看姚姚一家的理财规划方案措施.doc

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1、姚姚一家的理财规划方案姚姚一家的家庭构成：姚姚先生：26岁，就职于高科技公司。小雪小姐：24岁，就职于贸易公司俩人即将结婚姚姚一家的基本情况：1、姚姚月薪4000元，年底奖金三薪。收入预期乐观，每年涨工资5%2、小雪月薪3000元，年底奖金双薪。增长率3%。3、家庭开销3500元4、没有住房，房租1000元/月5、住房公积金帐户合计1万元，两人单位、个人均拨提7%。6、社保养老金帐户合计2万。两人个人、单位各拨提5%、15%。婚后理财目标1、每月开销（含房租）控制在4500元以内。2、每年一次国内长程旅

2、游。3、五年后要宝宝。4、10年后购房（总价60万）。5、保证孩子接受良好的教育，读完硕士课程。6、着手退休计划，届时每月可支取4000元养老金。基本收入及资产状况：年薪年度奖金年薪增长率婚前存款负债情况保险保障姚姚48000120005%0无无小雪3600060003%0无无关于姚姚先生家庭目前财务状况的分析n夫妻两人非常年轻，新婚，白手起家，家庭处于形成期。未来5年后将要迎接新生命诞生。姚姚和小雪在个人生涯中都属于事业的建立期，尤其游达所在高科技领域，知识更新快，需要在今后进一步深造以提高竞争力。n

3、筹建新家、育儿、购房、深造……是青年家庭陆续考虑的问题，现金流支出频繁，同时也处于收入增长期，要注意收支平衡，尽快积累生息资产。n理财重点为：保持较高的流动性、高收益（同时承担较高风险）建议n应急准备金。n白手起家，现金流较脆弱，抵御意外和疾病等风险很弱，应投保适当的保险，转移风险n养成节余习惯，尽快积累生息资产，为购房、子女教育金、养老安排做准备。n制定中长期理财规划姚姚一家的理财目标1、每年计划国内旅游一次，预算4000元/次2、五年后生育小宝宝。并着手准备育儿金和教育金。3、十年后，在北京郊区买房

4、，总价60万。贷款尽量少。4、三十年后，两人同时退休，希望能生活的和现在生活费4000元/月的水平假设条件n通货膨胀率=3%n姚姚夫妇预期寿命为85岁（以姚姚退休后有29年生存为例）n抚养孩子至研究生毕业（孩子25岁）n学费成长率4%n不考虑个人所得税的扣减整个一生的生活费需求n目前3500元/月，工作年期30年。n退休后4000元/月，预期生存至85岁（以先生为例）n通货膨胀率3%，折现率也为3%。n工作期间的两夫妻生活费为：3500*12*30=126万n退休后的两夫妻生活费为：4000*12*29

5、=139万n总生活费为=265万子女教育金需求孩子养育费用n现值：1.2万元/年，养育孩子至研究生毕业共25年。n通胀率为3%，折现率也为3%n孩子养育费用=1.2*25=30万孩子教育费用学费成长率4%幼儿园（3年）中小学（12年）大学（4年）研究生（4年）目前费用15000100002000020000届时费用64082231315209327180014n孩子教育费用现值=68.4万居住需求-租房n每月房租1000元，租住10年n通胀率为3%，折现率也为3%n租房费用=1000*12*10=12万

6、居住需求-购房n10年后，欲购房现值60万n贷款比例希望从低，故假设贷款70%，n通胀率为3%，折现率也为3%n总房价为60*（1+0.03）^10=80.635万旅游支出n每年计划国内旅游一次，现值4000元/次n假设持续至70岁（以先生为例），共44次n通胀率为3%，折现率也为3%n总价为4000*44=17.6万家庭需求计划总计（现值）生活支出126万元旅游支出17.6万元前十年的房租12万元子女生活支出30万元子女教育68万元购房60万元养老139万元总计452.6万元总供给-工作收入（不考虑个

7、税）n先生26岁，目前月薪4000元，年底奖金3个月，成长率5%n太太24岁，目前月薪3000元，年底奖金2个月，成长率3%n月薪需扣除养老金5%，公积金7%n计划30年后同时退休n先生工作期收入总值的折现值为222.28万n太太工作期收入总值的折现值为111.96万n夫妻二人工作收入总值折现值为334.24万总供给-养老金储备n两人养老金提拨率个人5%，单位15%n目前已累计养老金帐户2万元n养老金投资报酬率3%，通胀率3%，故不考虑折现和增值。n需分别考虑两人的工资成长率5%和3%n30年后先生个人

8、养老金帐户为15.9万+2万n30年后太太个人养老金帐户为5.4万，总额23.3万n2006年北京社平工资年为3.6万，通胀率=增长率，故30年后的社平工资折现后仍未3.6万n先生、太太指数化工资=社平工资n先生统筹帐户养老金为3.6*34%=1.23万n太太统筹帐户养老金为3.6*32%=1.15万，合计2.38万n假设领取29年，总额69万n养老金总计23.3+69=92.3万总供给-公积金n目前两人公积金余额1万元，n两人的提取比例均