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1、利率市场化下存款定价1目录一个存款定价案例引发的思考存款定价-全流程操作存款定价-我们需要怎样准备存款定价-全行经营战略下的重要一环2利率市场化环境中，假设我行存款结构：多来1000万，越快越好！如何给存款定价?产品原金额利率利息支出活期50,000,0000.9%450,0001月30,000,0001.5%450,0003月15,000,0001.6%240,0006月5,000,0001.9%95,0001年1,000,0002.2%22,000合计101,000,0001.2%1,257,0003抬价吸收存款：如何给存款定价
2、?产品原金额利率利息支出利率提升新利率金额增加新金额新利息支出边际成本边际利率活期50,000,0000.9%450,0000.1%1.0%3,000,00053,000,000530,00080,0002.7%1月30,000,0001.5%450,0000.2%1.7%5,000,00035,000,000595,000145,0002.9%3月15,000,0001.6%240,0000.0%1.6%-15,000,000240,000-0.0%6月5,000,0001.9%95,0000.0%1.9%-5,000,00095
3、,000-0.0%1年1,000,0002.2%22,0000.0%2.2%-1,000,00022,000-0.0%合计101,000,0001.2%1,257,0000.1%1.4%8,000,000109,000,0001,482,000225,0002.8%边际成本这么高？4不同客户对存款价格的敏感性是不一样的！不同客户有不同的需求，不一定是价格活期存款客户更多的是便利性需求而非收益需求长期限定期存款客户偏向于投资需求，但不同投资类客户的投资目的及对价格敏感性的临界点也是不一样的不区分客户需求与价格敏感性，对某一业务整体调整
4、价格通常会导致极高的边际成本或是较大的业务波动及流失如何给存款定价?盲目的价格战通常是高成本低效益的行为！5从全行宏观资产负债管理战略出发我们需要什么样的负债结构？我们需要获得什么样的资金？我们需要什么类型的客户？我们需要给客户什么样的价格去获得这些资金？如何给存款定价?6客户对存款利率的敏感性曲线利率敏感性曲线通常不是直线可划分为不敏感区、敏感区、爆发区利率敏感差异不同群体的客户 敏感性不同同一客户在不同的 时间段、不同环境 中敏感性不同同一客户的不同状 态、面对不同的产 品敏感性不同如何给存款定价?7根据客户需求和利率敏感差异，
5、对客户进行分类并针对性定价是存款定价的核心！如何给存款定价?存款敏感性定价7.定价策略回测及校正1.客户需求分类2.构建客群敏感性曲线5.全行存款定价决策3.针对每一客群制定价格策略4.确定本行资产负债管理目标6.客群产品创设及营销8目录一个存款定价案例引发的思考存款定价-全流程操作存款定价-我们需要怎样准备存款定价-全行经营战略下的重要一环9存款定价：1-客户细分把合适的价格给予合适的客户不是所有的客户都追求最高存款利率对存款不敏感的客户，议价地位较弱的客户无需给予高价格对存款敏感客户、议价地位高的客户，价格应该恰到好处零售客户按
6、照投资偏好进行细分，对公客户按照议价地位进行细分风险投资类零售客户对公客户炒股类10存款定价：1-客户细分梳理追踪进一个投资风格轮动周期中各类客户的行为13年6月钱荒，宝宝类、理财产品收益持续走高14年初，债券类投资收益高涨；股市在1900~2100点低位徘徊14年末~15年中，连续降息，股市一路高涨；15年下半年，股市暴跌客户投资偏好总体保持稳定，受投资环境影响而波动的只占其自身总资产的很小部分11存款定价：2-建立敏感性曲线不同客群对存款利率有着不同的敏感性利率不敏感客户优点：对利率不敏感，付息成本较低缺点：日均余额通常不稳定；
7、通过价格手段吸引客户，存款增量并不显著，边际成本很高利率敏感类客户优点：存款增量显著，边际成本低缺点：日常维持成本高12存款定价：3-客群定价策略客户需求与银行成本的最佳结合点：针对客户特定需求为其提供最佳服务而非价格核心客户定价区在这里无法取得成本与资金需求的平衡无效区间主动吸引偶发投资需求客户的需求逐渐引导转化为稳定的核心客户价值客户定价区转化为稳健投资客户稳健投资客户建立关注名单，保持接触稳健投资客户定价区激进投资客户定价区保持长期关注，当我行流动性需求紧迫时，对这类客户发起积极主动营销最高成本的客户，波动性极大，若非万不得已
8、，尽可能避免针对每类客群的产品服务需求及利率敏感性，针对性的创设产品、提供服务并制定价格13存款定价：4-全行资产负债管理目标分析我行资产负债结构贷款是否集中发放或还款？贷款是否集中调整利率？存款是否集中到期？存款是否趋势性流失？制定
