存款路径拓展及营销.pptx

《存款路径拓展及营销.pptx》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、存款路径拓展及营销策略背景2011年以来，中国银行业的资金面遭受到前所未有的挑战，随着理财销售总监和资金流向民间借贷等多重因素的影响，存款出现持续负增长的状况。而作为银行的重头戏-------存款，也面临巨大的压力：一方面2011年流动性回收、社会资金量减少，导致银行贷款的派生存款能力越来越弱；另一方面，银行历来使用的联合企业，通过贴现、存单质押等方式抽出资金转存的方式，不但使银行资金成本上升，也由于蕴含较大风险而受到银监会的严格监管。11月30日，央行宣布从2011年12月5日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点；12月14日，

2、银监会宣布推后实施新监管标准。虽然一系列措施旨在缓解流动性压力，并且多方预计近期将再度下调存款准备金率，但存贷比这一监管指标，并没有出现放松的迹象，因此对扩大贷款能力并没有实质意义。专家们预计，2013年中国银行业的资金压力依然存在。我行存款业务现状及趋势存款是银行经营的重要组成部分，是银行经营的基础，没有存款就谈不上资金营运；没有强大的存款作为实力和后盾，就谈不上资金营运的良性循环。存款是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础，利润和转型也无从谈起。企事业单位存款由于其成本低、流动性强等特点，一直以来都被各家银行所倚重。但长期的研究，不

3、代表其先进性、同质化、思维僵化已经成为禁锢对公存款业务发展的行业通病。本节课通过分析在业务开展中存在的问题，给出一些对企事业单位存款创新途径的建议。一、产品少并且同质化严重我行存款品种十分单调，近年来虽然开辟了网上银行，但也基本无使用。短信提醒功能也是去年才开发使用，整体来讲仍处于存款产品的初始阶段。从目前我行现有的体制下，从存款要素构成来看，仅为利率和期限。在人民银行控制利率的背景下，存款产品也唯一取决于期限客户对期限选择的确定，也就决定了利率这种模糊型的定价方式缺乏对优良客户的优惠条件，无法满足不同客户的个性化需求。所以，我行应该学习实施市场细

4、分化策略，在产品设计上要采用不同于其他金融机构的方法，采用新技术使金融产品具有新功能，并提供新服务要对复杂的金融产品组合中增加的成本与开发，这些产品所得收益之间进行平衡，依据客户的个性需求和动机推出相应的存款产品。二、对待存款产品仍未高度重视1.存款产品的构成要素单一当前我行的存款产品少之又少，都是以期限为依据设计产品。我行存款产品的构成要素仅有期限和利率，而在当前存款利率由央行管制的情况下，存款的利率水平实际上只和存款期限的长短有关，期限固定，相应的利率水平也就随之确定了。虽然现在央行允许各行根据自身情况上浮利率，但是上浮空间有限。导致我行进行存

5、款产品设计时只能围绕着期限这一个独立的要素进行，这是造成我行存款品种难以满足客户偏好的主要原因之一。2.存款产品的收益未与存款余额直接挂钩我行的存款品种只依据期限来确定利率水平，没有考虑客户存款余额的多少及其对我行的贡献度的大小，不管账户余额多少，对应的都是相同的利率水平。实际上，这样对大客户群体而言是不公平的，是一种不平等的定价方式，缺乏有效的激励机制，将影响他们对我行的忠诚度，进而影响存款的稳定性。三，存款产品定价工具单一银行的运营成本主要就是其使用资金的利息成本和提供服务的经营成本，但目前我行由于定价工具单一，仍然是不能显现对不同的客户群体的

6、不同激励与约束，不能根据客户的不同贡献度区别对待。在我国，利率水平是银行业存款产品及其相关服务定价的唯一依据。银行业整体仍然是以利率来计量其存款产品与服务定价。综上所述，目前，我行的存款产品设计仅仅简单地依据期限分类，根据利率定价，以设定存、贷利率对利息成本与经营成本进行定价，这种模糊化的定价使我行仍然停留在以获取利息差收益作为主要盈利来源的层次。事实上，对不同的客户而言，我行这种单一化的存款产品要素设计是缺乏有效的激励与约束对等机制的，不能根据客户的不同贡献度灵活的设计不同的产品组合，也就不能为客户提供个性化的存款产品，从而难以满足不同客户的个性

7、化需求，这就使得，“以客户为中心”的营销理念无法在存款产品中得到体现，虽然是当前制度下的无奈，但更多反映出的则是重视程度不足。