保险市场竞争格局探究论文.doc

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1、保险市场竞争格局探究论文…是对开放商业保险资金直接人市的讨论，二是保险企业在排队申请发行新股成为上市公司，三是我国加入WTO后,保险业界掀起了一股中外合资潮。我国从1999年10月起，允许保险资金以购买证券投资基金的方式间接进入股市，入市比例的高限为总资产的15%。据有关估测，目前已购买证券投资基金的保险资金已超过200亿元。如果按照2001年4591亿元保险总资产为基数估算，潜在可入市资金将近700亿元。目前业界对开放保险资金直接入市的呼声也很高。在社保基金方而，2001年12月国务院批准了《全国社会保障基金投资管理暂行办法》，允许社保基金的40%直接进入股市。口前，社保

2、基金规模超过800亿元，这样潜在可入市资金可达320亿元。为了史好地把握保险行业的发展趋势，本文将对我国保险业增长的价值驱动因素以及目前市场竞争格局进行深入分析。我国保险业未来增长的价值驱动因素国内保险业的未来增长空间有多大？一般可以用保险深度（年保费收入/GDP）和保险密度（人均保费收入）这两个保险市场成熟度指标来估测。据有关统计资料，2001年，我国的保险深度为2.2%,远低于国际平均值7%,我国的保险密度为人均169元，远低于国际平均值360美元。从这两个指标来看，我国的保险市场还远未达到成熟。可以乐观地看到，在今后相当长吋间内，我国的保险行业将保持两位数的年均增长率

3、。我国的保险产业的高速增长体现在市场广度和市场深度的形成两个方而。一方面，保险行业是典型的以创新来推动增长的金融产业，随着市场需求的发展，越来越多的保险子市场将被开发出来，形成市场的广度。另i方面，单一子市场的容量也在快速地扩大，形成市场的深度。表1为2000年我国保险行业的保费收入结构。人寿保险和财产责任保险分别占总保费的62%和38%。在人寿保险中，寿险的比例占到了89%,健康和意外险两者之和占的比例为11%。根据保险学的基本原理，人寿保险业的价值驱动因素主要有两方面，一是随着人的经济价值（取决于人的经济收入水平）的提高，对人寿、健康和意外险的需求将增加。二是私人养老保

4、险基金和社会保障基金的建立将对人寿保险，特别是退休年金产品形成很大的市场需求。目前，我国养老金制度正处于改革之11改革的口标基本上采用社会统筹账户和个人账户相结合的模式。目前我国人寿保险中，基本还看不到什么年金产品，但是，随着养老金制度改革进程的深入，根据国外的经验，这种需求将迅速上升，人寿保险将会获得很大的发展机会。表12000年国内保费收入结构保费收入（亿元）比例总保费收入1598100%人寿保险99062%其屮：寿险健康险人身意外伤害险88228B0财产和责任险60838%其中：机动车辆险企业财产险其它险种373118177从表1可以看出，目前财产和责任保险中，机动车

5、辆险占据了61%的份额。其次是企业财产险，为19%。其它财产责任险的总和约占了其余的19%。目前，我国个人汽车拥有量还不高，随着我国经济水平的提高，个人汽车的保有量还将有很大的增长空间。汽车保有量的增长将推动机动车辆险的增长。在企业财产方面，随着我国企业产权制度改革的深入和现代企业管理制度建立，企业风险管理意识将会大大增强。企业风险管理意识的增强和企业财产的增长将共同推动企业财产险需求的增长。其它财产险种中值得一提的是个人财产险。1998年以来,我国取消了福利分房制度，住房已经正式成了商品。城镇居民的巨大的商品房需求将推动房屋财产险和购房贷款险需求的增长。除此之外的运输险、

6、船舶险、信用险，以及职业责任险等的市场需求都将随着我国市场经济的发展而增长。我国保险行业的市场竞争格局产品创新和市场扩容是推动我国保险产业未来增长的两个车轮，这是我国保险业的增长模式。这种增长模式的特点是行业内部重新洗牌的机会较多，有利于包括中小保险企业在内的各个层次保险企业在市场中获得重新建位和发展的机会。目前，国内有50多家保险公司，其中，外资和合资保险公司超过30家。从市场份额和经营历史角度，我们可以把这50多家保险公司分成四个梯队。第一梯队为大型航母型国有保险龙头企业，国有中保集团下属的中国人寿和中国人保，分别占据了41%和23%的市场份额。它们的年均保费收入增长率

7、分别为8%和3%,净资产收益率分别为13.2%和8.8%（见表2）o表22000年国内主要保险公司的主要财务指标净保费收入（万元）市场份额保费增长率净资产收益率中国人寿649010741%8%13.2%中国人保368030023%3%8.8%平安保险253150016%22%22.3%太平洋保险14831309.3%23%8.5%新华人寿1498000.9%42%0.27%华泰财产486000.3%7%6%大众保险257570.2%26%6.5%（数据来源：计算整理自2001年《中国保险年鉴》）第二梯队为全国性经营