银行加强信用担保机构担保贷款管理的指导意见.doc

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1、中国人民银彳瑚南分行文件济银发(2000)346号关于印发《中国人民银行济南分行加强信用担保机构担保贷款管理的指导意见》的通知人民银行各市地中心支行、营业管理部，各国有商业银行山东省、河南省分行，其他商业银行山东省、河南省管辖分行：现将分行制定的《中国人民银行济南分行加强信用担保机构担保贷款管理的指导意见》印发给你们，请认真贯彻实施(城市商业银行、城市信用社由当地人民银行转发)。执行中有什么问题和新的情况，请及时向人民银行济南分行货币信贷管理处反映。附件：中国人民银行济南分行加强担保机构担保贷款管理的指导意见二000年七月二十七日附件：中国人民银行济南分行加强信用担保机构担保

2、贷款管理的指导意见为充分发挥信用担保机构的作用，增加对中小暨个体私营企业的信贷投入，有效防范信贷风险，更好地支持中小企业和个体私营经济的发展。现就加强信用担保机构提供信用担保贷款的管理，提出如下意见：一、提高对担保机构作用的认识设立担保机构是解决中小企业担保难、贷款难的重要举措，有利于防范金融风险。金融机构应积极配合政府有关部门组建各种类型的信用担保机构，主动为其提供政策信息咨询，积极发放由担保机构可提供有效担保的贷款，采取各种措施协助担保机构强化风险控制与管理。在同等条件下，金融机构对担保机构提供有效担保的贷款要优先发放，贷款利率少上浮或不上浮。对金融机构的多种授信形式，担

3、保机构可采取全额担保、比例担保或贷款利息担保等形式提供担保。二、正确认定担保机构的合法担保资格金融机构在发放由担保机构担保的贷款前，应认真审查担保机构是否具有合法的担保资格。向金融机构提供信用担保的担保机构，应符合以下基本条件：1、具有完全民事行为能力，依法登记注册，专一从事担保业务的企事业法人；2、具有足够的偿债有力，在履行担保义务时具有充足、可支配的资金；3、资金来源应具有合法性、真实性、稳定性。出资单位在担保机构正常经营期间不得以任何形式和理由减少资本金，并有确定的补充或补偿渠道；4、应具有代位追索权。担保机构在履行了代位清偿义务后，应有权向被担保单位及其反担保单位依法

4、追偿，使之保持持续的担保能力。三、分类确定担保机构担保放大倍数1、对担保机构的担保放大倍数要适当控制。金融机构在发放担保机构担保贷款时，要合理确定担保机构担保放大倍数，既要考虑到各种类型担保机构服务对象和范围、信用环境、政府干预程度、协议合同履约能力、代偿比例等方面的差异因素，又要参照国际惯例和国内同类型、同规模担保机构的担保倍数的经验数据，按照贷款的风险大小，确定适宜的放大倍数。协作金融机构在办理其担保的贷款时，要参照合理的放大倍率和实际情况，确定本合同段的担保贷款总量，最大限度地控制风险。一般情况下，总体评价较差的，担保倍数要控制在1：3以下；评价一般的控制在1：3-5;

5、评价较好的可控制在1：5以上，但最高不要超过1：10。2、担保放大倍数的监控。担保机构为贷款单位提供担保时，金融机构应要求担保机构提供担保登记卡（向人民银行领取），以便通过银行信贷登记咨询系统及时了解担保单位的担保倍数变化情况。有关金融机构应将担保机构的担保情况即时录入信贷登记咨询系统，并保持后续资料录入的连续性。对异常的变化情况可通过协作金融机构联席会、定期召开担保机构风险情况通报会沟通信息，或直接向担保机构质询。四、加强担保机构资本金的托管与代偿总量控制的管理担保机构的资本金是履行担保责任的载体，其安全和增值直接影响着被担保贷款的安全，担保机构要随时保持与担保能力相适应的

6、资本金。1.担保资金的托管与安全运作。担保机构要与协作金融机构协商，将一定担保资金存放协作银行，一般情况下，应当有相当于担保额的20%-25%的资金托管在协作银行，并在履行担保义务期间作为保证金存款予以锁定，以备清偿损失。这部分资金，金融机构可在担保机构的委托下购买国库券或政策性金融债券等。金融机构不得为吸引这部分存款而降低与担保机构协作的条件。2•代偿总量和比例控制制度。担保机构的代偿总量直接影响资本金净值，关系到担保放大倍数等许多重要指标，是担保机构资信度和担保能力的体现。参照惯例，担保机构年度代偿总额应控制在资本金总额的10%以内，代偿总额占担保总额的3%以内，最终赔付

7、损失应控制在代偿总额的50%以内。金融机构要根据这些指标变化，分析担保机构的担保能力，控制风险，避免不必要的损失。3.合理分担贷款的损失。担保机构担保的贷款发生了损失，金融机构与担保机构要根据担保合同的约定承担责任，清偿损失。4•督促担保机构建立正常的补偿机制。担保机构要建立正常的资金补偿机制，通过财政拨款、会员缴纳、社会捐助和自身保值增值等多种形式，不断补充资金，增强自身担保实力，确保履行代位清偿能力，以保持担保机构经营的持续性。五、建立合法有效、权责分明的担保关系1•签订合法有效的担保合同。协作金融