我国巨灾风险损失保险补偿机制问题探究.doc

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1、我国巨灾风险损失保险补偿机制问题探究【摘要】2008年汶川地震，损失巨大，而我国的保险行业并未承担起足够的帮助国家和人民分先灾害损失的责任，这主要是由我国巨灾风险损失的保险补偿机制还不完善，因此建立我国的巨灾保险机制已经刻不容缓。首先介绍巨灾损失的多维补偿机制，然后归纳总结发达国家巨灾风险损失的保险补偿机制，最后构建我国巨灾风险损失的保险补偿机制，完善我国保险补偿机制。【关键词】巨灾风险；保险补偿；巨灾风险基金一、巨灾损失的多维补偿机制1.政府补偿所谓政府补偿即各级政府财政预算中用于巨灾补偿的拨款及巨灾发生后的追加拨款，它反映了政府对巨

2、灾补偿的财政规模及运用途径，体现着政府灾后补偿的职责与义务。例如，1976年唐山地震，政府拨付的紧急救灾款及重建费计32亿元左右；1998年政府拨付抗洪救灾资金83.3亿元;2008年四川汶川地震，截止到5月31日12时止，中央及地方各级政府拨付的抗震救灾资金达225.78亿元等等。政府补偿的优越性主要有三点：一是应急性，二是集中性，三是款物结合。政府补偿的缺陷在于，一是巨灾的偶发性；二是国家财力相对于巨灾的发生增长有限；三是政府补偿导致风险集中无法分散。1.商业保险补偿商业保险补偿是指保险公司按照自愿成交、等价交换的原则开展巨灾保险业

3、务，通过保险手段组织巨灾保险基金，当合同约定事故发生后，对受损的保险客户进行经济补偿。发达国家对灾害损失的补偿均以商业保险补偿为主体进行，许多发展中国家也随着商业保险的迅速发展，正在朝着这一方向发展。值得指出的是，尽管在理论与实践中均不排除商业保险公司可以经办巨灾保险业务，但巨灾保险一般很难盈利甚至会因巨额亏损而使保险公司倒闭。因此，在一般条件下均不可能出现自觉放弃其追求盈利目标的商业保险公司经营巨灾保险业务，我国的保险公司将地震作为除外责任就是一个很好的说明。当然，一个国家或地区如确实要发展巨灾保险，在特定条件下，商业保险公司利用其优

4、势是完全可以承担起主要责任的。2.社会捐助即灾害发生时，社会各界出于人道主义，自愿对灾区或受灾成员给予无偿的款物帮助。它是有别于政府补偿与商业保险补偿的又一种社会性灾害补偿。从现实情况来看，社会捐助既有民间团体也有政府组织的如有企业、家庭及个人自发进行的也有慈善基金会、红十字会、残疾人基金会等组织的。一般而言，大灾发生时，社会捐助的力度较大，2008年南方雪灾，社会各界捐赠款物总额达22.75亿元，四川汶川强烈地震社会捐助截止到5月31H12时已达到401.02亿元，远远超过中央及地方政府的救灾拨款。此外还有自我补偿，即通过灾民自身的储

5、蓄及其亲朋好友的援助来达到灾害损失补偿的目的，灾民自我补偿客观上也是补偿灾害损失的重要途径。二、国外巨灾风险损失保险补偿机制的经验借鉴1.美国巨灾风险损失保险补偿机制美国是世界上唯一的超级大国，经济高度发达，保险制度与机制也相对发达。同时美国具有和中国相类似的自然环境状况，时常遭受着巨灾方面的威胁，所以对中国具有一定的借鉴意义。在美国巨灾风险损失保险补偿机制中，政府扮演者十分积极的角色，主要在对各种保险计划的制定上。同时由于没有拥有强大的资本市场，美国保险公司可以通过资本市场来分散巨灾风险，以解决巨灾再保险的供给不足而导致的价格急剧上升

6、问题，而正常情况下，巨灾再保险应该起到分散巨灾风险的作用。2.欧盟主要成员国的巨灾保险模式欧盟各主要成员国的保险政策不尽相同，面对巨灾风险主要建立了强制性和非强制性两种巨灾保险体系。实行强制性巨灾保险的国家具有共同的一些特点：一是为实现多渠道风险分散而建立巨灾保险基金；二是通过扩展基本险保险责任的方式销售；三是对巨灾保险责任进行严格界定；四是以法律的形式来明确巨灾保险的强制性。实行非强制性巨灾保险的国家中以英国最具代表性，即市场上销售的商业保险的保险责任中已经涵盖了巨灾风险责任，投保人可自行选择时机购买。1.日本巨灾保险模式日本是个地震

7、频发的国家，而且人多地少，所以日本的巨灾保险研究主要集中在地震和农业巨灾损失分担方面，并且形成了独特的巨灾保险发展模式。这里主要介绍日本地震保险。日本地震保险将家庭财产与企业财产分开，因地震而发生的损失，在规定限额内，对前者由商业保险公司和政府共同承担赔偿责任；对后者由商业保险公司单独承担赔偿责任。三、建立我国的巨灾保险补偿机制1.建立巨灾共保体建立巨灾共保体，共同承担巨灾风险。因为面对巨灾，单独一家商业保险公司都无法承担其所带来的损失。只有这些保险公司联合起来，才可以抵御。在巨灾共保体的过程中,政府、保险公司、再保险公司、个人等所有利

8、益相关方都承担着不同的责任，在面对巨灾损失时。根据损失大小以及合同条款承担不同的损失。形成伴随巨灾损失增大而巨灾损失不断分散的巨灾共保机制。充分利用各利益相关者资源。1.建立国家的巨灾保险基金建立国家级巨灾