挥其应有的作用[摘要]本文从住房公积金对宏观经济层面作用的角度，即一是促进房地产健康发展的需要；二是优化房地产金融贷款结构；三是完善社会保障制度的重要内容等方面，结合住房公积金管理实践，阐述了发挥住房公积金应有作用的基本认识。[关键词]住房公积金功能作用我国住房公积金始于1994年7月，其推行与实施之初，基本动力是“房改”。那时，对住房公积金的作用，主要概括为三大功能，即帮助职工合理安排支出和定向积累购房资金；为职工购买住房或住房装修提供资金资助；帮助职工享受政府的各项优惠。可以看出，公积金推行的初衷是解决职工住房难问题，公积金的作

2、用主要体现在对职工个人购房理财的引导上，以此来减轻职工个人在购房行为上的经济负担，从而推动房改的顺利进行，进而达到对房地产市场发展的有力拉动。随着房地产市场的迅猛发展，住房公积金的作用不再仅仅是停留在对职工个人购房行为的引导上，而是更多地体现在对国民经济，尤其是房地产市场的宏观影响上。住房公积金的作用也上升到对宏观经济的层面，体现为三个主要功能：一是促进房地产健康发展的需要；二是优化房地产金融贷款结构；三是完善社会保障制度的重要内容。 首先从促进房地产健康发展的需要看，住房公积金制度实施以来，职工有自己的专项资金，可以根据自己的情况选择租房、买房，住宅市

3、场消费变得更加成熟、理性。住房公积金作为职工购房资金的主要来源，能够体现职工的购房能力，因而，住房公积金储蓄增长指标能够从一个侧面反映群众的购房能力的变动。如2011年6月底，绵阳市住房公积金归集总额达到56.32亿元，归集余额为40.84亿元，累计发放住房公积金个人贷款37.51亿元，贷款余额达24.65亿元，为全市32918户中低收入职工圆了住房梦。可见，住房公积金对促进地方房地产市场健康发展的显著作用。这主要得益于住房公积金贷款具有其他贷款业务所不具备的“低利率、小额度、广覆盖”优势，使其在个人住房贷款业务中占据了“三分天下有其一”重要地位，成为拉

4、动或平抑房地产市场的主要手段之一。2009年住房和城乡建设部通报2008年全国住房公积金管理情况(住房和城乡建设部未公布2009年和2010年的全国住房公积金缴存情况)：住房公积金缴纳规模达到了2.02万亿元，缴存余额突破了1.2万亿元大关，已经累计为961.17万户职工家庭发放个人住房贷款10601.83亿元。因此，近年来住房公积金储蓄增长指标也是国家宏观调控房地产市场的重要参考，成为国家宏观调控房地产市场的重要手段之一。由于住房公积金政策性强，与行政管理、税收政策、金融信贷等宏观调控房地产市场的手段相比较，住房公积金巩固了社会中低收入的购房能力，能够

5、保证房地产市场购房需求的均衡发展，是以一种温和、渐进的方式对房地产市场发挥有效调节作用。因此，更受到各级地方政府的重视。如经国务院批准的沈阳经济区，是以沈阳为中心，辐射周边八个城市，形成联系紧密的“区域经济共同体”。为加强区域协调发展，加速推进区域经济一体化进程，全面推动沈阳经济区的商品房销售一体化工作，针对08年房市低迷的市场环境，2009年沈阳经济区打出的头张牌就是《关于加大住房公积金个人贷款力度扩大住房消费的若干意见》，全力打造快捷高效的住房公积金个人贷款绿色通道。这其中包括提高住房公积金个人贷款金额上限、降低住房公积金个人贷款申请条件、降低部分商

6、品房最低首付款比例、公积金组合贷款业务享受最优惠利率、开通公积金贷款担保及抵押的快速通道、开办商业银行个人住房贷款转公积金个人贷款业务等一系列政策，进一步完善沈阳经济区公积金异地贷款政策，通过简化手续，减少程序等手段，迅速拉动了市场的购买热情，形成了良好的市场环境，推动了沈阳经济区房地产市场的长足发展。2010年，面对房价畸高走势的房地产市场，各地政府纷纷通过调整住房公积金贷款政策，对住房公积金贷款支持购房范围及实行差别化信贷政策等进行规范，限制使用住房公积金贷款用于投机性购房。如对使用住房公积金贷款购买第二套住房的，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利

7、率为同期首套住房贷款利率的1.1倍；对购买第三套及以上住房，停止发放个人住房公积金贷款等。从而有效地减少了住房公积金贷款在房地产市场的资金投放量，降低了房地产市场的购买力，对平抑房地产市场价格起到了良好的效果。由此可见，住房公积金作为国家宏观调控房地产市场的重要手段，当之无愧。其次，从优化房地产金融贷款结构看，住房公积金贷款的发放，对于提高房地产市场政策性保障贷款比例，提高房地产贷款抗风险能力极其有益。我国房地产信贷业务分为商业贷款和政策贷款两类。商业贷款主要有房地产开发贷款、流动资金贷款、商品房建设贷款、商品房建筑材料、设备补偿贸易贷款、商品房抵押贷款

8、等，商业贷款执行的是市场利率。政策贷款主要有安居工程贷款、住房公积金贷款等，政策