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1、加强农村支付服务环境建设的几点思考［经济］李瑞红约3801字农村支付服务环境建设面临的问题(一)农村金融支付结算工具不足的问题。从农村金融机构的结构看,除了信用社、邮政储蓄和农业银行的少量网点外,别无其他的商业银行,银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、银行卡业务等新业务,在全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白,与其他银行之间不能完全实现实时的跨行转账,也直接制约了资金汇划效率。农村信用社虽然是农村支付结算的主力军,但支付结算工具偏少,其支付手段还主要停留在传统的方式上,主要为电子汇兑业务,具有融资功能的银行汇票、银行承兑
2、汇票等业务发展滞后,结算工具效能未得到应有发挥。(二)基础设施建设不到位的问题。大小额支付系统投入运行后,被称为跨行资金清算高速公路的现代化支付系统为跨行资金实时清算提供了强大的支持平台,但系统的强大功能没有进一步向农村延伸。一是系统接入和使用还存在空白点。出于减少基层网点风险隐患的考虑,部分金融机构在支付系统接入和使用方面存在“盲区”。农村信用社虽然加入了现代化支付系统并开通了省内统一的综合业务系统,但大部分乡镇一级农村信用社均没有加入现代支付系统,跨行资金清算需要通过县联社中转,增加了手工处理环节,延长了资金在途时间,资金清算效率低。同时,作为农
3、村金融机构主体的农村信用社,资金清算无法实现与乡级金融机构之间、与国有商业银行之间的横向清算,结算渠道不畅、资金在途时间长、清算速度慢的问题较为突出。(三)企业自身为经营行为的问题。企业自身为降低税费,逃避信用社贷款,偏好现金交易,也制约了支付结算工具的推广。在农村一些企业为了避税,当心银行账户会被税务机关监查,存入户头的资金会被税务当作营业收入,增加企业的缴税金额,故他们在互相结算时,更愿意用现金交易,在发工资时也更愿意提取现金发放,而不愿意转账代发。此外,部分企业为躲避信用社贷款,在商业银行开户,货款到帐在商业银行帐户上,用钱取现,逃避信用社监督
4、。这不仅增加了信用社的现金压力,也造成结算工具推广困难。此外,还存在一些农村企业对外清算业务要到县城或市区其他金融机构办理,特别是一些处于农村的优质企业基本上都不在农信社开户,且农村企业在农信社开户的目的不是为了清算,而是为了贷款,导致了农村金融机构支付结算业务发展缓慢。(四)农民传统的交易观念问题。在我国一些地区,尤其是相对落后的地区,农民大多有强烈的现金偏好,农民对银行卡支付、网上支付等新鲜事物的接受还需像城市居民那样有个逐步熟悉的过程。在农民的传统观念里,现金比较“实在”,能“看得见”、“摸得着”,并且非跨区的现金存取也不收取任何费用,使用成本
5、低,长期形成习惯的现金交易方式短期内要扭转难度较大。(五)资金的安全保障问题。大部分农民对现代金融了解不深,不熟悉一些新型支付结算手段及工具。如票据、ATM、网上银行等的操作流程,一旦发生资金安全事故,极易影响农民对现代化支付结算工具的应用。加之目前针对非现金支付工具尤其是银行卡的犯罪日渐增多,这些违法犯罪活动采取的技术手段高、隐蔽性强,对刚刚开始认识非现金支付工具的农村居民的使用信心很容易造成严重打击。(六)农村地区非现金支付的从业队伍问题。目前,农村地区支付结算从业人员整体素质不高,专业技术水平较低,并且人员严重不足,还不能满足各种业务处理系统对
6、人员和岗位的配置要求。(七)农村地区银行卡的受理环境建设问题。一是目前,农村地区尤其是在乡村区域,ATM、POS机等支付结算机具的供给还很少。加之,非现金支付工具大多需要支付手续费,就银行卡而言,还有工本费、年费等,各种费用加起来也不低,对于挣钱难、收入低的农民来说,这笔费用还难以接受。这在很大程度上抑制了农村地区银行卡的使用。改善农村支付服务环境建设的建议(一)改善农村支付结算环境。一是加强内部结算网络建设。在最近刚刚启动的人民银行第二代支付系统中,针对农村金融机构的特点,为农村地区金融机构提供经济、便捷的多种接入方式,对于不具备接入条件的,人民银
7、行应积极组织力量,研究与农村小型金融机构相适应的业务处理软件和硬件配套以及外包方式,以提高服务效率,同时,积极鼓励农村地区金融机构通过代理方式办理支付结算业务。二是给予适当的政策支持。部分欠发达边远农村地区金融机构可能会面临亏损,这不仅需要金融机构承担一定的社会责任,在促进“三农”发展与自身发展中取得共赢,同时,也需要政府部门、监管部门、支付清算的第三方机构等多方联动给予适当的政策支持,因此,需要多方联动,改善农村地区支付结算环境。(二)提高非现金支付工具应用水平。人民银行要通过宣传和培训提高农村居民的认知度和农村从业人员的服务能力,使农民会用;通过
8、预防和打击针对非现金支付工具的违法犯罪行为来保障农村居民的使用信心,使农民敢用;通过加强非现金支付工具使用的
