保险基础与实务 教学课件 作者 徐昆 第一章 风险与保险.ppt

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1、第一章：风险与保险目的任务：学会分析社会中存在的风险掌握风险管理的方法及种类了解保险与风险管理的关系掌握保险的概念、特征、职能掌握保险的基本原则了解保险的种类导入案例（提问）：人类面临哪些风险？第一节风险与风险管理一、风险的基本概念1、风险----某种事件发生的不确定性。包括：是否发生？何时发生？会产生怎样的后果？风险构成三要素：风险因素---指促使某一特定风险事故发生的原因和条件。是风险事故发生的潜在原因。如：建筑物结构的稳定性，健康状况风险事故---造成人身伤害或财产损失的偶发事件。损失---

2、非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。三者之间关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。例：无照驾驶车辆，造成车祸，引起车毁人亡的财产和人身损失。2、风险的分类：1）自然风险（自然灾害）社会风险（故意或过失行为）政治风险（战争、外汇管制）经济风险（决策失误、价格涨落造成的经营亏损）技术风险（辐射、空气污染、噪音）2）人身风险（人的生命和身体）财产风险（有形财产）责任风险（对第三者责任）信用风险（违约）3）纯粹风险（只有损失机会而无获利机会）投资风险（既有收益机会又有损失机会）3、风险的特

3、征：1）不确定性（是否发生？何时发生？产生的后果？）2）确定性（不以人的意志为转移）3）普遍性（生老病死、自然灾害）4）可测定性（有规律，可预测）5）发展性（风险也在发展：白血病、糖尿病）提出任务：二、风险管理与保险1、风险管理---经济单位通过对风险的认识与衡量，以及选择和执行合适的处理方法，以求用最小的成本来最有效的处理风险。包括：损失频率的估计、损失程度的估计（最大损失、最大可能损失）案例一个人的邻居家中被盗，他很担心自己家是否也会遇到同样的危险，所以针对这一风险他有很多选择：购买一个难以

4、撬开的防盗门全家安装防护栏购买家庭财产保险雇佣保镖养一支恶犬看门家中准备防护用具将贵重物品存入银行保险箱购买保险箱任务分析：2、风险处理方法回避：放弃防损与减损：发生费用，难以确定后果自留：自建基金转移：保险保险是风险管理的方式之一。保险是以风险的存在作为自身存在和发展的前提，保险是人们应对风险的一种手段其他：锻炼身体、系安全带、专人看护精神病人等3、风险管理目标与作用损失前目标：减小风险事故的发生机会以经济合理的方法预防潜在损失的发生减少忧虑和烦恼，维护正常生活和经营损失后目标：减少损失的危害程

5、度及时提供经济补偿恢复生产和生活风险管理的作用对企业：预防风险发生增进企业绩效、间接改善企业利润、决定企业经营成败对家庭：减少支出、获得保障、保证生活对社会：安定、增进福利4、风险管理的要素（程序）确定任务（风险识别）：有什么风险？评估风险（风险评价、估测）：何时何地何后果风险控制：提出有效措施风险融资：实施有效措施所进行的财务安排计划管理：对整个风险管理过程进行组织、协调、控制、评估的过程相关知识：第二节保险的概念和特征一、保险的概念1、保险（法律角度）---投保人根据合同约定，向保险人支付保险

6、费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险（财务角度）---依据科学计算收取保险费建立保险基金，用多数人的集体力量补偿少数社会成员因为自然灾害或意外事故造成的经济损失或因死亡、伤残给付保险金的一种经济制度。理解：保险是对风险的转移和分摊保险人与投保人均可能获利2、保险的基本要素1）可保风险的存在（意外、有可能损失但不能大多数人损失、可预测）2）多数经济单位的集合

7、（参保人少不行）NP=RZN：参保人数P：人均保费R：理赔人数Z：赔付保险金3）公平合理的保险费率4）保险基金的建立5）保险权益与义务的对等（以保险合同形式成立的有偿双务合同二、保险的基本特征1、特征1）经济性：经济活动2）互助性：人人为我，我为人人3）契约性：合同行为4）科学性：数理统计、精算、准备金2、保险与赌博、储蓄、救济的区别1)与赌博的区别同：射幸异：赌博没有风险保障功能2)与储蓄的区别同：未雨绸缪异：保险是互助行为，收益高储蓄是个人行为，只可获取利息3)与救济的区别同：经济补偿异：保险

8、是双方建立的合同关系，受法律保护救济是单方行为，不受限制。3、保险的职能1）保障功能（经济补偿和实现保险金的给付）例如：人身保障中：老年风险（收入中断）生育风险（孕期、夫妻收入中断）疾病风险（收入受损，开销加大）工伤风险（生命造成损伤）失业风险（失去收入来源）死亡风险（给家人带来的困难）2）减灾防损功能3）积累资金功能（投保人交纳保费给保险人资金营运）4）社会管理功能（社会保险）4、保险的作用微观1）转移风险（将风险转移给保险公司）2）获得经济保障（养老医疗等）3）获得投资收益（分