银行个人理财第六讲

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1、教育规划授课教师：李幸目录教育规划概述高等教育费用的计算方法子女教育规划的原则教育规划的工具案例练习教育规划概述教育规划个人教育规划子女教育规划基础教育规划高等教育规划（核心）教育规划的必要性：（1）良好的教育对个人意义重大：市场经济条件下，劳动者收入与受教育程度成正比。（2）教育费用逐年递增，占家庭总支出的比重越来越大。教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入*100%教育规划概述例：冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某知名大学。女儿正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全年学费12000元，住宿费3000元，日常各项开销预计每月1000元，以全年10个月计算，共

2、需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入80000元，请计算冯先生家庭的教育负担比。教育规划概述通常情况下，预计教育负担比高于30%，就应当尽早进行教育规划。另外，由于学费增长率可能会高于收入增长率，所以现在估计的负担比可能偏低。时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同子女幼儿阶段开销大能准备高等教育金的时间只有小学中学12年在估算客户子女高等教育费用时，要遵循以下步骤：1．设定一个通货膨胀率；2．按预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用；3．分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资

3、计划每月所需支付的年金。例1：假设目前大学四年学费为24000元，学费上涨率每年为6％，教育储蓄收益率为7％，客户子女年龄为10岁，预计18岁上大学。目前客户打算以目前已有的10000元作为子女教育启用资金，投资于7%的项目上，估算客户未来教育费用总额和需补缺额计算步骤如下：1、子女距离上大学的年限为年2、届时所需教育金共计元3、教育启用金的终值元4、资金缺口元高等教育费用的计算方法高等教育费用的计算方法例2：预计客户的子女将在18岁上大学，有两种类型的高校可供选择；专业性大学和综合型大学。其他条件如下：1．客户选择的教育投资计划方式是储蓄，年税后利率为9％，2．客户每个月存入一笔固定存款用于

4、教育投资计划；3．该项投资的利息是每月支付的，并且和原投资额一起用于下一期的投资；4．每年大学教育费用的预计增长率约为6％(包括通货膨胀率和大学学费的实际增长率)，且保持不变；5．如果现在入学，4年大学需要的生活费与学费合计，以入学第一年的初值计，专业型大学为3000元，综合型大学为4000元。高等教育费用的计算方法子女教育规划的原则目标合理提前规划定期定额稳健投资客户甲（孩子刚出生时进行大学教育投资规划）乙（孩子上小学时进行大学教育投资规划）丙（孩子上中学时进行大学教育投资规划）每月投资金额（元）150225450投资总年限18年12年6年投资收益率（年）5%5%5%投资总额（元）32400

5、3240032400孩子上大学时的投资总价值（元）523804427237694案例练习王先生夫妇收人中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10万元。夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。除了给12岁的儿子买了一份月保额为2000元的保险外，夫妻二人都没有购买保险。关于孩子的教育问题，王先生夫妇有以下设想：18岁时在国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续攻读硕士研究生。为此，他们想了解如何进行孩子的教育规划。案例练习