个人助业贷款（总行）

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1、2010年3月个人助业贷款产品推介消费信贷处幸福春天“贷”您体验本讲义为农业银行内部培训编制，除用做农业银行业内部培训外，本讲义不得用于其他用途，也不得为其他用途而复印、拷贝。业务发展背景制度修订要点第一部分第二部分重点内容解析第三部分第四部分产品营销要点第五部分提纲风险防控措施业务发展背景第一部分44个人助业贷款发展背景☆2002年正式推出☆2007年修订管理办法☆2010年产品升级修订办法更名为个人助业贷款市场需求：个人生产经营贷款品牌形象已逐渐落后，贷款对象不能适应市场现状，产品不能满足个私业主信贷需要，对城市行个人优质客户的吸引力和竞争力下降。同业竞争：同业在个人生产经营贷款借

2、款人范围、担保方式、贷款用途上进行了创新，用款方式也更加灵活。管理需要；以往个人生产经营贷款的风险控制主要依赖第二还款来源，对借款人第一还款来源的评价相对弱化，需要补充和完善借款人第一还款来源规定。制度修订要点第二部分44适应同业竞争需要，提升产品竞争力加强风险管理，切实提高风险防控水平适应同业竞争需要，提升产品竞争力扩大贷款主体将个人生产经营贷款更名为个人助业贷款，并扩大了贷款对象，将一定范围内的小企业主纳入个人助业贷款对象，从而有利于培育新的优质客户群体，促进客户结构的进一步优化。适应同业竞争需要，提升产品竞争力调整贷款期限☆按照不同的担保方式对贷款期限进行了调整。将原来“个人生产

3、经营贷款期限原则上不超过1年，最长不超过3年”的规定修改为：含信用、保证方式的贷款期限最长不超过2年，全额房地产抵（质）押方式的贷款期限最长不超过5年。☆对于最高额可循环方式的贷款，为增加银行控制和调整贷款额度的灵活性，有利于银行把控客户风险，将额度贷款的有效期限定为最长不超过3年，且每笔贷款的发放日期应在额度有效期内，贷款最迟到期日不超过额度有效期。适应同业竞争需要，提升产品竞争力适度扩大了担保方式为解决部分区域和客户存在抵押担保难的问题，本次修订根据助业贷款的特点，在担保方式方面做了相对灵活且具有一定前瞻性的规定，除可以采取传统的房地产抵押、质押、自然人保证担保、信用担保机构担保等

4、方式外，还可以针对部分区域为特定的客户，采取市场方保证担保和商户联保。加强风险管理，切实提高风险防控水平个人和公司不得同时申请贷款为防止小企业主和企业多头贷款，规程规定不得向目前与我行有信贷关系的经营实体的小企业主发放个人助业贷款，如客户经理通过系统查询到经营实体当前与我行有非低风险信贷业务关系的，可直接拒绝借款申请。加强风险管理，切实提高风险防控水平对大额贷款实行双人实地调查制度规定大额贷款应由两名调查人员参与贷款调查，且单笔贷款金额200万元以上的贷款必须按大额贷款执行；同时要求贷款调查人员要实地走访经营场所了解借款人生产经营情况，并实地调查抵押物情况。加强风险管理，切实提高风险防

5、控水平调查面谈制度为积极引导客户经理做好贷前调查工作，确保贷款行为的真实性，要求调查人员要与客户进行面谈，并做好谈话记录；本次制度修订还制作了指引性的助业贷款面谈文本，在面谈记录中增加了借款人经营情况调查内容，以及提示借款人、担保人的违约责任，一级分行可根据各地实际情况进行细化或调整。加强风险管理，切实提高风险防控水平细化了抵押率规定对抵押物按照价格波动、变现价值等不同风险特点进行了区分，并针对不同类型抵押物设置了不同的抵押率：商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼的抵押率不得超过评估价值的60%，通用厂房和国有建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价

6、值的50%。加强风险管理，切实提高风险防控水平对信用担保机构、市场方实行动态管理同一信用担保机构或市场方所担保的个人助业贷款不良率超过2%（含）时，应停止发放该信用担保机构、市场方担保的贷款。同时，规定保证金比例可与贷款资产质量挂钩，对于上一年合作项下个人助业贷款不良率低于1%的担保方，经一级分行审核可适当降低其保证金比例，但原则上不低于5%。重点内容解析第三部分44产品定义个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。对象范围具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。小企业主是

7、指所在行业发展潜力较大、具有一定经营规模和经济实力的小企业所有者、经营者，主要指借款人经营实体的实际控制人，且符合以下条件之一：1、借款人持股比例不低于50%；2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50%。贷款条件☆年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；☆具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；☆贷款用途明