电子商务概论03 教学课件 项目5 电子支付与结算.ppt

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1、电子商务概论主讲教师任务1电子支付与结算系统概述任务2支付系统的发展阶段任务3可实现网上支付的电子支付系统任务4电子钱包任务5网上银行3项目5电子支付与结算03项目5电子支付与结算项目导读目前，电子支付日益流行。正处在不断进步和完善中的网上支付系统，将对网上交易发展的广度、深度和速度产生举足轻重的影响。任务1电子支付与结算系统概述活动1支付和支付系统的基本概念电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要

2、组成部分。活动2支付从广义上来说，支付是指以某种资产（包括资金和实物）的所有权、债权或劳务的价值在发生经济行为关系的双方之间转移来最终了结债权、债务关系的行为。狭义的支付主要是指资金价值的转移，也是本书采用的支付含义。支付包括以下三种方式。（1）债权、债务关系在债权人和债务人双方直接了结，如A购买B的产品，直接支付B现金，如图5-1所示。（2）债权、债务关系通过银行等中介机构在债权人和债务人双方最终了结。如A购买B的产品，开出支票交给B，由B通过银行将A账户上的A对银行的债权（返还存款请求权）转账至

3、B的账户上，形成B对银行的债权，如图5-2所示，即存款转移。任务1电子支付与结算系统概述活动2支付（3）债权、债务关系通过银行、票据清算所等机构在债权人和债务人双方最终了结。如企业一般和多个企业交易，形成多笔应收和应付票据，当委托银行代收和代付时，最终只需将收付之间的差额计入企业的账户即可，不同银行之间的应收应付款项则按区域集中，通过票据交换所、清算银行等组织彼此交换票据，轧收轧付差额，清算资金，最终了结债权、债务关系，如图所示。任务1电子支付与结算系统概述任务1电子支付与结算系统概述债权、债务关系

4、（a）债权、债务关系（b）任务1电子支付与结算系统概述债权、债务关系（c）活动3支付系统所谓支付系统（PaymentSystem）是指金融业为了解决经济行为人之间经济活动中的商品和劳务交换引起的债权、债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服务。支付系统本质是一种约定好的在交易各方之间转移价值的安排或方式。任务1电子支付与结算系统概述任务2支付系统的发展阶段活动1传统支付系统在传统支付系统阶段，支付工具主要包括金属和纸质凭证。下面主要介绍现金和票据。1.现金现金的特征包括：(1)现金支付只需在付款人和

5、收款人之间进行，不必集中在某地某时间集中处理，具有完全分散的特性。(2)在现金支付中，若付款人持有现金，收款人对现金本身的真实性无异议的话，支付过程可以完全脱离银行，进行离线处理。(3)现金具有匿名性，只要持有现金就可以用于支付，不必追究持有人的合法地位等。因此现金支付过程简单，在长时期的贸易发展过程中被广泛使用。但由于现金携带不方便，运钞成本大，无法核实票据持有人的真实合法身份，所以风险大。现金支付主要被用于个人之间，以及个人和企业间金额较小的支付关系中。任务2支付系统的发展阶段活动1传统支付系统

6、2.票据票据是指要求付款人按照票面记载的金额在一定期限内无条件支付给持票或收款人，完成支付行为的书面约束凭证。票据的具体形式包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、信用证等。票据可分为贷记支付工具（CreditsPaymentInstruments）和直接借记(DirectDebit)支付工具。活动2电子支付系统电子支付系统是指使用电子技术，主要包括计算机和通信技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。它包括支付工具的电子化和支付技术的电子化，统称为电子支付系统。电子

7、支付系统的实现机理和传统的支付系统之间存在内在联系。1.电子化支付技术银行采用电子化支付技术主要经历了五个阶段。（1）银行间电子转账（EFT）。（2）银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务。（3）利用网络终端向消费者提供各项银行服务，如消费者在和银行主机联网的自动柜员机（ATM）上进行存取款、转账、密码设置、账户查询等操作。任务2支付系统的发展阶段活动2电子支付系统（4）利用银行POS（PointofSales）终端向消费者提供自动扣款服务。EFT-POS指消费者将银行卡插入商户POS系统终

8、端阅读器，商户POS将消费者在商户购物所需支付的款项通过网络向银行主机请求授权，确认银行卡合法身份和支付后，将商品交给消费者，银行EFT系统会自动将消费者的银行存款账户上的金额转移到商户的银行账户。（5）网上支付。目前电子支付技术在以银行为中心的支付系统中广泛普及。我国的支付系统包括清算所、三级联行系统（县辖、省辖和全国联行）、电子联行系统EIS）、信用卡授权系统（ATM提现和POS支付）和邮政支付系统（主要面向个人消费者）。但需要进一步加强自身网络功能，以及加强金融