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1、对加强农村支付结算服务的调查与思考论文.freel机,乡镇仅安装1台,绝大部分乡镇一级对个人客户全部通过柜面进行业务处理,部分持卡的存款人甚至认为用银行卡办理业务,交易记录和账户余额不能直观反映,不乐意接受,仍习惯使用存折;工、农、中、邮局四家金融机构仅在城区安装了12台ATM机,使用频率较低,POS机在县安装33台,乡镇仅安装4台,推广难度仍然较大。(4)清算渠道不畅,转账结算效率偏低。金融机构系统内和跨系统的资金清算渠道是否畅通高效,是影响农村结算服务质量的重要因素,目前跨行资金清算主要依托大小额支付系统,银行卡联网通用系统,系统内资金清算主要依托行、社、
2、局内部的综合业务系统。存在的主要问题是:乡镇网点未直接参加现代化支付系统,需要通过管辖机构转接,增加了手工处理环节;农村合作银行开通了省内统一的综合业务系统,但在全国范围内受到一定的地域限制;邮政储蓄机构暂时还没有加入大、小额支付系统和支票影像交换系统,转账结算业务的实现受到很大限制。加上乡镇金融机构无法直接参加同城票据交换,县域内即便是同一乡镇跨系统转账也会有一定的在途时间。(5)转账结算费用偏高,影响非现金结算推广。非现金结算费用标准对于农村服务对象仍然偏高,以银行卡为例,除了农民工银行卡有适当优惠外,异地取款要收取千分之五(最高收费50元)的手续费,由于
3、农民收入较低,存取款单笔金额小,普遍认为使用银行卡交易不划算,而不需要消费者付费的POS结算又十分有限;近期开通的小额跨行通存通兑业务,通存业务按电子汇划标准收费(最高不超过200元),通兑业务按通兑金额的1%收取手续费(最低不低于5元,最高不超过50元);邮政汇款也是按1%收取手续费(最低不低于2元,最高不超过50元),但同时规定当日汇款不超过5万元。无偿的现金使用与有偿的非现金结算相比,农村服务对象更多的选择现金结算。3改进农村结算的意见和建议(1)抓好支付结算知识宣传普及。要加强对农村地区支付结算的组织和管理,通过农村金融网点,进行支付结算业务特别是新业
4、务的宣传普及,通过柜面人员对客户进行引导,逐步改变农村居民现金支付习惯。针对不同的客户群体提供差异化的服务,对普通农户和农民工,引导其通过银行卡进行结算,对结算量较大的专业户和开户单位,以转账和票据结算为主提供服务。(2)大力推广通存通兑业务。2007年11月19日起,依托小额支付系统,个人存款跨行通存通兑业务在全国范围内开通,客户可以在任何一家开通该项业务的银行营业网点,办理人民币个人存款账户的资金转账、现金存取款及账户余额查询业务。从业务现场测试情况看,系统响应时间较快,很好地解决了跨行异地个人结算业务的处理,对于农村结算服务机构和个人服务对象都是比较好的
5、选择,目前,要解决好业务知识宣传推广、业务异常情况处理、通存业务手续简化等问题,要统一各行社对此项业务的认识,防止少数行过于考虑局部利益,影响业务推广面,真正实现“一折(卡)在手,全国任我走”。(3)加强农村地区银行卡业务的推广。一是加强对农村地区银行卡业务发展的协调和管理,妥善制定业务发展规划,争取相关部门政策支持。二是加大对农村地区银行卡业务发展的投入,在经济发展较好的乡镇有计划地安装一批ATM,发展一批生产、生活资料销售、农产品经营的特约商户,使用POS机进行结算。三是对农村地区信誉度高、生产经营稳定的客户尝试开展信用卡业务,拓展银行卡功能。四是加强农村
6、地区银行卡联网通用、联合发展相关的基础性建设,保证网络畅通,提高银行卡业务的服务质量,解决好业务差错处理、风险控制等方面的问题。五是进一步深化农民工银行卡特色服务,为农民工提供方便、快捷、低成本的结算服务。(4)积极推广网上银行业务。在国有商业银行加大网上银行业务的宣传和拓展力度的同时,涉农金融机构如农合行、邮政储蓄银行应积极筹备,开展网上银行业务,使农村有条件的个人和单位能够使用网上银行平台,促进支付结算手段现代换,弥补农村金融机构网点设置较少的局限性。(5)有效利用邮储资源优势。邮政储汇基层网点的设置主要集中农村地区,机构有优势;多年来邮政汇兑业务在农村个
7、人异地结算业务中占有较大的份额,具有一定的品牌影响优势;邮政储汇业务系统网络建全,实现了全国互联互通,并通过中国银联与各银行金融网联接,而且邮政储蓄绿卡的发卡规模在农村地区具有相当的数量,具有较好的业务基础;在新业务的发展方面,“邮政网汇通”等网上银行支付业务也在不断的发展。因此,要通过邮政储蓄机构改革,邮政储蓄银行的成立,支持邮政储汇直接加入现代支付系统、区域同城清算系统,扩大其支付结算的空间、提高其跨系统支付服务的效率。(6)有效降低结算服务成本。与传统的电报、邮寄等方式传递资金清算信息相比,支付清算网络体系日趋发达,随着技术的进步,设备投入、软件开发应用
8、成本也有较大幅度降低,在一定的规模效应
