负债业务的经营管理培训课件.ppt

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1、第三章负债业务的经营管理第三章负债业务的经营管理第一节:银行负债的作用和构成第二节:商业银行的存款业务第三节:银行存款的经营管理第四节:短期借款的经营管理第五节:商业银行的长期借款案例：银行借款第一节银行负债的作用和构成一、商业银行负债的概念二、银行负债的作用三、银行负债的构成一、商业银行负债的概念银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。二、银行负债的作用是商业银行吸收资金的主要来源是保持银行流动性的手段是社会经济发展的强大推动力

2、构成社会流通中的货币量银行同社会各界联系的主要渠道三、银行负债的构成存款借入款项其他负债非存款性的资金来源银行非存款性资金规模取决于存款量和投资与贷款需求量之间的对比关系，并要考虑如非存款性资金来源的成本、风险程度、政府的法规限制等问题。同业拆借非存款性的向中央银行贴现借款资金来源证券回购国际金融市场上融资发行中长期债券第二节商业银行的存款业务一、传统的存款业务二、存款工具创新一、传统的存款业务活期存款定期存款储蓄存款美：存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以上的时间提出书面申请提款的一种账户中：居民个人存款（活期和定期）金融

3、机构人民币信贷资金来源(年底余额)单位：亿元项目20072008资金来源合计454268538406各项存款389371466203企业存款138674157632财政存款1763218040机关团体存款1903321963城乡储蓄存款172534217885农业存款928310075委托及信托类存款31563733其他类存款2905936875金融债券1150520852对国际金融机构负债947733流通中现金3033434219其他2211016398以西方商业银行提供的存款服务为例活期存款交易帐户可转让支付命令货币市场存款帐户自动转帐制度非交易帐户储蓄存款（储蓄帐户

4、）定期存款二、存款工具创新存款工具创新的原则规范性原则效益性原则连续性原则社会性原则代表性的存款创新工具（支票、利率、准备金）可转让支付凭证账户（NOWs）、超级可转让支付凭证账户（SuperNOWs）、货币市场存款账户(MMC)、可转让定期存单(CDs)、自动转账服务账户(ATS)、协定账户（AA）、联立定期储蓄、指数存款证等第三节银行存款的经营管理一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略二、存款成本管理三、银行存款的营销和定价四、存款规模控制一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略银行主动负债的积极经营策略提高存款稳定性的策略衡量存款稳定性的主要指标有：就存款波动程度而言

5、，银行存款可划分为三大类：1）易变性存款2）准变性存款，主要指定活两便存款、通知存款等。这类存款即不能随时提现和转账，又没有支取约定期限的制约。其稳定性介于定、活之间。3）稳定性存款稳定性存款（StableDeposit）“易变性存款”的对称，指商业银行在一定时期内不会被提取的存款。稳定性存款是商业银行可以长期利用的资金，银行不必为随时应付存款人的提取而保持充足的存款周转金。易变性存款易变性存款（VolatileDeposit）“稳定性存款”的对称，指商业银行在1年以内随时可能被提走的存款。易变性存款包括季节性存款和脆弱性存款两部分。前者提款次数和金额受生产周期或季节性因

6、素的影响，存款数额呈现则起伏；后者虽在一般切情况下不致被提取，但易受特殊原因或为应付难以预测的经营往来，而存在随时被提取的可能。对于易变性存款，商业银行必须保持充足的存款周转金，以应付存款人的提取。存款的稳定性核心存款：相对于易变性存款，对市场利率变动和外部经济因素变化反映不敏感的存款，如银行的交易存款帐户和不流通的定期存款帐户。为了降低经营风险，商业银行应提高核心存款的比例。二、存款成本管理存款成本构成利息成本：以货币形式直接支付给存款者的报酬。营业成本：也称为其他成本或服务成本，指除利息以外的其他所有开支，包括柜台和外勤人员的工资、广告宣传费、折旧摊提费、办公费以及为

7、存户提供其他服务的费用等。资金成本资金成本是指银行为筹集和使用资金而付出的代价。资金成本包括利息成本和营业成本两部分。可用资金成本是指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额，即扣除库存现金、在中央银行存款、在关联行或往来行的存款及其他现金项目之后的资金。相关成本相关成本是指与增加存款有关，但未包括在以上几种成本之中的支出1）风险成本指因存款增加引起银行风险增加而必须付出的代价2）连锁反应成本指银行因对新吸收存款增加的服务和利息支出，而引起对原有存款增加的开支。加权