对个人助业贷款抵押登记的思考与建议.doc

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1、对个人助业贷款抵押登记的思考与建议建行个人助业贷款自2005年正式面向市场推出，怀化分行于2006年成为湖南省第一批开展个人助业贷款的地市级分行，该产品由于市场泄位准确，深受客八青睐，业务发展较快。但近两年来，怀化分行个人助业贷款受到同业产品的冲击较大，发展势头趋缓。个人以为，建行对此项业务在流程设计上可以进一步改进，尤其是在抵押登记环节，可以顺应市场，适当优化。在此简述个人观点，供各位同仁探讨。一、怀化分行的现行模式一笔个人助业贷款通过系统审批后，即由个贷屮心签约岗打印《个贷业务调查申报审批表》，血签《个人额度借款合同》

2、和《个人额度借款最高额抵押合同》，填写“怀化市房屋抵押权登记申请书”（如抵押物在县市，则选用“XX县房屋抵押权登记申请书”），到相关房产部门办理抵押登记手续。其中，《个人额度借款合同》和《个人额度借款最高额抵押合同》共用同一个由系统生成的合同编号，在借款合同中约定贷款期限（根据审批表填写），而抵押合同中只约定主合同的编号，没有再约定抵押期限。抵押合同小明确约定了主合同编号，且此编号在建行个贷系统川也是唯一的，造成抵押合同只对应一个借款合同（即主合同只有一个、所担保的债权也只有此一笔），房产部门办理抵押登记手续时，出具《房屋

3、他项权证》的“设定口期”和“约定期限”栏中分别填写主合同约定借款期限的起、止日期。二、现行模式下的不足现行模式下的抵押、解除抵押流程简述如下（仅指怀化市区内的抵押物）：（一）抵押流程。1、贷款审批、客户到个贷中心面签后，持《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、《个人额度借款合同》、《个人额度借款最高额抵押合同》及“怀化市房屋抵押权登记申请书”、《房地产评估报告书》等资料到怀化市房产局及房产管辖区的房产所设定抵押，由所辖房产所出具“怀化市房产管理业务收件收据”；2、客户将“怀化市房产管理业务收件收摒”交给建行怀化市分行个贷

4、中心抵押登记岗；3、由个贷小心抵押登记岗凭“怀化市房产管理业务收件收据”去相关房产所领取《房屋他项权证》。4、个贷中心抵押登记岗根据《房屋他项权证》在个贷系统中做“权证信息登记”，再做“权证入库申请”:5、个贷中心抵押保管岗在个贷系统中做“权证入库确认”，打印“抵押物收妥通知书”（2份）；抵押登记岗核对“抵押物收妥通知书”并加盖部门公章退回抵押保管岗；最后由抵押保管岗将盖章后的“抵押物收妥通知书”一份归档贷款材料中，一份随《房屋他项权证》进档案室保管。（二）解除抵押流程1、客户到会计机构（网点）还贷款，凭网点出具的“结清证

5、明”到个贷小心申请注销额度，抵押登记岗从个贷系统打“额度清单”:2、客户持个贷中心出具的“额度清单”乂回到会计机构“注销额度”；3、客户注销额度后再回到个贷中心抵押登记岗做“抵押物出库申请”，打印《押品权证转出通知书》，由个贷中心负责人审核签字；4、客户持《押品权证转出通知书》再回到会计机构做“抵押物交易”销账，并在《押品权证转出通知书》上加盖会计部门业务公章；5、客户再回到个贷中心抵押保管岗取抵押物实物（抵押物保管岗根据《押品权证转出通知书》取出《房屋他项权证》交付客户）。6、客户持《房屋他项权证》到抵押物所在区域的房管

6、所“注销抵押”（填写屮请表,办理注销后房产所再盖章确认，并填写《房屋他项权证》的“注销日期”栏）；7、客户持《房屋他项权证》及房产所盖章确认的申请表到怀化市房产局档案室交还《房屋他项权证》，取回《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》。现行模式的不足之处主要体现在以下四个方面：1、不利于提高效率。怀化分行目前办理的个人助业贷款中，以额度期限二年的为主,客户在实际用款时一般采取一年支用一次，第二次循环支用后额度到期。同一客户如再需要屮请贷款，则全部重新做，包括贷款的屮报和抵押手续的办理。其中最突出的矛盾就是抵押于续的办理。在继

7、续用原抵押物抵押且价值没有变化的情况下，原已抵押在建行的抵押物必须走如下流程：到建行解除抵押一取出他项权证一到房产部门换出两证一重新设沱抵押一房产部门出他项权证一银行取他项权证入账、保管。可以看出，流程明显重复。2、不利于节约时间。一般情况下，到银行解除抵押并取出他项权证可以一天内完成,但到房产部门换出两证最快也要一天。而设定抵押的时间更长，房产部门的公开承诺是“两个星期”。也就是说，取出抵押物到重新再设定抵押，一般需要二周以上的时间。3、不利于控制成本。以额度期限二年的助业贷款为例，如某客户在建行做6年的个人贷款，须屮报

8、额度3次，相应地办抵押登记手续3次，抵押登记费用也须交纳3次，此项费用只是纯粹增加客户的成本，而对银行没有产生任何收益。4、不利于培养客户。同样是额度期限二年的助业贷款，按现行办法，抵押设定期限与贷款期限一致，也为二年，此期限内客户在建行的业务是稳定的，但如将抵押设定的期限延长，客户如继续有信贷业务需求