我国城市商业银行现状及对策思考.doc

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1、湖南经济2002年7月我国城市商业银行现状及对策思考自1995年深圳市商业银行作为第一家在对原城市信用社进行改纟H.重建的股份制商业银行以来，城市商业银行走过了近6年的风南历程。经过6年的发展，已经取得了巨大的成绩,成为屮国金融业屮不可缺少的组成部分。目前，全国城市商业银行多达99家，分支机构3000多个，截至2000年12月31U,总计存款达4500亿元，贷款达2700亿元，99家城市商业银行总规模在全国商业银行屮排前五位，其社会地位和作川也LI益显现和提升。现状城市商业银行尽管获得很大发展，但由于先天不足

2、，无论在资产规模、资金实力、社会信誉，还是在服务功能、经营范围以及自身的体制建设方面都存在很大的缺陷，具体表现为：——不良资产比例过高。由于城市商业银行是在原城市信用社的基础上组建而成，组建后几乎包揽了原城市信用社的一切不良资产。虽然城市商业银行白组建后积极化解原城市信用社的金融风险，降低不良资产的比例，但由于城市信用社的不良资产基木上已过了追溯期且由于屮小企业的破产兼并等使银行资产流失,这样纽•建示的城市商业银行并没有把过去信用社遗留下来的“污水”净化掉，而是以另一种方式聚集起来，由“污水库”变成了“一潭死

3、水的污水池”，以致出现部份城市商业银行的分支机构因不良资产比例过重而出现了支付危机。自身体制结构不佳。城市商业银行在组建过程屮吸收了原城市信用社的职员，存在着一大批关系户，职员的素质普遍不高。城市商业银行按股份制公司形式组建，但其股权结构并未按现代金融企业制度进一步调整，股东大会和董事会之间还没有形成现代企业制度下的委托代理关系，经营管理班了的责权不对称，存在权力失控，责职不明。规模小、竞争能力弱。由于单一城市制的机构设置的局限就使得城市閤业银行资产规模小，竞争能力弱，抗风险能力羌，不仅导致其经营风险高，而且

4、阻碍、牵制业务开拓发展。至1999年底，国有商业银行总资产为110466亿人民币，城市商业银行资产总额仅为5547亿人民币。在银行这种信用机构，资产规模是衡量其社会信用的一个重要指标，而备城市商业银行由于这一缺陷，使其社会信誉低，诸户并不放心把资金存入其银行，在揽存的过程中，就会出现比其他商业银行付出的成本高。另外，由于目前各城市商业银行是“单独门户”，没有一个白下而上，纵横交织的结算网络体系，没有系统内的联系，更没有和其他城市商业银行做到横向联合，这样就使异地汇路不畅，客户结算困难，而不得不依靠国有商业银行

5、的汇总系统和银行汇票，因而导致占用大量资金、增加清算环节、延缓客户的资金周转，极大的制约了城市商业银行的业务发展。政策上处于劣势地位。由于政策的不均衡，相关法规的不健全，对地方商业银行的发展产生了制约。（1），国有四大商业银行在不良资产处制时可把不良资产推至国家拨款的金融资产管理局，而城市商业银行必须靠自身内部来消化；（2）立法方面，“合作金融法”和“中小金融机构保险法”等一系列法规迟迟未能出台，权利和义务没有有效规范，导致业务开展难度大，在发生违规行为时不能依法保护H身的合法权益；（3）业务拓展上的歧视。如

6、住房公积金贷款只限定在国有商业银行开办，社会保障基金的收缴和发放只能由国有商业银行办理等。对策针对地方商业银行的现状，为了使城市商业银行在“内忧外患”屮不被击垮，城市商业银行的出路在于不断完善白身，更好迎接挑战。（1）兼并、重组和联合。城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级Z间的兼并联合。通过兼并和重组，城市商业银行不仅能扩大自身的规模，提高抗风险能力，还能减少不良资产的比例，增加资产实力。在股份制商业银行改革与发展座谈会上，屮国人民银行行长戴相龙指出：“在加强联合,共同抵御风险方面要有

7、所突破。比如区域性的联合、部分业务的联合、相互代理等等，这些联合应在市场竞争屮岀现，不能搞行政命令。”这样，行与行之间相互代理，共同拓展业务空间，汇路不通的问题就迎刃而解，还可以开展原来因势单力薄无法承扌J!的业务，如：共同贷款、联合税等批发业务。另一方面，统一内控制度建设、统一科技电了化建设、统一业务标准、统一业务凭证、统一信息披肃，有利于提高城市商业银行的社会信誉度。(2)加强内控机制改革。城市商业银行应吸收屮外银行的先进管理经验来强化H身的内部管理。完善的法人治理结构，有助于形成对经营者的产权约朿，有助

8、于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度，有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体。由于城市商业银行从一开始就建立了“股份制”的产权组织形式，因此，目前的任务是明确股东大会、董事会、监事会和经理的职责，形成各司其职、协调运转、有效制衡的公司法人治理结构。对符合条件的城市商业银行应积极争取上市，通过上市的信息披嘉制度来约朿H己