农村支付结算服务收费制度的缺陷分析

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1、农村支付结算服务收费制度的缺陷分析中国人民银行洛川县支行：李志文2009年中央一号文件将“增强农村金融服务能力”列为对农业支持保护力度的四大举措之一，农村地区的支付结算基本上实现了以大、小额支付系统为依托，行内系统相结合的支付结算模式。银行卡、网上银行，POS机等各种支付结算工具不断得到应用。按照费率市场化要求，依据《商业银行服务价格管理暂行办法》的有关规定（中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会令2003年第3号），以政府指导价格和市场定价相结合，各金融机构对所有支付结算服务业务进行收费，并以实现自身经营利润

2、最大为目的。但从收费的角度分析，农村支付结算服务存在一些缺陷及问题一、目前农村地区支付结算服务收费存在问题（一）农村地区支付结算服务收费制度存在滞后性随着我国现代化支付体系的建立和逐步完善，各种支付结算工具不断创新，手工填制票据基本取消，支付结算业务电子化程度不断提高。而《支付结算管理办法》从97年开始一直沿用至今，几乎十多年未发生变化，已经不适应目前我国经济发展的新形势，从根本上制约了支付结算业务服务收费的进行灵活调整。（二）农村地区支付结算服务收费标准缺乏科学性农村地区金融机构收费主要依据是《商业银行服务价格管理暂

3、行办法》的有关规定，自行定价，然后报相关部门备案。但该收费标准采取大一统思想，没有按照地区差异定价，各金融机构在国际经济、金融环境发生深刻变化的背景下，没有及时调整农村地区支付结算服务收费标准，仍继续沿用经济持续增长下的收费标准，对提振农村内需消费没有起到刺激作用，甚至存在一定的阻碍作用。（三）农村地区支付结算服务收费标准缺乏权威性由于给各金融机构支付结算收费标准提供依据的《商业银行服务价格管理暂行办法》与我国有关法律存在不一致的地方，导致了各金融机构支付结算服务收费业务的权威性：收费项目及其标准的制定违反价格法》。我

4、国《价格法》第二十三条规定：“制定关系群众切身利益的公用事业价格、公益《性服务价格、自然垄断经营的商品价格等政府指导价、政府定价，应当建立听证会制度，由政府价格主管部门主持，征求消费者、经营者和有关方面的意见，论证其必要性、可行性。”但目前我国金融机构开展的支付结算服务收费及标准，没有通过听证会讨论，而是各行自行开展，从而造成大多客户对银行收费的质疑，有点甚至引起纠纷；对小额账户收费、跨地区存（取）款业务的收费、零钞清点费等有关支付结算服务收费，作为弱势群体一方的客户没有任何发言权和选择权，故收费协议有“霸王条款”之嫌

5、。（四）农村地区支付结算服务收费缺乏公益性目前，无论国有商业银行还是农村信用社均以利润最大化为目的，没有在支付结算服务收费上体现出公平性和公益性。我国城乡之间经济发展水平不断扩大，各国有商业银行逐渐从农村市场撤出。导致了农村金融服务严重不足，难以满足农村地区大量支付结算需求。虽然农村信用社的利润主要来之于农民或农业贷款，但农村信用社没有结合农村经济发展的特点，制定出适合支持农村经济发展的支付结算服务收费标准，而仍是按照《商业银行服务价格管理暂行办法》的有关规定，对农民收取支付结算服务费，没有相应的优惠措施。二、对策和建

6、议（一）应尽快修改《支付结算管理办法》，完善票据电子化支付结算收费标准。目前我国现代化支付系统已基本全面建立，大小额支付系统，人民币银行结算账户管理系统，支票影像系统，联网核查系统已得到全面推广并正式运行，故应结合国内经济金融运行形势以及国民经济收入，深入开展调查研究，制定出新的《支付结算管理办法》，让现代化支付系统收费更加合理，更加规范，从而为各金融机构制定相应的收费标准提供科学依据。。（二）完善《商业银行服务价格管理暂行办法》应按照中央有关支持“三农”工作的部署，完善《商业银行服务价格管理暂行办法》，应制定专门的《

7、农村地区支付结算服务实施细则》，对涉及到农村社会事业发展和基础设施建设的投入，城乡义务教育、新型农村合作医疗、农村扶贫开发等项目的有关支付结算业务收取较低费用。同时要将各金融机构的收费标准进行分层次管理，为缩小城乡差别，为农民增收发挥金融保驾护航作用。（三）整合资源，积极创新适合农村经济发展的支付工具各金融机构一方面应对原有的代理业务进行整合，对占用资源不适合推进农村经济发展的的支付结算服务收费项目进行协商收费或干脆不收。另一方面，要树立支持“三农”产业发展的大局意识，加强业务创新，对城乡不同经济发展提供差别化的金融产

8、品和服务，增强个性化服务能力，切实为农村、农民提供金融便利。（四）、金融机构要树立服务社会的大局意识各金融机构尤其是国有商业和农村信用社要树立服务社会的大局意识，要把握国家的大政方针，把获取商业利益和服务社会大众结合起来，立足我国农村大部分地区经济金融发展比较滞后的现状，提供包括支付结算服务在内的优质金融服务，助推农村经济的健康、