浅析我国信用卡风险及管理策略.doc

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1、毕业论文（设计）题目浅析我国信用卡风险及管理策略专业姓名学号指导老师摘要3关键词3一、信用卡概念3二、信用卡风险的定义及分类4(-)信用卡风险的定义4(-)信用卡风险的分类41、信用风险42、欺诈风险53、特约商户操作风险64、发卡行内部风险6三、信用卡风险管理的意义6四、信用卡风险管理策略7(-)风险预防7(-)风险转移8(%1)风险回避9(%1)风险防范10总结11参考文献12浅析我国信用卡风险及管理策略摘要：信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，越来越受到市场和客户的普遍欢迎，银行在

2、发展信用卡业务中，因其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点，决定了信用卡面临的风险也越来越大，所以加强信用卡风险管理就显得尤为重要。关键词：信用卡信用卡风险管理策略—、信用卡概念信用卡起源于20世纪的美国商业信用领域，1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。到了20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展。20世纪80年代，随着改革开放和市场经

3、济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国。2004年12月29日，第十届全国人大常委会第十三次会议通过了对信用卡的法律解释，明确规定了“信用卡”在我国刑法中的法律定义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。由银行预先授予持卡人一定的信用透支额度，持卡人无需事先存款就可以在信用额度内透支消费或提取现金，其中透支消费在一定期限内享受免息还款待遇，持卡人可以在规定期限内全额或部分还款，从而实

4、现循环信用功能的一种小额授信金融工具。二、信用卡风险的定义及分类(-)信用卡风险的定义信用卡申请到使用的业务过程中给持卡人、发卡机构和特约商户带来的不确定的因索。(%1)信用卡风险的分类信用卡风险是指信用卡在使用过程中所出现发卡机构、持卡人和特约单位所遭受的非正常的经济损失的可能性，它贯穿于信用卡的使用、支付的各个环节，并涉及发卡机构、持卡人和特约商户等诸多方面。信用卡风险主要包扌舌信用风险、欺诈风险、操作风险、发卡行内部风险等。1、信用风险信用风险是指因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险

5、。发卡银行发给客户信用卡的主要依据是该客户当时的经济状况和信誉程度。如杲客户经济状况恶化，无力还款，就可能引发信用风险。由于信用卡是免担保、免保证金、免抵押品的信贷方式，因此对于信用卡业务来说，信用风险是一个最主耍的损失来源。信用风险带来的坏账损失直接减少了银行的利润，如果信用风险损失大大超过预期水平，在资本金被坏账冲减的同时，监管机构又耍求银行增加资本金比率，从而产生巨大的资本危机。从实际工作看，信用风险是信用卡风险中的主要组成部分，是信用卡业务面临的最大风险。2、欺诈风险信用卡欺诈风险是指不

6、法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。实质上是不法分子利用银行管理漏洞，用信用卡进行资金欺诈的行为。由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成的风险损失较大，是信用卡业务中最直接也是最难防范的风险。欺诈风险通常有以下形式。(1)丢失、被盗卡带来的信用卡欺诈风险。客户的信用卡和身份证明被不法分子以非法途径取得后，在此卡进入止付名单之前，进行授信额度以内的消费，给发卡机构、商户和持卡人带来损失的可能性。(2)仿冒已有的信用卡进行欺诈的

7、风险。专门犯罪集团依照发卡机构信用卡样板及有关数据，制作假卡，并且利用这种假卡进行消费或提取现金。(3)恶意透支。合法的持卡人利用发卡机构提供的短期限额消费信贷业务,采用限额下连续购货或取现的方式，恶意造成超越限额的巨额透支，并超期拒不偿还。(4)商户欺诈。是指不良商户与持卡人或者不法分子勾结，骗取发卡机构信用的行为。(5)虚假持卡人申请。指持卡利用虚假信息申请信用卡。3、特约商户操作风险操作风险是因作业流程上的操作不当而产生的风险。比如计算机系统故障而导致信用卡授权无法进行，或由于模型和策略的

8、贯彻执行程序出错而导致决策错误等。4、发卡行内部风险内部风险，是指发卡机构内部的工作人员利用工作与职务之便，钻银行管理上的漏洞作案，或勾结行外的不法分子共同作案的风险。如擅自打制信用卡或盗窃、代领己打制好的信用卡，冒充持卡人取现或消费，伪造或修改取现单、记账凭证；内外勾结，超限额授权，帮助犯罪分子大额套取现金或消费；更改持卡人电脑资料、存款账户余额，或故意输入存款账户余额，非法提取持卡人存款；人为造成止付名单发放延误或授权信息传递不及时、不保密的风险。三、信用卡风险管理的意义信用卡业务风险的发生