关于改善小微企业融资环境的思考与建议.doc

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1、关于改善小微企业融资环境的思考与建议中小微型企业贡献了我国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业,中小微型企业是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量，是社会经济躯体的毛细血管，是促进全民就业的蓄水池。2011年，信贷政策收紧，中小微企业融资雪上加霜，2012年又是新世纪以来宏观经济较为困难的一年，中小微企业融资如何多样化？金融机构如何配置资源应对难题？政府如何切实改善融资环境？是我们坚持双轮驱动、实现转型升级，保障经济社会持续稳定发展过程中必须加以研究解决的重人问题。小微企业融资难，是长期困扰各国经济发展的共性问题，

2、对于处于经济腾飞、社会转型时期的中国，矛盾尤为特出，成因更加复杂。一句“贷款难”，仅从一个角度折射出小微企业的尴尬处境，进而可以透视民间艰苦的创业环境。小微企业成长有着自身的发展规律，存在着阶段性缺限和矛盾。仅就融资环节而言，小微企业普遍存在法人治理机制不健全、现代企业制度不完善、经营财务数据不透明、信贷有效抵押不充分等现象，在操作层面，还有资金需求频度高、额度小、时间急等技术性问题。这些因素使得以寻求商业利润和资金安全为宗旨的商业银行，直面经营成本提高、资金风险上升的压力，加之大型企业、重点项目、政府平台、虚拟市场资金需求旺盛，商业

3、银行面向小微企业慎贷行为在所难免。由此，我们不难发现一个“悖论循环”：小微企业作为经济社会重要成分不可或缺——小微企业阶段性缺限和矛盾不可逾越——商业银行（强势群体）针对小微企业的自利行为不可避免——小微企业在市场法则下自生自灭——经济社会基本单元活力不足，这显然与我们的发展宗旨相背离。在当今国情下，本人认为各级政府应运用政策“有形之手”协同市场“无形之手”，充分发挥企业能动性和民间创造力，多途径改良中小微型企业融资环境。核心内容在于政府正视中小微企业具有公共产品“收益外在性”（社会效益）的特点,针对中小微企业融资市场失灵采取适度干预

4、政策；加快基层金融市场建设步伐，构建“草根”金融体系，整合“中小微”资金低成本对接中小微企业；政府、国企适度让利，藏富于民,切实减轻中小微型企业税费及隐形负担。就地方政府层面，本人提出以下几点建议：改进信用体系，加强融资服务。一是吸纳我市近年来“三服务”工作成功经验，整合行政资源，调整充实力量，以“政府挂帅、一家牵头、部门协同、分工负责”的形式组建中小微型企业（个人创业）服务平台，将服务工作常态化、部门化、窗口化。二是在服务平台基础上，建立中小微型企业信用信息中心，借鉴人民银行企业信用基础数据库体系，参照商业银行征信流程和相关金融产品

5、技术要求，科学设计企业信用直接与间接数据评价模型，采集企业分散在各个部门领域的银行和非银行信用信息,实现企业信用信息的联网整合和资源共享，运用政府行政资源和公信力提升企业信用信息透明度，为银行、企业及其它合作方降低征信成本、提高工作效率。三是完善政、银、企、保四方疑难问题会商机制，以企业资金需求、银行融资方式、风险防范措施为重点，组织政银企保面对面协调活动，并将这项活动列为“三服务”工作重点内容，使其常态化、制度化，着力打造友好、规范、务实、高效的融资环境。减轻企业负担，降低融资成本。为缓解中小微型企业所遭遇的困境，政府必须从利益分配

6、机制顶层设计和社会容忍度底线控制两个层面向中小微型企业倾斜，为中小微型企业减负提效。去年国务院出台了支持小微型企业发展金融财税9条扶持政策，地方政府及金融机构应坚决贯彻执行，要以此为基础，结合本地区、本部门软环境建设，以进一步取消和减免涉企收费为重点，深化、细化、强化相关整改措施和扶持政策，放大政策连琐效应，促进形势率先好转。就融资环节而言，重在减轻中小微型企业融资成本，土地、房产、工商等政府部门，对涉及中小微型企业贷款业务的行政性收费应给予减免，对评估、公证、保险等中介机构要发挥政府影响力，对其收费标准予以政策引导，降低企业办理抵押

7、的费用。加强信用担保体系监管，通过担保机构资信评级、政策激励、风险警示等措施，促进担保机构合理收费、规范经营。商业银行要认真清理纠止金融服务不合理收费，科学设计低交易成本信贷产品，杜绝旨在变相收费和搭车谋利的“衍生产品”，切实降低企业融资实际成本。地方政府要发挥政治优势和市场优势，利用考核奖励、舆论导向等手段，督促商业银行切实担负起应尽的社会责任。拓展融资渠道，激活民间资本。中小微型企业自身特性决定了其在主流金融体系中弱势地位，即使各方主观尽力，市场规律的刚性制约也将客观存在，除部分处于成熟期的中小企业有望跻身信贷主渠道，大多数小微企

8、业借贷必须另辟蹊径。基层金融机构及金融体系，在资金来源、征信渠道、避险机制、盈利方式等方面具有低交易成本优势，是从市场本源缓解小微企业融资难的重要力量。发展城乡基层金融体系，担负服务小微企业、社区居民和“三农”的市场功能