方太太家庭的理财规划书.doc

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1、方太太家庭的理财规划书一、家庭财产状况诊断（一）客户基本情况客户姓名：方太太，40岁，全职太太；家庭成员：方先生，45岁，小型外贸公司合伙人，每月平均工资10000元，年终奖3万元；女儿,11岁,家庭财产情况：自用房产350000元，出租房产500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投资80000元，基金投资110000元。月生活开支：3000元保险情况：方太太，10万元寿险、10万元意外险方先生，无保险女儿，5万元综合险（二）客户分析：方太太家庭正处于家庭成长

2、期。这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增大，子女教育负担费用会增加；对房子、车子的需求会增加，贷款需求也会有所增加；同时，这一时期还是家庭保险需求的高峰期。（三）家庭财务诊断：1、家庭目前无负债，资产状况良好。自用资产比率＝350000/162750000＝21.51％流动资产比率＝437500/162750000＝26.88％投资资产比率＝840000/162750000＝51.6％2、资产结构不合理。就方太太的家庭资产状况而言，股票、基金投资仅占可生息资产的14.87％（190000/1277500＝

3、14.87％），显然资产配置并不合理，有待改善。3、家庭风险意识有偏差。在一个家庭中，最需要有保障的是家庭的经济支柱。方先生是家庭的主要经济来源，但从资料来看，方先生并没有任何保险，这对于一个家庭来说是非常危险的。4、风险偏好程度较低。目前家庭没有任何负债；固定资产投资比重较大，占可生息资产的39.14％。二、理财目标（一）换房：将现在居住的35万元的房屋卖掉，换一套60万元左换房：右的大房（二）买车：购车及上牌等费用共计20万元左右买车：（三）问题：方太太是否需要重新出来工作？三、基本参数假设投资报酬率：1

4、0％，退休期间5％收入增长率：5％通货膨胀率：5％学费增长率：7％住房贷款利率7.38％四、基本理财思路（一）增加合理的保险规划（二）满足换房、买车两大理财目标（三）子女教育规划（四）退休规划（五）改善资产配置结构，进行合理的投资规划五、保险规划1、方先生是家庭收入的主要来源，是家庭的经济支柱，如果方先生有任何的意外，家庭收入来源会中断，家庭的生活水平会大幅降低，面对女儿高额的教育费用，家庭有可能陷入财务危机。该客户家庭中最需要有保障的人是方先生。使用遗族需要法来规划保险需求子女教育费用现值＋家庭未来支出现值

5、＋家庭负债现值－未来家庭收入现值。目前，方太太女儿11岁，应该是上小学五年级，预计到女儿大学毕业，教育费用现值为152449元小学、初中是义务教育，预计每年费用在10000元左右，共4年；高中学费预计每年15000元，3年；大学费用每年25000元，4年，投资报酬率10％，学费增长率3％。CF0=0,CF1=-10000,N=4,CF2=-15000,N=3,CF3=-25000,N=4,1=2.80%,NPV=-152449，家庭每月支出3000元，到女儿大学毕业经济独立，预计费用现值为62889元投资报酬

6、率10％，通货膨胀率5％，实际报酬率＝（1＋10％）/(1+5%)－1＝4.76％，CFO=0,CF1=-3000,N=132,I=4.76%,NPV=－62889则方先生应有保额为215338元。2、方太太是全职太太，不是家庭的主要经济来源，已有10万元寿险和10万元意外险，对于她来说，保障已经足够，不建议方太太再购买其他保险。3、方太太家庭的保险应以保障为主，其他类型的投资型保险不建议购买。六、换房规划1、新房价值600000元，三室两厅住房装修、家具、家电配置预计200000元。2、卖出目前自住的两房两

7、厅住房，价值350000元，付新房的首付款；3、让固定资产“动”起来。将现有的价值500000元的投资型房产抵押贷款，按70％抵押率计算，能够贷款350000元；其中250000元用于付新房款；4、贷款中的100000元用于装修，再动用定期存款100000元。5、贷款350000元，贷款利率7.38％，每月还款3221元，对于方太太家庭收入来说，完全有供款能力。七、购车规划1、方先生的养车费用公司均能够报销，目前汽车价格已经不算太高，既然买车后的主要开支――养车费用不会给家庭经济带来影响，所以购车是可行的。车

8、本身就是消耗品，因此不建议贷款或负债买车。2、由于人民币正处于一个上升期间，考虑到人民币正在不断升值，从资料上来看方太太家庭近期又没有使用美元的计划，因此建议方太太将手中的美元结汇，换成人民币用于购车。若按8月18日牌价7.5963来计算，则可兑换人民币189907.50元。3、按照200000万元的购车计划，不足的10000元左右资金可以动用人民币活期存款。八、子女教育规划1、预计到女儿大学毕业，