存款保险制度对商业银行影响要点

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1、存款保险制度对商业银行的影响　　存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。　　根据央行2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。50万的限额也不是固定不变的，央行称会根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素作出调整。　　对商业银行业绩影响小　　未来建立存款保险制度，要求商业银行上缴保

2、费。专家对此表示，保费金额对金融机构财务状况的影响会很小。　　业内人士介绍，我国存款保险制度是在银行体系运行比较平稳时期建立的，估计起步时的费率不必太高，可以通过一段时间的逐年收取，逐步积累存款保险基金。　　假设一开始的平均存款保险费率为万分之二。同时以一年期定期存款为例，其利率是百分之三，那么金融机构缴纳的保费尚不足其利息支出的百分之一。再比如，与存款利率调整动辄影响资金成本0.25个百分点相比，存款保险费的影响是十分微小的。存款保险制度如果实行差别费率，对于经营和风险管理情况较好的上市银行，其费率还会更低一些。经

3、过近几年改革，银行资产质量、资本实力、盈利能力明显提升，存款保险的成本能够承受。　　从利润来看，假设存款保险费率平均为万分之二，考虑到存款类金融机构的资产收益率在1%左右，简单换算可以知道，存款保险费占利润的比例要低于2%。从利润增速来看，虽然存款保险制度实施的第一年会影响金融机构利润同比增长幅度，但从次年开始这种效应将由于基数因素被消化。　　中金公司固定收益团队报告称，我国存款保险费率的厘定宜就低不就高，可参考0.05%的国际平均水平。按照香港的经验，国有和股份制两类银行的费率可能分别为万分之五和万分之八左右。为减

4、少对银行利润的冲击，存款保险费可以分摊到5年甚至7年内分批征而不是一次性征足。目前，内资银行总存款额在105万亿元左右，若按照0.05%的费率对所有存款征收，则一年的存款保险基金收入不超过600亿元，存款保险基金的基金池若要达到受保存款总额的0.3%的标准，仍需较长时间的积累。　　银行利润受影响但有利长远　　在存款保险制度即将推出消息的刺激下，上周五银行板块整体飙涨8.44%，创下当日A股单一板块涨幅之最。其中交通银行、中信银行等6只个股强势涨停。　　连平表示，从存款人角度看，存款保险制度推出将改变其“政府隐性担保、

5、存款无风险”的固有意识，使其更加关注存款性金融机构的经营情况和风险状况，选择较为安全的金融机构存入资金。同时也使金融机构强化其风险意识，促使其理性揽存、理性经营。　　从银行业的市场格局看，显性存款保险制度的建立，有利于增强存款人对中小金融机构、特别是民营银行的信心，为其创造公平适宜的外部环境。存款保险制度一方面将打破商业银行难以破产退出的现状，另一方面也有利于缓解金融机构的道德风险，使其真正成为自我约束的市场主体。　　兴业银行的报告观点相对偏空，根据其测算，如果存款保险制度2014年推出，那么保费缴纳将使上市银行当年

6、净利润的3%受到影响。　　存款保险制度料明年初推出　　央行27日召开全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月份推出存款保险制度。　　央行副行长胡晓炼27日在“《财经》年会2015：预测与战略”上表示，将加快建立存款保险制度。央行副行长、外管局局长易纲此前也透露，存款保险制度建立工作已取得很大进展，已接近成熟。　　在长达21年酝酿之后，央行将正式推出存款保险制度。权威人士介绍，我国存款保险制度将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法，赋予存款保险机

7、构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能，强化对制度参与各方的激励和约束。　　赔付上限或为50万元　　存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。　　国际上，完善的存款保险制度资本金主要由银行按照存款规模缴纳的存款保险基金、政府

8、以财政拨款注入的资金构成，央行和银行业机构按照一定比例共同出资设立。　　据悉，我国存款保险制度将采取有限赔付的做法，初定赔付上限可能是50万元。　　专家表示，全额赔付容易诱发道德风险，弱化市场约束;当前我国并不处于金融危机中，没有必要实行全额赔付;如果现在实行全额赔付，将来向有限赔付过渡时还要再过一次关。当然，根据现在的情况，在存款保险制度启动