银行个人理财第八讲.ppt

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1、退休养老规划授课教师：李幸目录退休养老规划的概念退休养老规划的必要性退休养老规划的流程案例练习退休养老规划的概念退休养老规划：是为了保证客户在将来有一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。合理有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支持需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富。退休养老规划的必要性退休后收入减少传统“养儿防老”不堪重负子女事业有成，有足够的经济能力赡养老人；子女道德素质较高，有孝心愿意赡养父母；子女的配偶能接纳父母并与公婆和谐相处。能同时满足以上三个条件的家庭并不多。因此，许多老人虽然能与子女共同生活，但

2、是活得没有尊严、自由与质量，许多父母的老年生活不过是子女和孙子女的高级保姆，只管吃住，毫无生活品质可言。22岁35岁60岁收入曲线支出曲线额度年龄退休养老规划的必要性国家基本养老保险不能足够维持退休时的基本生活所需。覆盖范围城镇各类企业职工个体工商户灵活就业人员基本养老保险金的筹集企业为工资总额（或职工个人缴费基数之和）的20%；个人缴费比例为8%职工领取基本养老金的条件达到法定退休年龄，并已办理退休手续；所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老保险缴费义务；个人缴费至少满15年（过渡期内缴费年限视同缴费年限）退休养老规划的必要性基本养老保险基本养老金丧葬补助费基本医疗保险费供养直系亲属的一

3、次性抚恤金基础性养老金个人账户养老金过渡性养老金基本调节金基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金+基本调节金＝退休前一年本地区职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％）＋个人账户本息和÷120（＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4％）我国基本养老保险待遇结构退休规划的必要性基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金+基本调节金＝退休前一年本地区职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％）＋个人账户本息和（按月计算）÷120（＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4％）计算：假设王先生平均月薪为4000元，养老保险缴费

4、期限为10年，假设10年后北京市月平均工资为3000元，那么退休后，他能领到多少养老金？王先生退休后每月可领到的养老金＝3000元×15%＋4000元×8%×12×10÷120＝770元（指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%部分忽略不计）显然国家基本养老保险不能足够维持退休时的基本生活所需。退休养老规划流程确定退休目标估算退休后的收入估算退休后的支出估算退休金缺口退休时间退休后的生活水平以收入为标准以开支为标准选择退休规划工具，制定退休规划中年白领邓先生夫妇的退休养老规划案例邓先生今年40岁，太太35岁，他们有一个14岁女儿刚上高中。邓先生在深圳一家物流企业做技术工程师，年收

5、入8万元，。邓太太在一家私营房地产公司做会计，年收入约5万元。邓先生夫妇在五年前购买了一套100平方米住房，购买时每平方米8000元，当时向银行申请了一笔八成二十年期贷款。买这套新房和装修花光了前些年的全部积蓄。这几年积蓄约20万元全部留给女儿用作将来大学期间的费用。这套房产打算离世后作为遗产送给女儿。邓先生目前没有养老积蓄，希望理财师能为他们夫妇设计一套切实可行的退休养老方案。邓先生家庭基本情况1、邓先生夫妇两人现在双方各有一位老人，但没有与他们共同生活，每年只需各寄3000元赡养费即可。2、将女儿送到大学后家庭的生活开支减少，合计每个月基本生活开支为4500元。3、邓先生夫妇三年前用全部积

6、蓄为女儿购买了一个教育分红保险，保证女儿在大学和研究生期间每年都能得到约4万元的费用用于学杂费、生活费及其他相关开支，因此，邓先生今后无需为女儿的教育生活支出费用。4、邓先生和太太的社保养老金账户余额各累计12000元，其后单位按规定缴纳社保，基本工资定在4400元，只要邓先生不离职，今后将缴存到邓先生60岁退休时为止；而邓太太也是按她月基本工资3000元的标准缴付社保。夫妇没买过商业保险。5、邓先生希望能于20年后共同退休开始养老生活。6、邓夫妇希望退休后过与现在相同品质的生活，退休后的前十年间每年能有2万元费用能出去旅游，70岁以后就不再出去了。7、邓先生投资比较保守，从来没有炒过股票，只

7、是买过几次国债，没有什么投资经验。第一步：确定退休目标1.退休准备阶段(2010年～2030年)邓先生从今年40岁时开始退休准备，用20年时间进行准备，到2030年邓先生正好60岁，这一阶段共20年。2.积极型退休阶段(2030年～2040年)：邓先生60岁到70岁(1)身体状况应较好，在医疗方面的开支不会太大；(2)可以利用这段时间实现自己周游全国的人生梦想，每年去两三个地方，10年基本上可以走