年收入15万全部存银行中年家庭如何理财.doc

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1、年收入15万全部存银行中年家庭如何理财王女士今年40岁，经营一家淘宝店铺，一年赚5万元左右，先生42岁，年收入10万元左右，家庭现在共有50万元左右的存款，由于没有相应的保险保障，如何规划未来的养老问题，王女士有些迷茫。　　据新闻晨报介绍，随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。aliqq.cn　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高

2、低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。　　理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。aliqq.cn　　家庭情况aliqq.cn　　王女士今年40岁，经营一家淘宝店铺，专门卖化妆品，虽然投入了很多的精力，但生意时好时坏，很不稳定。目前平均一年赚5万元左右，但金融危机给店铺带来了不小的冲击，收入不稳定让王女士有了一丝担心。王女士的先生42岁，就职一家大型国企，属于中层管理者，年收入10万元左右。先生的收入有保障，但提升空间有限。儿子明年将升初中。阿里巧巧　　目前，王女士一家三口住

3、在市中心一套60平方米左右的学区房，面积不大但交通便利。2002年时，王女士夫妇投资购买了一套房产出租，租金收入扣税后一年平均有2万元。随着房市逐步升温，该处房产升值也非常可观。目前两套房产总市值大约在190万元，还剩下30万元左右的房贷要还，压力已不大。aliqq.cn　　经过多年积累，家庭现在共有50万元左右的存款。由于两人工作都比较忙，而且对股票、基金等都缺乏了解，钱一直存在银行里吃利息。　　理财目标　　先生上班比较远，夫妻俩商量决定买车，一方面平时上下班用，周末、节假日也可以全家自驾游。aliqq　　王女士近期最想考虑

4、的是换房，目前60平方米的住房对三口之家来说偏小了。另一个最让王女士牵挂的问题就是孩子未来的教育。王女士倾向于让孩子在高中毕业后就去外国留学。要达成这一目标，王女士希望用那套用于投资的房子来保障。　　由于王女士从事自由职业，没有相应的保险保障，如何规划未来的养老问题，有些迷茫。　　理财分析及建议　　从家庭资产负债与收支的情况来看，王女士家的财务状况基本正常，负债率也很低。但是在理财规划方面，有一些问题需要注意。投资规划从每月盈余做起aliqq　　对夫妻在40岁左右的中青年工薪家庭来说，家庭规划的中心，其实还是经济问题，也就是夫

5、妻双方的工作和投资。只有夫妻双方持续获得稳定甚至上升的收入，同时合理规划好家庭现有财产和每月盈余的投资，其它的规划才有立身之地。阿里巧巧　　另外，三个要关注的基本点，一个是住房升级换代的问题，一个是夫妻双方的养老，一个是孩子的教育，这里面不仅有经济上的考虑，更应该考虑家庭中每个人对生活的具体想法，性格、喜欢的生活方式等，适当妥协中和。考虑资产的中长期保值增值　　中年工薪家庭职业规划应该以稳为主，不宜冒太大风险，因为自身的适应性、可塑性都较年青时有所下降。王女士的小店未来走向不确定性较大，而先生的收入稳定但提升空间不大，总的来说

6、，家庭收入还算稳定，但出现持续的大幅提升的概率较小，可以主要由先生负责稳定的收入，而由王女士负责尝试市场的机会。夫妻双方目前还处于中青年，未来可预见的投资期还相对较长，况且家庭还有一套处于升值中的房子作保障。所以，家庭投资可以倾向于平衡型，适当承受一定的风险，谋求资产中长期的保值和增值。换房不现实，留学顺自然。　　关于住房升级换代的问题，如果不动用目前另一套投资性房产，对家庭来说就比较吃力了。由于孩子就近入学的问题，换房只能考虑在目前居住小区的附近，而市中心老小区的二手房，单价也在2万多元，这样需要将目前两套房子折合成一套，才

7、能满足住房升级需求所以，如果家庭可暂时维持现状，或通过二次装修的方式提高居住质量。aliqq　　养老问题，王女士虽有考虑，却没有真的规划。相比王女士想留一套房给孩子留学，我们更建议此套房或是未来抛售该房的现金用于养老规划，而儿子留学的费用，可以通过目前手上的金融资产，和未来几年的积累来完成，并且应该量力而行，不应为此影响家庭的经济健康，同时也应该慎重考虑孩子对留学的想法。aliqq.cn　　近几年海归的学生越来越多，如果不是孩子读书成绩特别好能申请到知名的国外学校，或特别想出去读书拓展视野而家庭经济又许可的话，海归本身对未来在

8、社会上立足并没有特别的优势。股市已相对安全，可考虑建仓阿里巧巧　　王女士近期的投资主要还应集中关注金融资产，近期市场流动性推动的高点已经过去，目前需要基本面的支持才可能继续抬高预期。不过，经济从底部的恢复是确定的，目前从高点下来20%的下跌提供了一些安全性，不妨开始建一些仓位