汇丰银行信贷风险识别及监控【企业风险管理经典】

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1、信贷风险识别及监控信贷风险管理部风险监察组第2页信贷风险识別及监控内容大纲信贷风险识別及监控的目的信贷营销与信贷风险管理的关系风险监察组(RID)的职能及工作重点信贷风险识別的流程关注名单/高风险客户的处理信贷风险识别及监控的主要成功要素风险监察组与前线人员合作实例第3页信贷风险识別及监控信贷风险识別及监控的目的在事态恶化前发现信贷风险允许采取早期纠正措施避免因不恰当的贷款结构和文件而导致的可控损失最小化因营运环境不利变化所引起的不可控损失第4页信贷营销与信贷风险管理的关系信贷营销前线人员的角色前线人员需承担客户管理责任前线人员需要在不牺牲信贷质量

2、的情况下实现业务增长前线人员有完成销售指标的压力，可能因此而忽略潜在的风险第5页信贷营销与信贷风险管理的关系信贷风险管理部(CRM)的角色CRM扮演检查者和制衡者的角色以控制信贷质量CRM为前线人员提供以下支持：信贷审批风险识别和监控风险评估资产收回第6页信贷营销与信贷风险管理的关系CRM和前线部门的关系强调共同管理相互尊重、有专业精神对于信贷问题进行详细的交流以达成共识基于事实，依据指引的互动沟通第7页信贷营销与信贷风险管理的关系CRM和前线部门的沟通高透明度以避免误解CRM定期发出信贷警报CRM组织信贷研讨会/论坛前线人员可通过上层领导进行反馈

3、第8页信贷营销与信贷风险管理的关系其它要点CRM的人员编制有信贷背景熟悉客户经理的想法客户经理的业绩衡量应与信贷质量挂钩，不仅仅是收益和增长鼓励尽早报告问题及携手共同解决问题第9页风险监察组风险监察组(RID)的主要职责监控贷款组合的质量积极帮助前线部门识别有问题的客户对以下问题提供有价值的意见财务/营运风险降低风险/客户策略第10页风险监察组风险监察组(RID)的主要职责(续)监控客户发展与客户经理合作尽早采取措施最小化潜在损失避免突然性将级别为2、3的贷款转交放款服务组进行贷款回收第11页风险监察组工作重点从以信贷团队为重心转变为以行业为重心涵

4、盖级别为2-4的贷款，重点为级别2-3的贷款商业融资部门(中企)及企业融资部门(大企)风险监察与财务咨询预防问题vs追踪问题着重强化行业知识第12页风险监察组重点涵盖产业房地产零售业服装/纺织业电子业玩具业一般制造业普通贸易行业第13页风险监察组团队重心高风险前线人员识別的风险高风险风险监察组识別的风险低风险第14页风险监察组团队重心高风险前线人员识別的风险高风险风险监察组识別的风险低风险第15页风险监察组涵盖的贷款级别第16页风险监察组其他辅助职责为前线部门提供行业的相关知识和信息为管理信息系统提供贷款组合的统计资料因特定事件而发布的指引组织信贷

5、研讨会/论坛第17页信贷风险识別流程概述着重于信贷级别为2和3的帐户采用特定风险过滤模式(RiskFilters)信贷再评估发现忧虑=>联络相关客户经理予以澄清发现的忧虑未能得到缓解=>列入关注名单第18页信贷风险识別流程发现忧虑/风险？汇丰贷款组合采用风险筛选模式(riskfilters)的风险识别程序RID联络客户经理澄清问题列入关注名单是是否澄清忧虑/缓解风险?否第19页信贷风险识別流程完成指定事项/策略汇丰贷款组合关注名单与客户经理合作•制定策略•设定时间表/重要事项从关注名单上删除制订新的策略降低信贷级别/列入风险咨询/贷款回收是否第20

6、页信贷风险识別流程基于各指定条件的风险筛选模式识别可能出现信贷风险迹象的工具例子:KMV预期违约率（EDF)的变化审计报告的披露负面的市场新闻法院命令(CourtWrits)贷款额度使用的变化及账户使用情况第21页信贷风险识別流程特发风险筛选模式营运/管理环境的突然变化例如：油价或原材料价格的上涨交易方风险例如：买方/供应商特定事件风险例如：非典爆发第22页信贷风险识別流程对已筛选客户的第二阶段信贷审查全面的信贷风险评估着重于业务和财务风险与业内同行的比较第23页信贷风险识別流程新客户的跟踪第一年内进行例行内部审查审查频率依贷款风险和使用情况而定如

7、发现忧虑未能得到缓解=>列入关注名单第24页信贷风险识別流程风险监察组关注名单客户关系管理的责任由客户经理承担风险监察组同客户经理合作以期:强调风险范围以引起相关客户经理的关注提供更加独立的观点确保给于信贷客户正确的评级监控措施取决于问题严重程度第25页信贷风险识別流程制定客户策略寻求客户经理接受RID之忧虑缩小客户经理及风险监察组的风险评估之差距协商出一个双方都接受的客户关系策略共同跟进策略的实施第26页信贷风险识別流程制定客户策略(续)一旦相关问题解决，将之从关注名单上删除如果相关忧虑没有被解决/情况恶化:协商出一个新策略;及/或把这个客户降级

8、;及/或将此客户列入放款服务组的风险咨询名单第27页信贷风险识別流程客户降级继续列入关注名单(信贷级别为4)必需有清楚的客