投资理财之互联网借贷.docx

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1、投资理财之互联网借贷一、基本概念互联网借贷是指利用网络进行贷款或借出资金，资金的借出者多为互联网上的其他用户，借贷平台网站将这些资金汇聚起来借给需要资金的用户，资金借出者可获得利息作为“投资收益”目前，国内市场最火的借贷方式当属P2P与P2C网络信贷，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介。二、模式：P2P：（peertopeer）P2P即点对点的借贷模式，，意即“个人对个人”。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。其代表有人人贷

2、、拍拍贷、宜人贷等。P2B：（person-to-business）P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接，这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。P2B平台，根据所合作的机构的不同，又可以细分为以下几种：第一，和担保公司合作的平台;第二，和小贷公司合作的平台;第三，和

3、保理公司、融资租赁公司合作的平台;第四，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。P2C：（personaltocompany）是企业向个人进行借款，其本质都是一种民间借贷，借贷平台网站从中收取一定的佣金。P2C平台通过线下开发优质的中小企业客户，并引进实力的融资性担保机构对项目进行担保，在线上通过互联网平台寻找普通投资者，是一种安全、平等、高效、透明的互联网金融创新模式，是一种线上线下（O2O）相结合的全新概念。　P2C网络贷款模式是2013年才出现的新的互联网金融模式，最早由爱投资网创

4、立，平台一出现就获得了市场和资本的青睐，发展极为迅速，已经成为市场上不可忽视的新兴力量.P2E:（Person–to–EntityIndustry）又称P2E理财或P2E金融，是一种全新互联网金融模式。在P2E模式下，融资人/借款人主要来自于国家战略新兴产业和中央重点扶持产业领域内的上下游企业，包括现代农业、高端装备制造业、节能环保产业、生物医药产业、新能源汽车产业、新材料产业、移动互联网产业、海洋产业、体育产业、教育产业、文化创意产业、现代服务业等。P2F:（person-to-financialinstitution

5、）个人对金融机构的一种融资模式.融资人是正规银行、证券、保险等金融机构，金融机构具有完整的风控措施，能够保证资金的安全和收益的稳定。投资者年化收益率区间大致为7-9%，安全性远高于一般的P2P、P2B类产品。P2L（persontoleasing）即个人投资对接融资租赁项目。要理解P2L，先来张图，看看什么是融资租赁。要理解P2L，先来张图，看看什么是融资租赁。融资租赁公司的钱主要依赖银行贷款。业内人士认为，融资租赁公司的融资渠道非常单一，普遍使用中短期的负债来支持中长期的资产流动。在互联网金融火热的大背景下，P2P就成

6、为了新的融资渠道。P2L模式即融资租赁公司将项目发布在P2P平台，从投资者处筹资，收益由投资者和融资租赁公司共享。　积木盒子、爱投资和理财范等P2P平台都涉及融资租赁业务，还有一些专门做此类业务的平台也相继成立，如融租E投、今日捷财、拾财贷和e租宝等。P2N:P2N中的“N”一般为多家机构，即借款人来源于网贷平台合作的小贷公司或担保公司，并由小贷及担保公司(融资租赁等金融机构)提供担保，平台不参与借款人的开发及本金垫付。P2N模式有两个特点：一是出借人不再直接对接借款人，其直接对接的对象是贷款机构。二是网贷平台同时有可能

7、演变为小贷公司的代理人(因小贷公司有监管，通过P2N模式的网贷平台，可以增加其表外收入)，成为渠道商。P2N模式中，网贷平台相当于淘宝网，担保公司等机构类似于淘宝网上的店家。其优势表现在，对于没什么业务基础的平台，与担保公司合作能够快速提升成交量。那些上线没多久成交量又比较大的平台，多属于这一模式。”网贷之家研究员孙斯寒表示。据网贷之家不完全统计，目前国内P2N模式运营的网贷平台约有50多家。该模式的典型代表有开鑫贷、有利网P2G:（private-to-government）意为嫁接民间资金与政府信用介入项目的互联网金

8、融服务平台，引导民间资金通过理性科学的方式支持实体经济的发展。从运作模式看，P2G平台与常见的P2P网贷平台并无不同，都是以平台作为中介，满足投融资双方的需求。之所以称为P2G，该平台主要服务于政府直接投资项目、政府承担回购责任的投资项目、国企（央企）保理项目、国有金融机构债权回购项目及其他有政府信用介入的项目，是民