存款保险制度对商业银行影响.ppt

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1、存款保险制度对商业银行影响导论银行挤兑理论与存款保险制度第一部分存款保险制度对于银行稳定性的影响第二部分存款保险制度设计第三部分存款保险在中国的实施前景第四部分存款保险制度对中小银行的影响与对策分析2导论：银行挤兑理论与存款保险制度银行挤兑与系统风险商业银行监管存款保险制度1、银行挤兑与系统风险①银行的缺陷银行挤兑使几天前还看似健康的银行走向破产。由于银行挤兑具有突然性和猛烈性，当一系列银行出现挤兑时，称为银行恐慌。银行挤兑与银行的流动性创造有关，并会在银行体系内迅速传染，造成巨大损失。银行业具

2、有内在非稳定性银行业资产负债流动性的不对称性，是其内在不稳定性的根源银行的高负债比率和低资本资产比率加剧了其内在不稳定性银行业具有内在非稳定性银行业面临的多种风险，是影响其内在不稳定性的重要原因：银行业的风险主要有信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险等等。②银行与存款人之间存在信息不对称存款人对银行营运状况知之甚少，存在着明显的信息不对称。这种信息不对称，存款人无法区分银行优劣，从而造成大规模银行挤兑形成银行危机。③银行挤兑与系统性危机从微观层次来看，单个银行不能及时偿付债务的流动性风险与其

3、他类型企业相比，并没有根本性不同。从宏观层次来看，单个银行流动性问题就要通过支付系统和同业拆借市场很快传播到其他银行，产生多米诺效应⑴银行挤兑的传染效应基于信息的挤兑传染失败银行通过证券市场的影响可能引起其他银行挤兑⑵单个银行失败在银行体系内蔓延银行间借贷银行之间通过同业往来即通过各种大额交易的借贷关系密切联系在一起，银行失败易于通过银行间借贷迅速蔓延。银行间支付系统支付系统中的大规模日支付流量，特别是大额交易和巨大的透支额产生了潜在的风险。支付系统中存在的主要风险有信用风险、流动性风险、操作风

4、险和系统性风险。⑶系统性危机的社会经济成本系统性危机中政府（中央银行）承担的直接成本系统性危机的间接成本还引起产出大幅下降，对支付系统、货币政策和财政政策、汇率稳定等产生重大影响。银行危机降低了货币政策的能力。银行危机使银行税收减少，企业的大量破产和利润下降也减少了税收，因此政府财政收入大幅下降；与此同时，财政支出十分庞大。财政失衡。2、商业银行监管一旦一家银行出现危机，极有可能在整个银行业引起连锁反应，由此引发全局性的、系统性的金融风波。为维护整个金融体系的安全，必须加强对商业银行的风险控制。

5、目前世界各国均根据不同的国情，对商业银行进行尽可能高效的监管。商业银行监管贯穿从准入到退出的全过程，包括对货币政策与银行法执行情况的监管、现场检查与非现场检查、外部监管以及内部控制等。货币管理当局对金融业的监督包括三方面的内容：一是为防止银行遭遇风险而设计的预防性监管；二是为保护存款者的利益而提供的存款保险；三是为避免银行遭遇流动性困难，由货币当局在非常状态下所提供的紧急救助。★这三方面在西方国家统称为金融监管的“三道防线”。预防性管理★对金融风险的预防性管理旨在防止或缩小由银行内控不严而引起的

6、各种风险，这些措施主要有：1.市场准入；2.资本充足性；3.流动性管制；4.业务范围的限制；5.贷款风险的控制；6.准备金管理；7.管理评价。存款保险制度★存款保险制度起着以下三方面的效果：1.存款保险制度为整个金融体系又设置了一道安全防线，从而提高了金融体系的信誉和稳定性。2.存款保险制度对稳定市场,避免金融风潮起着积极作用。3.存款保险制度是中央银行金融监管的辅助和补充。紧急救援★紧急救援是指金融监管当局对发生清偿能力困难的银行提供紧急援助的行为。★紧急救援的方法主要有：1.中央银行提供低利

7、贷款；2.存款保险机构的紧急援助；3.中央银行组织下的联合救助；4.由政府出面援助。★紧急救助方法，在各国的具体做法并不相同。3、存款保险制度存款保险，是指由存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款性金融机构作为投保机构向保险机构交纳保险费，当投保机构面临危机或破产时，保险机构向其提供流动性资助，或代替破产机构在一定限度内对存款者支付存款。①存款保险制度的功能一方面维持了公众对银行体系的信心，另一方面又可使贷出的资金少于银行破产倒闭时赔偿的费用。复合型的存款保险制度，为金融体系的稳定又增设

8、了一道安全保护网。在实践中，存款保险制度具有稳定货币制度、提高市场机制运作效率、增加社会福利、营造公平竞争环境和促进银行市场化等扩展性功能。②存款保险制度的运行机理存款保险制度的构成要素存款保险制度由存款保险主体（保险人、投保人和受益人）、存款保险客体（保险标的物）和存款保险合同三大要素构成。存款保险制度的构造方式：存款保险的运作，包括缴纳保险费、聚集保险基金、投资、赔偿存款等过程。在运作上分为两个相互关联的部分：事前管理和事后处理。存款保险制度的特征关系的互助性和有偿性时期的有限性结果的损益性