年收入15万全部存银行中年家庭如何理财.doc

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1、年收入15万全部存银行中年家庭如何理财王女士今年40岁,经营一家淘宝店铺,一年赚5万元左右,先生42岁,年收入10万元左右,家庭现在共有50万元左右的存款,由于没有相应的保险保障,如何规划未来的养老问题,王女士有些迷茫。  据新闻晨报介绍,随着人们生活水平的提高,我们温饱之余有了理财的需要。aliqq.cn  理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段,我们会有不同的理财目标,比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等,这就需要我们制订不同的理财规划;而即使面临同样的目标,每个人又因为家庭结构、收入高

2、低及生活水平的不同,也需要制订不同的目标执行计划。  理财,需要科学规划;家庭资产,需要合理配置。而这一切,都是因人而异、因时而异的。aliqq.cn  家庭情况aliqq.cn  王女士今年40岁,经营一家淘宝店铺,专门卖化妆品,虽然投入了很多的精力,但生意时好时坏,很不稳定。目前平均一年赚5万元左右,但金融危机给店铺带来了不小的冲击,收入不稳定让王女士有了一丝担心。王女士的先生42岁,就职一家大型国企,属于中层管理者,年收入10万元左右。先生的收入有保障,但提升空间有限。儿子明年将升初中。阿里巧巧  目前,王女士一家三口住

3、在市中心一套60平方米左右的学区房,面积不大但交通便利。2002年时,王女士夫妇投资购买了一套房产出租,租金收入扣税后一年平均有2万元。随着房市逐步升温,该处房产升值也非常可观。目前两套房产总市值大约在190万元,还剩下30万元左右的房贷要还,压力已不大。aliqq.cn  经过多年积累,家庭现在共有50万元左右的存款。由于两人工作都比较忙,而且对股票、基金等都缺乏了解,钱一直存在银行里吃利息。  理财目标  先生上班比较远,夫妻俩商量决定买车,一方面平时上下班用,周末、节假日也可以全家自驾游。aliqq  王女士近期最想考虑

4、的是换房,目前60平方米的住房对三口之家来说偏小了。另一个最让王女士牵挂的问题就是孩子未来的教育。王女士倾向于让孩子在高中毕业后就去外国留学。要达成这一目标,王女士希望用那套用于投资的房子来保障。  由于王女士从事自由职业,没有相应的保险保障,如何规划未来的养老问题,有些迷茫。  理财分析及建议  从家庭资产负债与收支的情况来看,王女士家的财务状况基本正常,负债率也很低。但是在理财规划方面,有一些问题需要注意。投资规划从每月盈余做起aliqq  对夫妻在40岁左右的中青年工薪家庭来说,家庭规划的中心,其实还是经济问题,也就是夫

5、妻双方的工作和投资。只有夫妻双方持续获得稳定甚至上升的收入,同时合理规划好家庭现有财产和每月盈余的投资,其它的规划才有立身之地。阿里巧巧  另外,三个要关注的基本点,一个是住房升级换代的问题,一个是夫妻双方的养老,一个是孩子的教育,这里面不仅有经济上的考虑,更应该考虑家庭中每个人对生活的具体想法,性格、喜欢的生活方式等,适当妥协中和。考虑资产的中长期保值增值  中年工薪家庭职业规划应该以稳为主,不宜冒太大风险,因为自身的适应性、可塑性都较年青时有所下降。王女士的小店未来走向不确定性较大,而先生的收入稳定但提升空间不大,总的来说

6、,家庭收入还算稳定,但出现持续的大幅提升的概率较小,可以主要由先生负责稳定的收入,而由王女士负责尝试市场的机会。夫妻双方目前还处于中青年,未来可预见的投资期还相对较长,况且家庭还有一套处于升值中的房子作保障。所以,家庭投资可以倾向于平衡型,适当承受一定的风险,谋求资产中长期的保值和增值。换房不现实,留学顺自然。  关于住房升级换代的问题,如果不动用目前另一套投资性房产,对家庭来说就比较吃力了。由于孩子就近入学的问题,换房只能考虑在目前居住小区的附近,而市中心老小区的二手房,单价也在2万多元,这样需要将目前两套房子折合成一套,才

7、能满足住房升级需求所以,如果家庭可暂时维持现状,或通过二次装修的方式提高居住质量。aliqq  养老问题,王女士虽有考虑,却没有真的规划。相比王女士想留一套房给孩子留学,我们更建议此套房或是未来抛售该房的现金用于养老规划,而儿子留学的费用,可以通过目前手上的金融资产,和未来几年的积累来完成,并且应该量力而行,不应为此影响家庭的经济健康,同时也应该慎重考虑孩子对留学的想法。aliqq.cn  近几年海归的学生越来越多,如果不是孩子读书成绩特别好能申请到知名的国外学校,或特别想出去读书拓展视野而家庭经济又许可的话,海归本身对未来在

8、社会上立足并没有特别的优势。股市已相对安全,可考虑建仓阿里巧巧  王女士近期的投资主要还应集中关注金融资产,近期市场流动性推动的高点已经过去,目前需要基本面的支持才可能继续抬高预期。不过,经济从底部的恢复是确定的,目前从高点下来20%的下跌提供了一些安全性,不妨开始建一些仓位

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