投保人未签名 保险人应承担缔约过失责任赔偿.doc

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1、投保人未签名保险人应承担缔约过失责任赔偿2008年12月29日【屮国保险报】□陈灿波投保人忘记在保单上签名，代理人及保险人虽嘱咐被保险人签名确认，却未告知其法律后果，也未督促被保险人完成签名，致使保险合同无效，这种情况下保险公司是否该负责赔偿？笔者认为，代理人和保险人的过失是签发合同吋未尽审查义务，保险人以此作为拒赔理由显然有悖最大诚信原则。■案情回放被保险人未签名遭拒赔2008年2月李某拟为自己投保意外保险。代理人江某在投保单上代为填写投保人及被保险人的相关信息后，嘱李某在被保险人签名处签字确认，随后二人闲聊，江某在收取保费离开李某处也未签字确认。但

2、江某却认为李某已签字确认,遂将投保单交回保险公司，保险公司很快印制正式保单《天赋吉祥卡》。该险种包含三类保险责任：医疗费用、伤残及死亡保险责任，代理人江某将正式保单交付被保险人李某。2008年5月李某遇害身亡，其家属向保险公司申请理赔，保险公司经核实认定该事故属于保险责任，但因被保险人未签名，合同无效拒赔。■争议焦点未签名的保险合同是否有效保险公司拒赔理由为：该保险合同属于无效合同，根据《保险法》第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。在该保险合同屮，被保险人未签名确认，故此合同无效，既为无效合同，

3、保险公司固然不承担保险责任。而被保险人家属却认为：代理人未实施告知被保险人必须要签名确认保险合同才有效的义务。若代理人与保险公司审核人员在合同审查时发现被保险人未签名确认，应及时告知被保险人签名确认，完善合同。直至被保险人收到合同吋仍未通知，足以证明代理人和保险公司审核人员存在重大过失。此外，保险公司通过审核签发保险合同，合同屮未载明未签名的法律后果，直到事故发牛，依然未告知该合同无效，难道是保险公司要设圈套使合同无效吗？■法理分析1、本案保险合同成立，但属部分无效合同本案屮保险公司与被保险人家属观点均有失偏颇，缺乏法律依据支撑而难令人信服，将合同的成

4、立与生效混为一体，实质上二者虽有紧密联系却有本质的区别。合同的成立和生效是两个不同的法律概念，根据《合同法》第13条：“当事人订立合同，采取要约、承诺方式”；第25条：“承诺生效吋合同成立”；第44条：“依法成立的合同，自成立吋生效”，通常情况，合同的成立和生效同吋产生，换言之合同一经成立使产生法律效力，但也存在特殊情况。《合同法》第52条：“有下列情形之一的，合同无效：（1）-方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（2）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（3）以合法形式掩盖非法H的；（4）损害社会公共利益；（5）违反法律、行政法规的强制性

5、规定”；第56条：“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约朿力。合同部分无效，不影响其它部分效力的，其它部分仍然有效。”保险合同是一种特殊的合同，不仅要符合《合同法》的规定，还须遵循《保险法》的相关条文。《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应半及吋向投保人签发保险单或者其它保险凭证，并在保险单或者其它保险凭证屮载明为事人双方约定的合同内容由此可见，保险合同的成立仅要求投保人的要约和保险人的承诺。第56条：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无

6、效。”表明保险合同是一种附条件生效的特殊合同，只有在相应条件达到或满足后保险合同才产生法律效力。根据上述法律规定，就本案而言：该保险合同涉及三类保险责任：医疗费用、残疾、死亡。投保人向保险人发出订立合同的要约，保险人同意承保，并签发保险合同，保险合同就此成立。但保险合同生效须满足一定要件，即合同须经被保险人书面同意并认可保险金额方可有效，实践屮书面同意并认可保险金额的形式为被保险人在投保单上亲自签名。虽《保险法》第56条规定的立法木意是为了保护被保险人的利益，规范保险人的经营行为，防止在订立合同时非被保险人的真实意思表示。而本案屮确为被保险人的真实意思

7、表示。代理人与保险公司的确存在过失，未尽审核义务或要求补签确认。而这均不能免除被保险人亲自签名的义务，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效，是法律的强制性规定，任何人均须遵守，无任何理由对抗，故死亡保险责任无效。而在木案屮涉及的另外保险责任，《保险法》无明确规定其它附条件生效的要素，合同成立时，保险责任即生效，不受其它部分的影响。所以该保险合同属部分无效，即死亡保险责任无效，医疗费用、伤残保险责任有效。2、保险人应承担缔约过失责任赔偿保险合同无效后应怎样处理，《保险法》未作明确规定，《合同法》第58条规定：“合同无

8、效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或没有必要返还的应当折价补偿。有过错